香港保险与内地保险有什么区别

我放心你带套猛

最近两年，香港保险越来越火，也逐渐获得了很多内地客户的认可，尤其是香港储蓄险凭借其高投资回报，已逐渐成为许多投资者的热门选择。
从事港险以来，“香港保险和内地保险的区别”是朋友们向我咨询的高频话题，因此，我觉得有必要写一篇推文，梳理一下两地保险的不同区别与各自的特点对比，以便帮助有需要的朋友做出适合自己的选择。

内地保险行业的市场发展阶段相对初期，在产品开发、资金运用、公司治理等方面都有比较严格的监管要求。这种严格的监管体制和投资模式，在一定程度上降低了行业出现重大风险疏漏的可能，但同时也限制了保险行业发展的活力。因此市场的产品形态、经营模式较为单一。
香港保险业是 Hong Kong Financial System 的关键组成部分，具有超过 180 年的悠久历史，市场发展阶段比较成熟。在这百年的发展历程中，从未有过任何一家人寿保险公司的破产事件，这凸显了其市场的稳健性和成熟性。香港这些保险公司大多也都属于悠久历史、业务遍布全球、经验丰富的国际大型保险公司，在业务的风险管控和运营管理上都有成熟的经验，因此产品灵活度高，也能够博取相对较高的收益。

内地产品受到严格的监管， 由于监管和投资模式的不同， 只允许将资金用于低风险和稳定的投资。内地产品大部分都是固定收益，类似存款，一般情况下，预期利率为3%。由于监管和投资模式的不同，香港产品并没有预定利率上限3%的影响，可在全球范围进行投资。保证收益一般不超过1%，但是预期分红收益年化可达6%-7%。举个例子，同样投保100w，香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？




1、全球资源配置

香港保险可以做到全球资产配置，权益类投资的比例也没有限制。这也是为什么港险分红预期收益能到6-7%的原因（这是大家愿意选择港险的核心原因）。

2、小型信托功能

香港储蓄险与内地储蓄险在身故保险金的发放方式上有较大区别。内地保险公司直接一笔过发放身故保险金给指定受益人，而香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式，会设置多种保险金支付方式，例如：一次性支付；按月/季度/年分期支付；结合两种方式支付等等。

对于未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说这是特别周全的考虑，不仅可以防止这笔钱被不良亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。

3、多货币转换权

使用美元计价的优势是，可以规避单一币种汇率波动或者贬值的风险，真正实现海外资产配置的目的，对于有移民/留学/出国需求的消费者更契合。可以根据自己未来的需要，将保单币种进行转换，现在最多的港险保单支持9种货币转换。

4、保单可拆分

保单拆分是指将原保单按照当时现金价值，分成几张保单，分配比例由原保单持有人决定。通过这种方式，保单持有人可以根据自己的需求，将一张保单拆分成两张或多张保单，以更好地实现财富规划的目标。例如用来分配给家人，而无需退保或者部分退保造成一定的损失。

同时结合保单的货币转换功能，还可以将拆分的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区也可以直接使用保单。



5、被保人可变更

目前大部分的香港储蓄险都支持无限次变更被保人，或者提前指定“第二受保人/后备受保人”。从原本的被保人身故，只能受益人来领取身故受益金这一个选项，到可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障和收益。

“给子女留一笔现金，不如留一份保单"。因为现金只能解决一时温饱，而保单或许可以保障子女一生。不过需要特别注意的是，为了防止道德风险，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人在世的时候指定。

6、资产隔离

保险是隐形资产，保密度高，在香港投保投保人、受益人的资产都將得到有效保护。有些客戶利用「保险权大于债权」的法律条款，即使是公司破产清算以及无限责任的追债，所持有的保单都不受影响，而达到保全资产的目的。



1、香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗？

香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是预期演示收益。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低，因此据此可以筛选出好保司和好产品！值得注意的是，香港保监会要求保险公司每年在网上公开每款产品的分红实现率，以保证客户的演示分红与实际收益基本一致。

2、香港保险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则的不同？

由于两地法律不同，香港保险投保比较严格，保险的基础是“最高诚信”，所以如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）至关重要，因为这是保险公司批准保单申请的关键因素。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。

3、买香港保险一定要本人赴港面签吗？为啥有些中介说不用？

为了保证合同的合法有效，保护投保人、被保人的权益，香港保险监管机构要求，投保人、被保人必须亲自到香港签约。唯有当父母给未成年子女投保時，被保人可以不用到香港签约。

4、为什么说港险对于大陆人投保来说会存在汇率风险？

港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。但既是风险也是机遇，香港保险可以做到资产配置多元化，用美元抵抗人民币的贬值风险。也可以在汇率合适的时机，运用保单的货币转换功能规避汇率风险。汇率风险并不是决定是否买香港保险的因素。在地缘政治越发不确定的当下，在有一定资产情况下配置美元是分散风险不错的逻辑。



1、有资产配置需求的家庭

香港保险可以提供多种货币的保单，如盈Y多元储蓄计划。对于有资产配置或海外投资需求的家庭，香港保险可以提供更灵活的财富增值方式。

2、未来有移民计划的家庭

香港保险的全世界保障范围可以为这些人士提供更全面的保障。另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键，香港保险是一个不错的选择。

3、追求高收益的客群

香港保险的投资收益通常比内地的保险更高。追求稳健同时又有较高预期收益，对高净值的人群来说，购买香港保险是很不错的选择。

4、在境外有资产的客群

在境外有资产的人群，如华侨、外贸从业者、互联网公司海外上市有大量股票在手的核心成员，对于此类客户而言，资金回国可能面临管制和税务等问题，因此配置一些港险是个不错的选择。

5、子女有留学需求的客群

香港的保险在全世界各地的医院都可以使用，出国旅行或者以后孩子留学也有了健康保障。

    香港保险和内地保险各有其特点，也不能说谁好谁不好，关键要看客户的实际需求，是否适合个人或家庭。以及这种金融工具到底能够解决客户的哪些问题。





作者：Tracy漫说漫画