意外险——必需品 or 智商税?

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图 | _Namfon_-
关于意外险，我经常会听到两种声音：

“意外险非死即残的，吓死人了，不买不买。”

“意外险最便宜，我就只买意外险就好了。”

这两种说法在我看来都不对。

其实，买或者不买都没有错，但为什么要买？为什么不买？才是我们需要搞明白的重点。

作为一个专业的保险顾问，扒条款是我的基本功。从保什么、不保什么，到出事了怎么赔，条款中都写的清清楚楚。

我花了一周的时间去研究了市面上大大小小的几十款意外险，希望这篇文章，能让有需求的小伙伴对意外险有一个清楚全面的了解。

01.你以为的意外可能不是意外你以为的意外，可能是意外怀孕、猝死、食物中毒、过敏……但是保险中的意外，其实是猫抓狗咬、摔伤烫伤、骨折、扭伤、交通事故……


划重点：外来的，突发的，非本意的，非疾病的，必须同时满足，缺一不可。听不懂没关系，我来举几个例子：

朋友家的孩子小X，在幼儿园不小心摔倒，流了好多血。这是意外。小Y在家用暖水袋的时候，暖水袋漏了，导致烫伤。这也是意外。小Z因为最近连续加班，最终倒在了工位上。最后证实小Z是由于冠心病的猝死，小Z甚至都不知道自己的心脏出了问题，但这属于疾病并不属于意外。

02.三大核心责任意外险产品花样越来越多，但内核始终都是这三大责任——意外身故、意外伤残、意外医疗。
再说的简单点，只要事故的原因是意外，不管导致了什么样的结果（身故、残疾、受伤）都归意外险管。那么，怎么赔呢？核心原则是重的多赔，轻的少赔。

按照伤害造成的严重程度，最重的全残、身故赔的最多，保额的100%。稍微轻一点，残疾。按照轻重程度又分为十个等级，每个等级对应着不同的理赔比例。比如，“双手缺失大于等于 10%”，属于9级伤残，保额的20%；“双手完全缺失”，属于4级伤残，保额的70%。

再轻一点，可能就是一点点皮外伤，需要去医院处理。无论门诊还是住院，都按照在医院花费的医疗费报销，最高不能超过保额的上限。

03.意外险不保什么
根据意外险针对的场景和人群的不同，免责条款也会略有区别。我们以一款综合意外险为例，看一下免责可能会有哪些内容。

首先，不属于意外的当然都要除外。体现在条款中，对于中暑、猝死等特定疾病有明确的说明，不在保障范围之内。违法犯罪、无证驾驶、吸食毒品、自残自伤等，会被所有产品除外，意外险也一样。高危运动，比如跳伞、滑翔等等，风险过高，普通的意外险基本都会除外。如果真的有这方面的需求，可以选择旅游意外险或者运动意外险。

04.买意外险也有门槛
市面上有很多意外险没有健康告知，但这不意味着可以随便买。

| 职业等级

在讲健康告知的时候，我给大家详细说明了保险的公平性「传送门」。那么在意外险中，公平性更多的体现在职业、生活习惯、爱好等方面。

比如，消防员 vs 中学老师：消防员每天出入火场，遇到意外的概率必然更大一些。

业余爱好蹦极的人 vs 业余爱好看电影的人：蹦极的危险系数更高，更有可能遇到不可预测的危险。

意外险对于职业类型是有严格要求的，像防爆警察、救生员、消防员、采石采矿作业人员，普通的意外险很难承保。



| 既往症

意外险对健康的要求比较低，甚至有些产品只要求“身体健康，能正常工作、生活”，真的是非常笼统了。

对于这种笼统的描述，通常解释权都是在保险公司手中。

我的做法，通常是亲自找保司专员去核实，“恶性肿瘤能不能卖？高血压且持续服药算不算能正常生活？”

还有一类和医疗险、重疾险一样，会列出具体的疾病名，但凡匹配了任何一项，都不符合承保条件。



| 道德风险

所谓的道德风险，是指一种人为造成的风险，比如骗保。

假如，有一个叫小O的人，已经确诊了晚期癌症。小O找了十家保险公司，每家公司买了100万的意外身故保险。之后，“意外”溺水……

当然，我不是说得了癌症就不会遇到意外，但小O的行为……你细品。

为了预防类似的事件，有些保司也会询问，“你是否已经购买了高额的保费？”



写在最后

以上，我们主要介绍了意外险的核心责任。事实上，随着各大保险公司越来越卷，意外险的附加责任也越来越多样、越来越全面。



但您究竟需要不需要意外险，保额多少，需要哪些附加责任，因人而异。

年龄、职业、性别、爱好、收入等等都可能成为决策中的一环。比如，我通常会建议给小孩子配上第三方责任险，而对于长辈更建议把摔伤、骨折相关的责任拉满。

因此，我无法给出一个适用于所有人的结论，也不能给您推荐所有人都说好的产品。

另外，意外险所包含的三大责任——身故、残疾、医疗——跟其他保险确实有部分重叠，我也会结合您已有的保障去帮您综合分析，合理配置。

如果说一定要有一个结论的话，找到专业的保险顾问、并且尽可能详细的说明您的情况，就已经避免了90%的弯路了。

P.S.文章中所有涉及到的产品、条款、行业标准、思维导图……我都乐意跟大家分享，加V即可领取。

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作者：楠木南风