重疾险怎么选,测评的三个金标准 ·保姆级攻略

惜颜705

秉言保·第29篇原创公众号文章

各位买重疾险之前有没有很认真的想过，到底要用什么标准，才能选到适合自己的重疾险？

做了无数产品测评，我总结了三个简单有效的重疾险筛选金标准，只需要一步步套用，就能快速做判断，直达重疾险的核心保障，避免花钱买坑。

1，确定核心保障

万一得了重疾，能拿到多少理赔款？决定这一点的，一般是重疾险的【基础保障】，也就是主险。

主险的保障简单粗暴：
达到合同约定的状态，就理赔你买的保额。比如买50万基本保额，重疾的理赔金就是50万。另外，重疾险还能赔【中症】和【轻症】。目前主流产品对中症和轻症的理赔比例基本都是一致的。中症理赔30万，轻症理赔15万。轻/中症理赔一次之后，后续保费不用再交了，重疾险合同继续有效，该怎么赔还怎么赔。
这里有一点要注意：

虽然重疾险是按合同约定的疾病赔，但完全没必要纠结能赔90种还是100种、150种，保险行业经过几十年的规范管理，监管早就统一了重疾险28种最高发疾病的标准，就连赔付时效都有严格统一的要求。

重大疾病赔付原因里，光一个「恶性肿瘤」，就占比7成；理赔前三名总占比超过80%，各家公司必保的28种高发疾病占比95%以上。



剩下的非高发疾病就是凑足300种，意义也不大。

选重疾险，抓大放小才是正途。

有不少博主拿重疾病种数量说事，甚至去纠结中症轻症的疾病理赔差别，如果跟这个节奏去钻牛角尖，就会偏离重疾险的核心。

2，去掉干扰项

· 身故或全残保险金

到目前为止，任何重疾险的这一项附加险我都会称之为最贵最坑的第1名。

你想的是：患重疾能赔，如果一辈子不患重疾，身故的时候也能赔，这样看上去无论如何都不亏。

而事实是：重疾险加了身故，不仅保费贵了一大半，多交的保费还有非常大的概率赔不到身故。

重疾险的「身故或全残保险金」跟重疾保障共用保额，如果不幸发生重疾，理赔之后，身故就不再赔了。而人一生患重疾的几率是72.18%，所以理论上，多交的保费打水漂的概率就是72.18%。

以【超级玛丽11号重疾险】为例，30岁男性50万终身保额每年保费5330元；加身故责任之后，保费增加到10210元，几乎贵了一倍。

如果患重疾，保费5530元的和保费10210元的，都理赔50万元。如果你的预算就是10210元，是愿意多买46万重疾险保额用来救命，还是冲着28%的概率给家人留50万身故理赔金？

· 疾病关爱保险金

不同重疾险对这个保障的命名有不同。这是一份重中轻症的额外赔付，通常是60岁前或者30岁前。

你可以理解为这是一份保到60岁的定期重疾险，重点保障了重疾不高发的年龄段，到了60岁以后，所有的医疗险都买不了了，重疾发生率最高的年龄段，它不管你了。

· 投保人豁免

等于交保费这期间，给投保人买了一份保额不断减少的定期重疾险，并且不是一次性赔现金，而是分期抵交剩余的保费。

特点是：越往后保额越低，保障一直在缩水。

用同样保费去给自己买一份定期寿险+一份定期重疾，不仅保费便宜一半，如果理赔，是直接赔现金，更能解决问题。如果真怕投保人出险了没钱交保费了，正确的做法是给投保人买合适的重疾险和寿险。

30岁女性买50万保额的定期寿险，保到60岁，保额一直是50万，每年保费只需要300元。

· 特定心脑血管保险金

比如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等等。

心脑血管疾病占了重疾险理赔的10%左右，但这类疾病更容易被看见：要么救不回来，要么需要长期做康复。几乎每个小区的健身场地都能看到坚持复建的脑血管后遗症患者。

这类重疾，患一次都要命，而目前市面上主流的「特定心脑血管保险金」都是理赔第二次，理赔条件还很严苛。

如果想加强保障，产品就应该设计成心脑血管疾病加倍赔，这种保障才是真有诚意。专挑难赔的去保，保费还这么贵，把消费者当冤大头了。这类保障全部都不要买。

· 多次重大疾病保险金

患过重疾以后就买不了重疾险了，恰好也是患过重疾的人更容易发生第二次重疾。

但多次赔付的重疾险，极大概率赔不了第二次重疾。

这不是个病句。

前面给过一个数据还记得吗？重疾险理赔里，癌症占了7成。第一次发生重疾，有70%可能是癌症，第二次发生重疾，大概率还是癌症的复发/转移、持续，或者新发。得两次重疾都不是癌症的几率非常小。

为什么专门说癌症呢？因为无论什么样的多次赔重疾险，同一种重疾都只能赔一次，而所有癌症都属于同一种重疾，在合同里叫做“恶性肿瘤”。

癌症复发/转移，或者第二次患癌，这时候只有「癌症津贴」或者「癌症多次赔」才能获得再次赔付。

3，核心附加险

很显然，成人重疾险除了主险以外，最有含金量的就是能理赔「癌症二次」的保障。

这一项保障相当于是重疾不分组2次赔付，很多人不理解这个逻辑，这一项保障，碾压重疾多次赔付和心脑血管二次赔付。只花主险保费的20-25%，就大幅加强了重疾险的核心保障，用最低预算撬动最高理赔金额。

我用目前主流的两种「癌症二次」，举例两种情况：

一种是【超级玛丽11号重疾险】的「恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金」。

   · 首次重疾是癌症，理赔后仍然处在癌症状态，间隔1年赔40%基本保额，再间隔1年赔50%基本保额，再间隔1年赔30%基本保额，三年一共120%保额；

   · 首次重疾非癌症，理赔后，间隔180天后第二次重疾是癌症，理赔40%基本保额。

另一种是【达尔文9号重疾险】的「恶性肿瘤或原位癌扩展保险金」。

   · 首次重疾癌症理赔后，间隔3年，癌症复发/转移/持续，再理赔120%基本保额。

   · 首次重疾非癌症理赔后，间隔180天，第二次重疾患癌，再理赔120%基本保额。

附加癌症保障之后，重疾险的保障大幅加强。如果预算充足，或者有癌症家族史，一定要加强癌症保障。主险+「癌症二次」，就是成人重疾险的最佳性价比形态。





秉言：
看过我过往文章的朋友，应该看出来了：没有任何一款重疾险能全面的适合每一个人。无论哪家公司的产品，我都会坚持这个观点。结合自己的预算，再理解了重疾险的这三个挑选金标准，选重疾险的大方向就不会错了。

观点延伸：

重疾险和百万医疗险真相 --都很坑

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作者：秉言保