为什么要买重疾险?怎么买?——一文搞懂重疾险的门道

王俊杰2017

重疾险即重大疾病保险，是指当被保险人在保险期间内患有特定重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等），达到保险合同约定的疾病状态或实施了约定的手术时，由保险公司按照合同约定一次性给付保险金的商业保险。



一、为什么要买重疾险

得了重大疾病会怎么样？

（1）高昂的医疗费用；

（2）身体状况明显下滑，对身体造成损害；需要2-5年的康复期，康复期间无法工作，可能造成家庭收入中断；

（3）康复期间，可能需要护工居家照顾、需要保健品保养身体、需要去专业机构进行康复治疗等，这些都是不小的支出。

买重疾险就是为了应对以上情况。可以用于支付高额的医疗费用、弥补因患病导致的收入损失、后续康复费用以及维持家庭正常生活开支等。其目的是为了在被保险人面临重大疾病时提供经济保障，减轻家庭的财务压力。



有人会问，我有医保为什么要买重疾险？

医保，可医保报销的前提是你先进行医药费的垫付。没钱看病，医保又有什么用！

重疾险，不是医保报销型，而是提前给付型。以癌症为例，通过组织病理学检查，临床诊断为恶性肿瘤的，就可向保险公司申请理赔，保司直接将钱打到被保险人账户上。

钱给到，怎么用保司无权过问，如果治疗费用不够，可以用作治疗费用；如果治疗费用够，可以用作康复期间的收入损失，补贴家用。

而且医保可报销的药品、器械和治疗方案范围有限，超出这个范围的就要自费，重疾险理赔的款项就可以涵盖自费的部分。

有人又问了，我有中高端医疗险还需要重疾险吗？

能问出这个问题的，也是对商业保险有相当了解的，知道中高端医疗险可以垫付药费、可以涵盖医保外费用。先声明一下，配置中高端医疗险是很有必要的，这个以后会单独写一篇细说。

回到本文主题，除了治病，家里的收入损失，医疗险可是帮不上忙的。孩子的教育、老人的赡养、偿还贷款等等，这些都不会因为一场大病而按下暂停键。

有人说到时候就卖房子了！

卖房子，这件事说起来很简单。现在房产行情这么低迷，未来大概率也不会太好，在着急用钱的情况下，很难卖个在预期的价钱。同时房产交易周期漫长，等着卖房款到手治病就急也不现实。

还有人说到时候借钱！

这个，我都不想回应，这就是不懂事了！目前的经济形势下，很难让人有信心能还得起这钱，咱还是别考验人性了。

我也不一定得重大疾病呀！买保险就是买个心理安慰，不划算。

确实没有人可以百分百确定自己一定会得重大疾病！但是给个数据，人这一生中罹患重疾的概率是72.18%。

（这个数据从何而来，是根据《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》这些官方数据，精算师们根据精算模型推演出来的。）

我们再细说下发病率和死亡率均位居全球第一的癌症。



根据国家癌症中心发布的中国2022年恶性肿瘤研究报告

（1）2022年新增癌症病例482.47万，新增癌症死亡病例约为257.4万。换句话说，我国平均每天有1.3万人被诊断出患有新发癌症，平均每分钟有9人确诊。而每1000人中就有3.7个人罹患癌症，1.97人因癌症离世。

（2）不论是新发人数还是死亡人数，中国都位居全球第一。

（3）男女性高发的均是肺癌，男性其次是结直肠癌，女性则是乳腺癌。

（4）全癌种的发病率在0-34岁年龄组相对较低，从35-39岁年龄组开始显著增加，在80-84岁年龄组达到峰值。

（5）男性在25-54岁的发病率低于女性，在60岁以上则高于女性。



综上，人这一生罹患重疾的概率还是有的，而且不低。我们买的不是概率而是代价，能接受没有重疾险的代价而不配置，那就是划算的。



二、怎么买重疾险

下面说说重疾险怎么买！——即，怎么挑选重疾险

1、重疾赔付次数

多次赔付肯定比单次赔付的要好，谁也不能保证只得一次重疾。

2、重疾是否分组

不分组的要比分组的好。有的保司会把100多种重疾，分成若干组，如果第一次得了重疾理赔了，第二次的重疾如果跟第一次重疾是在同一组，就不予以理赔。但如果是不分组的，第二次就可以理赔。

3、是否有三同条款

什么是“三同”条款：

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅给付其中一种。

举例：同一疾病原因

A先生不幸得了肝癌（恶性肿瘤），后期需要肝移植（重大器官移植术）。虽然恶性肿瘤、重大器官移植术都是属于合同约定的重疾，但是只能得到一次赔付，因为它们都属于同一疾病肝脏原因造成，所以将无法得到二次赔付。

B先生不幸患急性心肌梗塞，后期需要做开胸的冠状动脉搭桥术，属于两种重疾，因为都是同一疾病原因心肌梗塞导致的，所以将无法得到二次赔付。

举例：同次医疗行为

同次医疗行为出现在轻症里面较多，比如C先生因冠状动脉狭窄性疾病需要做支架手术，在手术过程中发现其它部位也存在狭窄，也需要做支架或实施球囊扩张术，这种情况下，就只能针对其中一项进行赔付。

举例：同次意外伤害事故

D先生不幸车祸后，达到了瘫痪和深度昏迷两种重疾的赔付条件，但是只能得到一次赔付，因为属于同次意外伤害事故造成，所以将无法得到二次赔付。

所以最好不要有三同条款。

4、高发轻症是否包含

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、冠状动脉介入术这5种是高发的轻症，所以最好都包含。

5、轻症豁免

被保险人如果被确诊轻症（中症、重症更是如此），就可以豁免剩下未交的保费。现在这条基本是标配，一定要有。

6、等待期

等待期内，被保险人因意外伤害以外的原因，确诊初次发生重大疾病、中症疾病、轻症疾病等，保险公司不承担保险责任，并无息退还本合同的已交保险费，同时合同终止。

一般等待期分为90天和180天，当然是等待期越短越好。

7、额外赔付

肯定是越高越好啊，比如60岁之前确诊重疾的话，可以多赔50%。这种就很划算，尤其对预算有限的人来说。

8、恶性肿瘤二次赔付

癌症二次赔的责任，通常是以附加责任的形式存在的。绝大部分的二次赔，针对的都是重疾列表中的恶性肿瘤—重度。

轻度恶性肿瘤、原位癌这一类的，不在二次赔的范围内。一般分4种，前次恶性肿瘤仍在持续、前次恶性肿瘤的复发、前次恶性肿瘤的转移扩散、以及跟前次恶性肿瘤没关系的新发恶性肿瘤。

首次恶性肿瘤和第二次恶性肿瘤之间的间隔期，3年是最常见的，一些保司是5年。临床数据表明，约80%的复发转移发生在术后3年内，5年后的复发转移概率会大幅度降低。所以，间隔期肯定是越短越好，5年才能赔付的设计，实在不友好，尽量就别选了。

适合的人士：一是有癌症家族病史的朋友。这类人群罹患癌症的概率比一般人要高，附加癌症多次赔付，更有针对性。二是预算充足，又希望保障一步到位的朋友。早买早安心，也省心。

重疾险附加癌症多次赔，条款形态多种多样。最重要的还是先选准【必保责任】，在此基础上，再选好可选的【癌症多次赔】。

综上，重疾险对于每个家庭来说都很重要，作为家庭的风险保障是非常有必要配置的。本文总结了如何选择重疾险的要点，想配置重疾险的朋友，如果有不明白的，或是懒得自己研究的都可以来找我~（下图扫描沟通）



作者：保障规划师萌姐