易核版重疾险是什么,一起看看健告特宽松的人保i无忧易核版重疾险

杨柳657

第146篇 | 持续更新

摘要：随着社会老龄化的加深，慢病等亚健康人群基数正在逐渐上升，人们对保险的需求还停留在出现健康危机后，但保险公司始终在寻求健康客群，导致市场除了医疗险外很少有亚健康人群购买的重疾险。

1、非标体保险现状

2、易核保重疾保险

3、人保易核重疾险



01

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非标体保险现状

根据2020年第七次人口普查结果显示，相较2010年我国60岁及以上人口的比重上升了5.44%，人口老龄化程度进一步加深。

这样的人口结构与亚洲其他发达国家对比还算年轻，但老龄化速度非常快。



随着老龄化的加深，我国居民高血压、糖尿病等慢性疾病患病率较2015年显著上升。

根据《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》，全国慢病人群数量已经超过4亿人，55-64岁人群慢性病患病率高达48.4%，65岁以上老年人发病率高达62.3%。

也就是说伴随着老龄化的影响，我国带病体的人口基数庞大，带病人群数量也在日趋增长。

然后，带病人群获得的保险保障比例却很低，存在明显的保障缺口。

根据麦肯锡相关数据显示，2020年我国带病人群保险保费总计约为 500亿元，仅占当年健康险保费的5%左右。

如此庞大的群体，目前在市场能够选择到的保险产品还是以费用补偿型的医疗险为主。

比如惠民保、百万医疗险慢病版、终生保证续保的防癌医疗险等，给付型的重疾险产品仍然稀缺。



总体来说，我国非标准体保险市场仍处于保障需求迫切、但产品供给缺乏的状态。

02

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易核版重疾保险

目前的重疾险市场，保险公司在迫切寻求身体健康的标准体客户，保险客户因为身体健康不太理想在四处寻求可以保障的公司和产品。

保险公司和客户双方都有需求，但都无法得到满足。



随着易核版重疾险的诞生，不仅是保险公司新的发力点，更是非标准客户的福音。

易核版重疾险不仅让保险公司有了客户，同时让非标准体客户获得了保障，双方的需求同时得到了保障。

03

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i无忧易核版重疾险

人保寿险i无忧易核版重大疾病保险(互联网专属)属于一款典型的易核版重疾险，拥有清晰易懂的保险责任和三条极简的健康告知。

◼◼保障责任

产品名称	人保寿险i无忧易核版重大疾病保险(互联网专属)
投保年龄	30周岁(含)-65周岁(含)
保险期间	终身、至被保险人年满70周岁后的首个保单年生效对应日零时止
交费期间	10年、20年、30年
职业范围	1-6类职业
地域范围	全国范围内(不含港澳台、黑龙江、吉林、辽宁)
投被关系	本人、父母、配偶、子女
基本保额	基本保险金额不低于5万元
等待期	180天
保障责任	我们可以单独投保基本部分，也可以同时投保基本部分和可选部分，但不能单独投保可选部分。可选部分一经确定，在合同有效期内不得变更。
	基本部分	可选部分
	首次轻症疾病保险金：3种疾病，20%基本保额，限1次； 多次轻症疾病保险金：3种疾病，20%基本保额，限2次，每种轻症限赔1次，且需被保险人年满70周岁后的首个保单年生效对应日零时之前； 重大疾病保险金：28种疾病，100%基本保额，限1次；	身故或全残保险金：基本保险金额*100% 重大疾病保险金、身故或全残保险金的给付以一种和一次为限给付其中一种后，合同终止。保险公司只对其中保险事故发生时间最早的承担责任，保险事故发生时间指被保险人重大疾病初次确诊、身故或发生本合同约定的全残的时间。

◼◼健康告知

人保寿险i无忧易核版重大疾病保险的健康告知只有三条，主要询问的是被医生建议住院、手术或进一步检查、住院或手术，以及既往病症。

被保险人最近6个月内，曾被医生建议住院或手术，或因检查异常被医生建议进一步进行肿瘤标志物、CT、MRI、核素扫描、钼靶、PET-CT、血管造影、病理检查或活检、穿刺、内窥镜、肺功能的检查。

被保险人过去2年内，曾接受过住院或手术。

被保险人患有或被告知患有恶性肿瘤、冠心病、心绞痛、心肌梗死、心脏瓣膜疾病、短暂性脑缺血发作、脑中风、脑肿瘤或脑血管畸形、阿尔茨海默病、帕金森病、失明、视神经病变、耳聋、慢性阻塞性肺病、肝硬化、慢性活动性病毒性肝炎、慢性肾功能不全、克罗恩病、溃疡性结肠炎、再生障碍性贫血、瘫痪、运动神经元病，或因此接受治疗或被建议治疗。

关于健康告知中提到的手术，是指传统的切除，内窥镜、微创治疗、射频消融术、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗。

恶性肿瘤包括原位癌、癌症、白血病及其他血液系统肿瘤。

需要强调的是，健康告知只是用来判断我们是否符合投保条件，保险公司保哪些和不保哪些，都会在条款中进行详细描述，健康告知没问到的疾病≠保险公司承保的疾病。

健康告知决定我们能不能买，保险条款决定我们可以享受的保障和保险公司不承担责任的情形。

i无忧易核版重大疾病保险通过3条宽松的健康告知，判断被保险人是否能够投保，同时不支持智能核保及人工核保。

◼◼责任免除

因为下列情形之一导致被保险人发生合同约定的轻症疾病或重大疾病的，保险不承担给付首次轻症疾病保险金、多次轻症疾病保险金和重大疾病保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀， 但被保险人故意自伤或自杀时为无民事行为能力人的除外；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但合同另有约定的除外；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，但合同另有约定的除外；被保险人在酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；

