【港险攻略】揭秘:挑选香港保险,你必须知道的几大要点!

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许多人在购买香港保险时，往往是因为受到推荐而盲目跟风，例如听说某个产品收益高、某家公司口碑好或有优惠活动，却没有深入了解哪个产品最适合自己的需求。

这种盲目选择可能导致一些不利的后果，如回本时间延长、分红未达预期或提取受限等问题。因此，我将分享几个参考指标，以助大家做出明智的选择。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

一

看产品收益

第一点也是最基础的一点，就是看产品收益。

我深信，大多数选择购买香港保险的投资者主要被其潜在的收益所吸引。然而，香港保险的收益特性可以从两个维度来理解：回本期和收益率。
首先，我们来探讨回本期，即某款保险产品开始盈利的时间点。理论上，回本期越短越理想。在香港，保险产品的回本期通常较长。例如，一款需连续缴费5年的产品，其保证的回本时间为15年，但实际预期可能在7至8年左右实现回本。因此，在考虑时，应优先关注保证的回本期，毕竟预期回本时间大致都在这个范围内。

接下来是产品的收益情况，这包括预期收益与保证收益两部分，都是评估时的关键指标。一般而言，多数香港保险产品的保证收益率不足1%，尽管也有例外。
选择哪种产品，很大程度上取决于个人的投资偏好——是偏好稳定的高收益，还是追求更高的潜在收益上限。以太保为例，他们提供了两种截然不同的产品：一款的保证收益率高达2%，但其预期收益率仅为5.1%；另一款的保证收益率为0.8%，而预期收益率可以达到7.2%。



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二

看保司

第二点我们要看公司。
香港的保险公司众多，但多数内地客户偏爱那些声誉卓著的公司。判断一家保险公司是否值得信赖，我们可以从其偿付能力、信用评级以及资产规模等方面入手分析。
以信用评级为例，如果一家公司获得了标准普尔或穆迪的A级及以上评级，那么通常不必担心其会出现重大问题。



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保险公司的偿付能力是衡量其赔付能力的重要指标。在香港，保险公司的偿付能力要求必须达到150%以上，而一些实力雄厚的保险公司甚至能够达到300%或400%。
此外，资产规模也是反映公司实力的一个侧面指标。香港有许多历史悠久的跨国保险公司，它们的资产规模庞大，背后的资产管理团队都是全球金融领域的巨头。
例如，法国安盛投资管理公司作为安盛保险集团的资管团队，其全球资产管理规模超过10000亿美元；而万通保险则与全球顶级资管巨头霸菱合作，共同管理着6420亿美元的资产。
此外，保险公司的投资策略也是值得考虑的因素。有些保险公司倾向于激进投资，权益类投资占比较高，这可能导致分红上限较高，但同时波动也较大，如保诚等保险公司便是如此。



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一些保险公司倾向于采取保守的经营策略，这通常导致其业绩波动较小。例如，中国的几家中资保险公司，如中国人寿、太平保险和太平洋保险等，都是这种风格的典型代表。





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三

看分红实现率

第三点要看分红实现率。
我将分红实现率置于第三位的原因是，它仅反映了过去的表现，并只能作为预估产品收益的参考，而无法预示未来。尽管如此，分红实现率仍然是一个关键指标，因为它可以揭示保险公司的投资能力。如果某公司过去的投资成绩不佳，人们自然会对其未来表现持怀疑态度。
相反，如果一家公司能够持续展现出良好的分红实现率并且保持稳定，那么它就值得我们认真考虑。

四

看保单功能

第四要看保单功能。

实际上，保单的功能远比许多人所认为的要重要得多。例如，对于那些重视全球资产配置或计划让子女未来出国留学的人来说，具备多元货币转换功能的保单尤为关键。不同的保险公司提供的服务范围也有所不同，有的仅支持两到三种货币的转换，而其他一些公司则能提供多达九种货币的转换服务。
此外，对于资金量较大且关注财富传承的客户，可以特别留意那些允许无限次更改被保人和拆分保单的保险产品。这些功能能够确保您的保单得以代代相传，实现持续增值。



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另一个关键的功能是“锁定红利”。这项功能允许在保单持有达到一定年限后，将已经宣布的分红收益进行锁定，从而把非保证的收益转换为保证的收益。不同的保险公司提供的比例各不相同，其中富通公司可以提供的最高锁定比例达到80%。

五

看保司当季优惠

最后一个就是要看一下当季的保司优惠。

保险公司通常会在每个月推出预缴利率优惠，其中一些优惠幅度相对较大。以5年期交费为例，例如本月宏利的某款产品可以享受5.5%的优惠，太保的产品可以优惠5.2%，而万通的某款产品则可以优惠5%。







若您在决策过程中能全面理解我上述提及的几个要点，那么所选出的产品很可能就是符合要求的。

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作者：港险之家