“十问”香港保险

寒郁轩良

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✦来源：以安财富

别看今年赴港投保的人数激增，但其实有关港险，还有很多人对它有深深的误解。

今天我们通过解答十个问题，从多角度再来认识一次港险。



问



为什么国内保单保费比香港的高，

但回报反而较低？
港险保费低，主要有两个原因：一是投向不同，内地监管机构比较保守，保险公司的投资以国内资本市场为主，限制较多，而港险公司可在全世界范围内寻找优质资产进行投资，而且经验更足。二是分成比例不同，相对于内地保险，港险的周年红利和终期红利等多种模式，能回馈给持有人更多红利。

问

内地客户与港险公司

发生诉讼会如何处理？
客户与保险公司一旦产生分歧，通常由香港保险索偿投诉局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

问

计划书写着不适合于中国大陆境

内使用是什么意思？
在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买港险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

问

香港的保险公司是否

也有破产的风险？
关于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。

问

香港的重疾险与内地买的

重疾险是否冲突？
投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

问

港币与人民币的1元兑换价，七年

内从1.2元跌到0.8元，相当于本金

40%的亏损。

香港保险长期投资收益未必高？
香港保险一般都是以美金结算的，所以所谓港币本金亏损，真的是无稽之谈。其次，我们来看一下通胀率，美金在过去20年的通胀率是110%，而人民币是400%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是最佳选择。这也是众多内地人士购买美元保单的原因。

问

大陆人在香港买保险，反而两地

均不受法律保护吗？
香港保险遵循属地发生制原则，只要在香港当地签署保单的人士，均受香港法律保护。香港保险对全球销售，不论是内地人还是外国人，只要保单在香港购买，香港健全的监管制度和法律制度都会保障投保人、受保人、受益人的权益。这也是为什么买香港保险一定要到港购买的原因。

问

在香港买的保险在内地

不具备避税避债功能吗？
有一个需要强调的问题是，在任何一个国家和地区购买的保险都不具有避税、避债的功能，请务必记住这一点。但香港的人寿保单，为追求生存金收益最大化，前期现价较低，前两年甚至为0，可以较大程度降低个人资产的税务敏感度，通常可搭配更多金融工具完成长期税务筹划的功能。

问

大陆人在香港投保，一旦涉及理赔，

需要跑香港太不便利了。
香港保险理赔是非常便捷的，一方面港险可提供普通话坐席及中文合同，对内地人士办理港险非常友好，能给我们带来满满的安全感；此外港险理赔大多不需要跑香港，只需自己上传理赔文件到公司的APP，或者传给理财顾问上交即可，且理赔较为迅速。

问

国内的保险是不能倒闭的！但反而

国外，即使是一些大公司，在2008

年也险些倒闭，香港的小保险公司

风险更大？
没有任何一家公司是不允许倒闭的。但保险公司很难倒闭，一方面是香港的保司很多都是国际超大型保险公司，已经大到不能倒闭的地步；另一方面，保险是底层资产，涉及民生问题较多，一旦倒闭会引发社会动荡。一旦保司到了破产边缘，政府都会出手。


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作者：城投指南