成人意外险配置思路分享

十二音阶囤

在上一篇文章《成人意外险高清4K选购指南》给大家分享了成人意外险的选购要点，今天给大家分享下在展业中，我为自己和客户宝宝们的成人意外险的配置思路。

首先我想要说的是，身在保险经纪公司，从来都不缺产品，产品从来也不是最重要的，最重要的是我们要知道配置这个险种的底层逻辑，为什么要这么配置，这么配置能为我们解决哪些问题，没有完美的产品，只有合适的方案。

意外险只是保障型人身保险中的一类，如果发生重大意外伤害，很可能出现意外医疗无法覆盖所有医疗支出的情况，此时就需要医疗险来帮助解决医疗费用。

成人意外险 配置思路
1
选择成人综合意外险中的尖子生

综合意外险是指除了意外身故、意外伤残、意外医疗三大基本责任外，还额外包含其他交通工具如飞机、网约车等意外身故和伤残责任，保额叠加赔付。

举个例子

购买了100万保额的综合意外险，额外包含民航客运飞机意外300万保额，若不幸出现航空意外总保额是400万。

市面上成人综合意外险其实还挺多，但是能被称之为优秀的寥寥无几，要不有健康告知、要不意外医疗责任有槽点、要不就产品稳定性差（今年有明年产品就没了）。

这里就不得不提到这类产品的尖子生：安盛天平守护百万综合意外伤害保险、美亚乐享百万人生个人意外伤害保险。

这两款意外险的特点：无健康告知，可选高保额（最高100万），意外医疗责任优秀（0免赔，不限制社保，不用医保也可以100%报销），产品稳定性好（已经卖了好多年了）。加分项也不少，包含意外救护车费用、意外住院津贴等。

这两个综合意外险二选一即可，若更看重第三者责任可选择安盛守护百万，若更看重骨折护具和物理治疗可选择美亚乐享百万。

安盛天平守护百万综合意外保险




投保入口：



美亚“乐享百万人生”个人意外保险

美亚这家公司您可能没听说过，经常出国的朋友会比较熟悉，很多国外意外险都是美亚承保，隶属于世界500强AIG。

投保入口：



2
打补丁方案

市面上有很多一年期100万保额的意外险产品，大都有意外医疗方面的槽点，如限制使用医保，未先经医保报销80%赔付，这类产品优点也很明显，费用便宜，一年300~500左右。

如果想要填补意外医疗方面的缺口，可以考虑打个补丁，搭配上面的综合意外险尖子生，安盛守护百万或美亚乐享人生低保额计划。

若选择这类费用便宜的高保额意外险，建议选择产品稳定性高的产品，如平安大守护，还没有健康告知。

若选择网红高保额产品，大都需要健康告知，部分产品风控严格（被风控就买不了了，或提供收入证明解除风控），产品稳定性差些，展业中意外医疗理赔金额比较大的，理赔不是很丝滑。

很多客户采用的也是打补丁方案，我自己的意外险也是这样的配置思路，一款普通成人意外险+美亚乐享百万人生计划一，我选择美亚的原因是更看重骨折护具的院外赔付。

平安大守护+安盛/美亚计划一
平安大守护三个计划，均要求先经医保报销，若未先经医保报销，100元以上按照80%赔付。

可以搭配安盛守护百万/美亚乐享百万低保额计划，填补意外医疗方面责任。





投保入口：



3
300万超高保额方案

意外险保额在年收入5倍以上，不超过10倍，是比较合适的额度。

市面上大多数意外险最高保额在100万，对于更高保额需求人士来说，除了可以选择多买几份100万保额意外险外，也可以选择300万超高保额意外险。

美亚美满无忧高端个人意外保险
必选责任

高额保障：意外身故伤残最高保额300万

民航意外身故伤残额外保额最高300万

可选责任：意外医疗责任

0免赔、不限制社保范围、未经医保报销也可以100%报销

就医范围：二级及以上公立医院普通部

保障地区：全球7*24小时保障（部分国家除外）

全球医疗紧急救援服务



投保入口：



安盛卓越优选意外伤害保险
这款意外险只包含意外身故和伤残保险金

不包含意外医疗责任

若选择这款产品，可搭配美亚“乐享百万人生”低保额计划，填补意外医疗责任。当然如果配置有带门诊责任的高端医疗，就不用再搭配美亚了。

如果你问我为什么不选择同一家公司的安盛守护百万，那是因为无法同时投保同一家公司两款意外险。



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4
长期储蓄意外险

提到成人意外险，大多数人想到的是配置一年期的意外险，费用便宜，责任也会有所更新，物美价廉，曾经我也这么想，就这样一直给自己配置下去，但是现在我开始考虑给自己和队友配置长期储蓄意外险了。

转变的原因很简单，通过给老人配置意外险，我发现老人意外险保额真的是太低了，60岁以上的老人意外险最高保额也就10万元。

对于我们这一代，除非提“钱”退休，要不延迟退休是板上钉钉的事情，60岁后要继续工作，在工作岗位上发光发热，那我们的价值当然不止这10万，自然也需要更高一些的意外人身保障，长期储蓄意外险就非常合适，最高保障至75岁，未发生理赔还可以退还所有保费，兼顾保障和储蓄。

安联悦动锦鲤两全保险
最高保障至75岁

最高保额200万

未发生理赔到期返还保费，非意外身故全残给付1.6倍累积保费

特定意外事故额外赔

30岁男性，保障至75岁，缴费期20年

保额100万，每年保费2460元

只包含意外身故和全残责任，不包含普通伤残

投保时可附加意外伤残和意外医疗。



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作者：歆宝妈妈历险记