除外责任里需要留意的就是酒驾、无合法有效驾驶证驾驶、先天性畸形等情况。

◼◼增值服务

投保人保寿险i无忧易核版重大疾病保险≥10万元基本保额，在保险期间可享受以下增值服务，但使用次数均以1次为限。

重疾绿通:确诊合同约定的重疾或轻症，专家门诊预约1次(含陪诊)、住院手术安排1次(含住院探视)

多学科会诊:确诊合同约定的轻度/重度恶性肿瘤，提供多学科协作的医生会诊服务(不少于3个专科医师)

解结服务:肺/乳腺/甲状腺结节等，北上广三甲医院副主任医师及以上职称专家，影像/B超等检査结果阅片解读服务；

关注“人保寿险E服务”微信公众号一服务大厅一全部服务一健康服务，即可申请服务。



04

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i无忧易核版产品总结

经过前面对人保寿险i无忧易核版重大疾病保险的介绍，相较市场同类易核版重疾险，有以下几点优势：

◼◼解绑身故全残，有效降低保费门槛

市场同类产品身故全残保障均为必选责任，显著提升交费门槛，i无忧易核版身故全残保障为可选责任支持客户仅加购疾病保障。如果仅加购疾病保障，费率水平约下降10%-12%。

40岁男性，10万保额，保至70周岁，对应年交保费(元)
保障方案	10年交	20年交	30年交
仅基本部分	4570	2750	2300
基本+可选	5090	3060	2560
费率占比	89.8%	89.9%	89.8%

◼◼保险期间增加保至70周岁，进一步降低保费预算

市场同类产品保险期间仅支持保终身，i无忧易核版在保终身的基础上，增加保至被保险人年满70周岁C后的首个保单年生效对应日零时止，支持定期保障。

相同保障责任下，保至70周岁的费率水平仅为保终身的约76.5%。

40岁男性，投保基本部分，10万保额，对应年交保费(元)
保险期间	10年交	20年交	30年交
保终身	5970	3590	3010
保至70周岁	4570	2750	2300
保费对比	76.5%	76.6%	76.4%

◼◼最长30年缴费，有效减轻期交压力

市场同类产品交费期最长20年，i无忧易核版新增30年交，交费期间更长，交费压力更小。30年交费率水平仅为10年交的50%，20年交的84%。

40岁男性，投保基本部分，10万保额，对应年交保费(元)
保险期间	10年交	20年交	30年交
保终身	5970	3590	3010
保费对比	50.4%	83.8%	-
保至70周岁	4570	2750	2300
保费对比	50.3%	83.6%	-

◼◼多种保障方案，满足不同预算客户需求

我们以不同的保险方案的年交保费进行对比，看看不同方案之间的保费降幅，最高达到了43.9%。

40岁男性，10万保额
保险方案	年交保费	保费降幅
基本+可选，保终身，20年交	4100	-
仅基本部分保终身，20年交	3590	12.4%
仅基本部分，保至70周岁，20年交	2750	32.9%
仅基本部分，保至70周岁，30年交	2300	43.9%

◼◼适合人群

人保寿险i无忧易核版重大疾病保险的极简健康告知，适合以下人群：

结节客群：无法通过其他重疾险健康告知及智能核保(如乳腺/甲状腺结节0/3级除外承保、24级拒保、肺磨玻璃结节会除外承保或拒保);

中老年客群：患有高血压、高血脂、糖尿病等慢性病;

非标承保史客群：存在既往除外、加费承保史；

同业非重疾理赔客群：如百万医疗险因重疾以外原因导致理赔的客户；

以上就是对易核版重疾险的全部介绍，购买重疾险是保护自己和家人财务安全的重要举措，但选择合适的重疾险同样至关重要。

通过充分了解自身情况，比较不同产品，并咨询专业人士的建议，可以帮助个人选择到最合适的重疾险产品，为自己和家人的未来健康提供更有力的保障。



（图片：对各家保险公司的50+款重疾险进行对比）

我和我的团队保持定期测评和研讨市面在售的各款重大疾病保险，如果你正在考虑重疾险，但对接100位不同公司的保险销售人员进行咨询和核保又太麻烦，欢迎在文章底部留言重疾险或识别底部二维码添加微信咨询。

◼◼介绍一下自己

我是明亚保险经纪人袁梦，7年从业经验，坐标·深圳市。

执业证号：26050044030380062023010767，和一般的保险营销人员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会向您推销保险产品。

当你想了解保险，又因复杂的条款或健康异常无从下手，保险经纪人可以根据实际需求，从100+合作保险公司中挑选最适合的方案，省时、省心、省钱。

我坚持文章输出，客户来自于全国各地，若有下列保险方面需求，可识别下方二维添加微信进行沟通。

✔若你已投保的重疾险不知道保什么，想听听专业解读；

✔若你收到的重疾方案不确定好不好，想听听专业意见；

✔若你想投保重疾险但不知从何下手，想寻求专业规划；





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以上为个人观点，仅供参考

作者：圆周率保