先买重疾险

Jacqueline季

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1、我一向主张百万医疗险与重疾险要组合购买。实在要二选一，我更推荐先买重疾险。今天就来解释一下原因。

2、首先，从主要保障目的来说，最重要的，是在我们遭遇无法承受之重时，有人帮我们把天重新撑起来。如果只是下点雨，即使没带伞，损失也不能算很大。当然咯，能养成提前带伞的习惯，连雨都淋不到，那是最好的。我想，你懂我说的“撑天”和“撑伞”的比喻吧？

3、百万医疗险确实能解决医疗费报销的问题，但如果一个客户本来就有基本医保，那么多数情况下，百万医疗险的理赔金额，也就是数千至数万元左右。你非要说，这对你来讲，就是无法承受之重，这就是你需要重新撑起来的天，那我只能说，你的天有点小。

4、换言之，我们在购买医疗类险种时，首当规避那些“灾难性风险”（Catastrophic Risk）。如果一次疾病的医疗费用确实达到了灾难级别，那么其中必定只有很小一部分属于直接医疗费用，这是百万医疗险能够报销的。更大部分则属于康复费用和特种医疗资源费用，我们称之为“间接医疗费用”。而后者恰是百万医疗险所无法赔付的。

5、另外，当大病来临，直接医疗费和间接医疗费加在一起，也只是问题的一面。收入减少是更可怕的另一面。你想，水池的出水龙头关不了，一直在哗哗的流出。同时，进水龙头也坏了，进水明显减少甚至断流。后者才是更令人慌张的。遗憾的是，百万医疗同样无法补偿收入损失。而重疾险可以用来补偿收入损失和间接医疗费用。这才是大头，才是天。

6、其次，从保障持续期间来说，健康险的保障最好要选终身的。因为疾病的高发多发阶段往往在老年。我们一生的医疗费用，可能有超过70%是用在生命最后一年的。这是自然规律。

7、那么，百万医疗险能保终身吗？有人说，能啊，许多百万医疗险不都说可以续保终身吗？注意，如果真能保终身，那么这份保险的“保障期间”就会写“终身”。但凡保障期间写“1年”或“20年”，都无法百分百保证在任何情况下都让你终身续保。至于有哪些情况会导致保障中断，就不一一列举。如果有人再说他的百万医疗险可以保终身，你就请他将保险合同中的保障期间改写成终身——你看他做不做得到。

8、而当我们到了老年阶段，健康保障突然中断了，我们很可能再难买到其他健康保险。你用青春年华陪了他，他却无法与你白头偕老。所以我一再强调，我们必须至少拥有一份保障终身的健康险。

9、目前，市面上的百万医疗险几乎没有保终身的，但大部分重疾险是保终身的。保终身的重疾险，就好比是基本配置的汽车，它至少能保证行驶功能。至于座椅加热、全景天窗、倒车影像、自动驾驶，这些都是附加功能。买车不先考虑基本配置，而是先看附加功能，你不是外行谁是外行？

10、最后，从保障的性价比来说，重疾险也并不差。有人会质疑，重疾险保费明显贵过百万医疗险，你怎么还说重疾险性价比不差呢？重疾险每年保费只是看起来贵。但它最终必将以理赔方式，回到客户手里的。可能是以重疾保险金的形式，也可能是以身故保险金或满期金的形式。

11、百万医疗险则是消费型险种，虽然年保费看上去不贵，但每年的保费都是实实在在消费出去的。如果今年不出险，那么这笔保费就用掉了。明年又是全新一个周期，重新交费，重新获取一年保障。

12、那有人要说了，我就喜欢每年少交点。不出事，我也不要了，就当买个平安。其实这种思路并没错的。只不过，我现在讲的是性价比问题。我只是想纠正大家觉得重疾险很贵这样一个认知偏差。你每年所交的重疾险保费，并没有在当年立时三刻全部用掉。

13、所以，现在大家明白我的意思了吧。我再强调一次，百万医疗险和重疾险，两者保障内容不同。前者是下雨时用的小伞，后者是天塌时用的大伞，组合购买是最佳决策。实在抠门想省钱，就先把大伞准备好吧。

实体书????

《周彼得讲重疾》：这是唯一一本详解31种行业统一定义重疾的书籍。用你听得懂的话，逐句翻译专业定义。



语音课????

《代理人赋能手册》、《核保常见100种疾病》、《说人话，讲重疾（2020版）》、《学医做保险》、《保险120》



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作者：我是周彼得