香港保险香不香?一文带你初步了解港险

寒郁轩良

前言

你好~我是你们的保险经纪人王兆祥~这是我的第57篇原创文章&视频~

港险为什么这样红？

作为国际金融中心，香港保险业以其全球性投资渠道和极其开放的金融市场而著称（是的，比大部分西方国家都要更开放）。投资者受益于丰厚的投资回报和独特的安全保障，同时享受到全球资产配置的便利性。对有外币资产需求的人而言，香港一直是一个极具吸引力的目标市场。

根据香港保险业监管局3月8日公布的最新数据，2023年，内地访客赴港投保保费589.71亿港元，同比飙升28倍，仅次于2016年727亿港元的历史高峰，超过疫情前2019年水平（434亿港元）！这一方面是由于疫情放开，前期压抑的港险需求得到释放，另一方面也显示出内地投保者对香港保险市场兴趣的迅速增长。

本文将从以下5方面帮您初步了解香港保险，知己知彼，方能百战百胜。

1、香港保险业的发展历史，了解其起源和演变过程；

2、香港几大主流保险公司，分析它们的特点和优势；

3、香港储蓄保险的主要类别，帮助投资者更好地了解不同产品的特点；

4、内地赴港投保者的典型画像，分析他们的选择动机和偏好；

5、筛选香港储蓄保险产品的逻辑，帮助投资者更好地进行选择和决策。

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香港保险业历史超百年

（穿越周期）

众所周知，香港和纽约、伦敦一起，并称世界三大金融中心。但大家可能不知道的是，在各金融细分领域中，香港的最强项便是保险。（如下图）



香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1841年，英国通过“鸦片战争”占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）从广州迁至香港。二战结束后，香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着国际物资流量不断增大，香港保险业迎来快速发展时期，不少知名国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。至今，香港作为重要的国际金融中心，已成为中国经济面向世界的窗口。



截至2023年12月31日，香港共有161间获授权保险公司，其中88间经营一般业务，53间经营长期（或人寿）业务，18间经营综合业务及2间经营特定目的业务。

这么多保司，不知道怎么选？不要紧，咱们大陆人真正会去选的香港保司，集中在头部的10家。

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内地客户投保主要在

头部10家

香港虽然面积不大，但提供长期人寿保险服务的保险公司多达53家。对于内地客户来说，不可能逐家了解，很多小保司也不具备全球展业的实力和条件，因此实际上，大多数内地客户投保的保险公司集中在行业头部的前10家——老4家+新4家+国资2家。

香港的保险公司可分为3类：

1、香港老四家：安盛、保诚、友邦、宏利



安盛（AXA）：拥有资金优势

1816年成立于法国，1986年进入香港，2023年世界500强排名第91位，拥有资产超过4610亿欧元，拥有全球最大的医疗保险集团；

保诚（Prudential）：具备资产管理优势

1848年成立于英国，1964年进入香港，2023年世界500强排名第227位，拥有2家全资的资产管理公司，两家合计资产管理规模高达6000多亿英镑；

友邦（AIA）：享有行业知名度

成立于1919年中国上海，1931年进入香港，2022年世界500强排名第288位，友邦是香港老四家中唯一一家诞生并立足于东亚的保司；

宏利（Manulife）：得到更多政府背书

这是我个人非常喜欢的一家保司——宏利成立于1887年加拿大，1897年开始服务香港市场，2022年世界500强排名第277位，是香港最大的强积金管理运营商。

2、中坚力量：富通、万通、富卫、永明金融

他们产品竞争力也是非常高的，无论回本期还是IRR（内生收益率）一般都要略高于老四家的产品。

3、国字头保险公司：中国人寿、中银人寿

背靠大树好乘凉，他们的影响力也是不小的，有的产品保费满足一定的门槛，还可以对接内地的养老社区。

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长期分红型储蓄产品

是主流

内地客户在香港购买的主要是储蓄理财类的保险产品。保障类险种（如重疾、医疗、定期寿险）的比重下降，主要是因为内地保险市场的进步。内地保障类险种的发展和进步很快，使得内地客户有更多选择，不再像过去那样需要依赖香港市场。

香港的储蓄险主要分为以下6类：

1、 长期分红型储蓄保险，最常见也是内地客户投保最多的，保证收益通常在0.5%-1%之间，长期预期年化复利收益在6%-8%之间，香港的保司目前也把最重头的优惠和资源都倾斜在了该类保险上，因此，目前选择该类产品会是一个明智的选择；

2、 短期储蓄保险，3年、5年、8年期，保证收益高，对标银行存款，在美元高息期间，保证收益3%-5%；

3、 保费融资产品，前期现价高，回本快，可以从银行贷款来赚取贷款利息和保险利息之间的息差，保证收益1%-1.5%，预期年化收益4.5%-5%；

4、 派息年金，每年派发现金流的年金产品，一般作为支持高端医疗险的保费支出，以单养单，保证收益1.5%-2.5%，预期年化收益4%-4.5%；

5、 养老年金，和内地养老年金差别不大，但香港预期寿命比内地长，故相对优势不大；

6、大额杠杆终身寿，费率低，免体检保额高，保额不断增长。

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典型客户画像：

高认知、高资产

1、高认知

提到港险，立刻涌现出一些关键词，比如“美元资产”、“海外资产”、“留学规划”、“养老规划”、“投资移民”、“资产保全”，没有对这些概念有一定认知的人，不太可能对香港保险产生兴趣或接触。

比如宝妈和宝爸，选择购买香港保险主要是为了提前为孩子储蓄和规划教育资金，以便将来孩子留学时使用。

再比如对资产的安全性有特殊要求的高净值人士，也可以从港险得到他们心心念的“安全感”。

另外，像北上广深等一线或准一线城市的新中产或企业高管，由于之前的留学或海外工作经历，可能有一笔外币资产需要管理，因此他们对港险感兴趣也是水到渠成的。

2、高资产

购买港险的客户未必有很高的收入现金流，但他们可一定拥有较高价值的资产，如内地金融资产、房产、商铺或公寓。他们希望将部分流动性较差或者在中长期可能贬值的资产，置换为更为安全的、长期增值空间更大的香港保险。

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筛选港险的5大逻辑

1、港险的安全性

不多说，港险是境外资产。

2、持有期限和预期收益

这点需要根据每一位客户、每一个家庭的不同情况和需求，一事一议的进行分析。

3、保司分红实现率

分红实现率是衡量一家保险公司分红型保险产品表现好坏的核心指标之一，香港保监局2015年出台GN16指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。但是也要注意，过往业绩不代表未来预期，分红实现率可以用于分析一家保司是否靠谱，但并不能说明某一只产品未来一定就好。

4、 保险公司偏好

见上方头部10大保司介绍。

5、 产品本身的属性、功能、特点

区别于内地保险，港险除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，第二甚至第三投保人、多币种转换、保单拆分等等功能都是内地保险还未跟上的产品功能。

好了，希望以上对于港险的简单介绍，能够帮助您对外面的世界多一分了解。全球的各个金融市场之间存在很大的不同，每个市场都有自己的特色、优势和劣势，我们所需要做的，是选准自己需要的那个市场、那个工具。欢迎点点关注不迷路，加个星标更感谢，我们会持续为您带来更多关于金融工具的介绍。



“——工具没有好坏，只有是否适合。”

文/保险经纪人  王兆祥

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作者：财富彤话