重疾险是什么,避坑指南+挑选原则!

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在面对不可预知的健康风险时，重疾险为家庭提供了一道坚固的防线。然而，市场上重疾险种类和规则繁多，选择起来颇有难度。本文将为您提供重疾险的全面介绍，以及在选择时的基本原则和避坑指南。

01

什么是重疾险
重疾险，全称重大疾病保险，是一种为被保险人在确诊患有合同约定的重大疾病时提供经济补偿的保险产品。这种保险的目的是减轻因重疾带来的经济压力，包括医疗费用、收入损失等。


上图说明了重疾险的起源，可以看出重疾险其实主要不是为了解决医疗费用，一个人大病大概率是要面临收入中断，但是家里的生活支出还要继续，所以这笔钱主要是为了能让患者好好养病，生活无忧。

02

常见的赔付标准

（1）确诊即赔：

例如：恶性肿瘤重度、多个肢体缺失、严重的三度烧伤、双目失明、双耳失聪、严重的克罗恩病等。

（2）满足一定的条件可赔：

轻重急性心肌梗死、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重慢性肝衰竭、严重的阿尔茨海默病、严重的原发帕金森疾病、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血等。

（3）达到某种状态且持续一定时间可赔：

严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力损失、严重慢性呼吸衰竭等。

（4）实施某种特定治疗或手术可赔：

重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、严重非恶性颅内肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎等。

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避坑指南公司

现在市面上有很多人踩了这两种坑。

（1）返还型

有一部分是重疾附加了两全险或者两全附加额度重疾，就是说到一定年龄（一般是55、60、65这样的）如果被保人没有出险，就把保费返还给客户，后面继续能保障终身；

但是这种带返还型组合式的一般价格要高不少，如下图，本来重疾只需要3300，而加个两全，多了1020元，如果在领取年龄之前出险，这个钱就不返还的，相当于白交。



所以我个人认为，咱们保障就是保障，如果想要存一笔钱，那就另外加个储蓄险，比这个划算很多。

（2）捆绑型-大礼包

有些人觉得这个险种那个险种，麻烦，一次拿个大礼包，什么都保了，保险大礼包也是这样的，里面啥都有，寿险、定期寿险、重疾、医疗、意外、定期意外等等，如下图：



虽然什么都有了，但是实际上什么都没保好，钱花了，没有达到保障的实际需求，我看了很多这种附加的，例如很多都附加意外险，但是保额低，有的意外医疗还有限制医保内，或者没有，而保费并不低。

仔细研究每一个险种，都会发现它是高于市场价的。

04

挑选原则

（1）健康告知

首先看自己的体况，挑出能投的产品，不然看的再好，最后核保过不了，也是百搭，所以身体越健康越好。

（2）年龄越小越好

投保年龄越小越好，因为重疾险的价格跟年龄是呈正相关的，相同产品相同保额，年龄越小，保费越便宜，保的时间越长，而且越小，病史也越少，选择范围越广。

（3）保险期限越长越好

目前重疾险有短期也有长期的，有交一年保1年的，也有保30年/保到70岁/保终身的，这里建议保到终身，因为年龄越大生病概率越大，这样杠杆也高；



其他几种价格确实要低一些，交1年保1年不稳定，如果是保费真的有限，可以配置一款保障终身+定期，额度平均一下，如果是小孩子，至少要选保到70岁，如果是成人，都可以考虑，但是一般定期都是消费型，保障终身的是一直有现金价值，没出险的话，年龄大了、不想保了也可以退保取钱。

（4）保额定多少

保额就是重大疾病时赔付多少钱，前面也提到重疾险的主要作用，一是看病、疗养，二是补充收入损失。

以癌症为例，在医学上，会有个3～5年恢复期，如果这期间没有复发、转移、新发，基本上就可以认定康复，在这段治疗和康复期，可能收入会中断，不管是小孩还是大人都可以用2种方法，不过小孩的话可能还需要稍微一点，考虑到未来通货膨胀和未来工资也会上涨几个级别：

收入法：年收入的3～5倍；

支出法：3～5年的生活支出，这个一般会低一点；

（5）病种数

现在的重疾一般都是包含轻、中、重症三种形态，另外每种形态都有疾病数量，建议买全的，疾病包含的数量越多越好，因为我们无法预料会得什么样的疾病，所以病种数越多越好，越全越好；

（6）重疾单/多次分不分组

重症分为单次和多次赔付，

中国保险行业协会公布的数据显示，国家统一规定的28种重大疾病占据了理赔的95%，而这28种重大疾病的5年生存率达到了60%，所以每个人都有比较大的概率得多次重疾，特别得过重疾的人，身体本身要弱一些，再次重疾的概率更大。

还有分组和不分组，如下图所示，重疾一般100多种，不分组就是随机，分组就同一组只能赔一次。



大家肯定也能明显的感受出来，重疾多次不分组是更好的。

所以在不考虑预算的情况下，从保障效果来看，不分组多次赔付重疾险>分组多次赔付重疾险>单次赔付重疾险。

（7）身故责任附加

线下的产品基本上都是默认带身故责任的，但是很多互联网产品，把身故责任变成可附加了，附加之后价格高了很多，那到底要不要加身故呢？

我个人觉得有预算的情况下还是加上比较合适，实在不行也可以拆单，一个加身故一个不加，因为有些疾病可能发病很快，还没有诊断或者达到理赔标准，人就去世了，这种情况下得不到保额理赔，最后只能退回保费或者现金价值，假如是没有医疗险，治疗了一段时间走了，那也是会花费家里一大笔钱，甚至可能有借款，最后如果身故能赔到保额，那也可以弥补。

（8）少儿重疾

如果是小孩子建议购买少儿专有的重疾，因为少儿重疾一般会自带少儿特定疾病还有罕见疾病的额外赔付，并且很多不限制年龄，虽然有些其他重疾险也有特定疾病，但是有些会限制年龄，责任更多了，价格并没有涨。

（9）附加责任

如果保额买的不高，可以附加疾病关爱金，一般会有60岁前额外赔，但是价格一般不会加很多。



癌症多次：因为所有的癌症都属于同一个疾病，例如肝癌、胃癌等，但是每种疾病只能赔付一次，而癌症又是重疾中占比最高的，理赔最多的，而癌症又容易复发转移，所以有条件可以附加癌症多次。

心脑血管多次：心脑血管疾病是理赔仅次癌症的，所以也比较高发的，有条件可以附加。

（10）保险公司

有不少大公司理赔比较丝滑，严进宽出，但是大公司保费也贵一些，我们是可以把重疾险拆单（好处多多），一单变成两单，比如本来想买60万保额，可以选30万大公司，30万小公司，这样保费降下来了，保障也会更加全面，两个产品肯定是有区别的，

之前是有这样案例：大公司赔了，拿给小公司专员看，他们也立即就赔了，可以相互卷，理赔更顺畅；

另外一单买个60万的，那审批流程也会久一点吧，我们都应该有过公司报销的体验，报销100元和报销10000元的流程是不是不一样，可能超过一定金额就会多几个人审核。

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总结

如果身体条件确实挺差的，重疾基本都核保不过的话，可以考虑易核版，一般只有3条问卷，重疾也包含了国家规定的28种疾病，目前这28种疾病理赔占了95%，有比没有好。

不少人觉得重疾险贵，好几千一年，但是这个是交一阵子保一辈子的，并且一直有现金价值，没有出险，也可以选择年龄大了退钱或者身故赔钱的。

您身边的保险经纪人和理财管家，需要了解更多细节和方案可以联系我哦！


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作者：财气保