保障员工安全,企业投保团体意外险的注意事项及建议!

心随674

在企业日常经营中，员工意外伤害事故的发生是不可避免的。这些意外伤害事故可能会给企业和员工带来巨大的经济和精神压力。为了避免这种情况的发生，企业选择购买团体意外险是非常必要的。购买团体意外险可以为员工提供基本的人身意外伤害保障，保障员工在工作过程中发生的意外伤害事故。同时，团体意外险的保费相对较低，可以为企业降低员工福利管理成本，提高员工的福利待遇，增强员工的归属感和忠诚度。
团体意外险的选择需要结合企业实际情况和需求综合判断哪一款产品更适合，投保前应注意以下信息：

1、保障责任

对于预算充足又希望给员工更多保障的企业来说，可以为员工配置公共交通意外事故、猝死等责任。

多数团体意外险中对于公共交通工具的定义仅仅是飞机、火车、轮船和巴士等，有些会涵盖出租车，需要留意是否会包含私家车的驾乘或网约车的搭乘。

2、赔付比例与赔付标准

中小企业购买团体意外险时，往往只关注保险金额，误以为保险金额高伤残赔付金额自然就高。

但在保险合同中，一般都附有赔付比例表，常见的医疗赔付比例80%～100%不等，伤残等级一至十级也对应不同的给付比例，不同保险公司的赔付比例约定各不相同，所以需要注意最终实际到手的赔偿金是多少。

除了医疗、伤残的赔付比例，还需选择合适的赔付标准，关于赔付标准，优先选择涵盖范围更大的“工伤与职业病致残程度鉴定标准”，其伤残等级情形多达400-500项，而“人身保险伤残评定标准”不足300项。

比如：员工因工受伤，两颗门牙脱落，工伤评残鉴定为十级伤残，团体意外险因未达到约定评定标准拒赔。

工标十级伤残：牙齿除智齿以外，切牙脱落1个以上或其他牙脱落2个以上

行标十级伤残：口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚。

3、免赔额

意外医疗的免赔额与报销比例大家并不陌生，设置了免赔额会减少小案件赔付的概率，如果是同等的费用，肯定优先选择0免赔100%报销的产品。

看起来大多数产品的差别不是很大，但是很多人并没有注意到这3点：

①意外医疗补偿还受是否经过社保报销的影响，未经社保报销的情况下赔付比例各产品有所不同，相同条件下，未经社保报销时的赔付比例高的更为合适；

②紧急救助医疗并不是所有产品都可以报销的，如果你购买的产品不包含这一责任，那就只能自掏腰包了。

③部分产品会约定仅报销限制住院天数内产生的费用，同时为社保内目录费用，购买时要仔细阅读分辨。另外，住院津贴也是有免赔天数限制的，并且会有累计限额，部分产品还有单次限额。如果住院时间过长，超出部分也是无法赔付到的。当然没有免赔天数与单次住院限天数的产品对于消费者来说更有利



4、保障时间和保全规则

保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；对于保费预算有限、用工周期短或员工流动较频繁的企业来说，支持短期投保且支持人员批改变动的会更加合适，当然部分产品会对替换率有一定的要求。

5、职业类别和费率

普遍来说，绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类，部分产品有扩展至5类职业。至于6类高危职业，就需要考虑专属意外保障方案，费率与风险成正比，需要客户如实告知。

员工出险时，工作作业风险程度所对应的职业类别，超过投保时保险单列明的职业类别范围的，保险理赔会受限，保险公司或将不予赔付。

6、免责条款

一般意外险的免责条款均以违法犯罪居多，或是从事高风险危险运动等，也会存在特殊情况免责情形，如猝死、中暑等高发的意外。

如果员工的工作强度、工作环境等有相关需求，应该在投保时补充附加险或寻找涵盖该责任的产品。

7、就诊医院选择

一般要求就诊医疗机构为：大陆二级及以上公立医院普通部，但也有公司限定是二级或二级以上的医院，也就是说不论公立或私立都可以的。

另外，团体意外险都有除外医院限制，如果员工在这些“黑名单”医院进行治疗，是无法赔付的。所以投保前仔细阅读投保须知，重点关注公司所在地是否有除外医院。



8、社保外用药问题

在医疗费用补偿的保障项目中，一般来说各大保险公司都会限制保障社保内用药，社保外的自费药往往不能报销，或者报销金额或者比例有限制，不仅投保时要注意是否扩展自费药，医生开药前也要注意提示。

9、24小时意外和非工伤意外

常规团体意外险保障时间为24小时，但某些团体意外险也有明确规定仅承保工作时间的意外，或者与雇主责任险一致，仅承保工伤导致的意外，这样的话就造成大量的工作时间以外的个人活动裸奔，没有保障。

10、高空作业及特种工作证

这个关于高空作业的，风险程度就会增加很多，一般产品约定坠落高度大于2米为高空作业，部分公司则是约定5米以上为高空作业。所以要特别注意工作环境中是否有涉及高空作业，例如一些室内装修的电线安装，墙身粉刷，室外装修等等，可能会属于高空作业的工种，在报价时必须仔细看清。

另外在高空作业的时候，不一定要高空作业证，但必须做好相关的防护，因为在保险的规定中，从事高处作业时因未系绑安全带导致的保险事故属除外责任，发生事故的时候也是有理由不赔付的。

对于一些特种工作，如电工、焊工，很多产品也会明确约定“未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任”，投保前如未明确也会造成后续的理赔纠纷。
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作者：财险互动