不知道这两点,买了百万医疗早晚后悔!&想给孩子存笔钱,放哪合适?

唰唰冷呵映

科普 | 百万医疗

知识指数：★ | 入门

百万医疗险不能忽视的两大问题：断保与调价。

大家好，我是一个觉得“人人都该买保险”的男人。

百万医疗险，可以说是这几年卖得最火的保险了。

买一份只要几百元，住院了最多能报销几百万，这么高的杠杆，想不火都难。

但是也有不少人对百万医疗险“冷眼审视”，看到了盛名之下隐藏的问题，觉得百万医疗险走不远。

到底百万医疗险有什么问题？

面对这么火的保险，为什么有人看衰？

我们到底要不要买百万医疗险？

今天这篇文章可能会颠覆你对百万医疗险的认识，如果你买了百万医疗险，或者想买百万医疗险，教主建议你一定要看看。

1

百万医疗不能忽视的问题：断保、调价


（1）断保：保着保着不保了


百万医疗险的第一个问题：无法保证续保，即使“六年保证续保”的产品也不多。

换句话说：今年你买了一款不错的百万医疗险，觉得捡到了便宜，但是可能第二年，产品就不卖了。

年轻的时候身体好，不卖了就买别的产品，问题不大；但是如果是中老年人，健康状况变差，很可能买不了新的医疗险。

这种不持久的保障，让很多人对百万医疗险又爱又恨，就像是面对不安分的美女，想和她长相厮守，难！



有人可能会问：保险公司卖得好好的，为什么要把产品停售？

其实原因也很简单，主要是很多百万医疗险不赚钱，赔本赚吆喝。

由于竞争激烈，百万医疗险成了各大保险公司“价格战的主战场”，本来就几百元的价格，为了竞争还要一压再压，导致利润急剧减少。

但是该理赔的钱一分也不能少，试想，一个重病病人报销的医疗费，可能要吃掉上万人交的保费，保险公司想从百万医疗险赚钱，真的不容易。

以2018年为例，中国31家经营健康险的公司中，有25家承保亏损，总计亏损-12.3亿，承保利润为-9.81%。

亏得这么厉害，保险公司只能通过停售来止损，但这种停售，肯定会影响相关客户的保障。

所以，百万医疗险便宜是便宜，但要想获得长期稳定的保障，并不容易。


（2）调价：钱越交越多，交到人不想交


人越大生病住院的概率越高，所以随着年龄变大，百万医疗每年交的钱也会随之上涨。

这种“钱越交越多”的趋势在年轻时还不太明显，在年老时就体现得非常明显。

例如某款百万医疗险的费率表，60岁时价格是1599元，65岁时涨到2541元，5年涨了差不多60%。



这种费率机制，除了让我们享受保障的成本不断攀升，从人性角度看，它还会让人越来越不想交费。

假如教主30岁时买了一款百万医疗险，刚开始一年只需要几百元，但交的钱会随着年龄不断攀升，到50岁时（如果产品还在的话），保费已经涨了好几倍。

不过因为人年轻时住院的几率很小，我交了几十年保费，保险一直没用过，这会让我忍不住思考买这款保险的意义：

保费交的越来越多，但是我一次也没用上过，当价格突破一定的心理关口时，我甚至会怀疑自己，还要不要继续交钱？



这就是人的本性啊，当持续投入却没有“回报”时，很多人可能会坚持不下去，放弃交费。

当然除了“保费随年龄不断攀升”，百万医疗险的费率还会随着医疗通胀情况调整，换句话说，百万医疗险不仅随着年龄越来越贵，还会因为医疗通胀原因变得更贵。

这里简单解释下，什么是医疗通胀，说白了就是看病越来越贵。

中国的医疗通胀大概是什么水平呢？教主查到了2016年的数据：

      


如上图，仅看中国大陆，2016年的医疗通胀率达到了惊人的10%，是通货膨胀率的5倍。

这是什么概念，按照这样的通胀速度，你2016年看个病花20万，大概7年后（2023年）看同样的病要花40万（费用翻一倍）。





↑利率计算的“72法则”↑

水涨自然船高，看病要花的钱在上涨，买医疗保险的钱自然也要上涨，并且上涨速度要和医疗通胀的水平相当，这么一说，你心情如何？

不知道有多少人收入能保证每年10%的上涨？能不能赶上医疗通胀的水平？



可以说，年龄是推高百万医疗险价格的第一波浪，医疗通胀是推高百万医疗险价格的第二波浪。

所以综合对比，你会发现百万医疗险的角色有点尴尬：

一方面，保险公司在亏钱，会停掉百万医疗止损，导致有些人失去保障，面临裸奔风险；

另一方面，年轻人买了百万医疗，会因为保费越交越多，以及以为的“没用”，放弃交费。

这些被动的、主动的“各种停止”，确实让百万医疗险的保障很不稳定！

那么，百万医疗险还要不要买？

2

买了百万医疗险，还要有重疾险

虽然百万医疗险保障不稳定，但还是很值得买的，特别是年轻人，一年只需要几百块，只需要你少吃一次火锅、少喝几杯奶茶，钱就省出来了，交起来完全无压力。

并且，万一不幸住院，一次住院报销，之前交的钱就全部回本了。

不过买归买赔归赔，百万医疗险保障不稳定的问题始终存在啊，要想获得安全稳定的保障，我们还需要额外配置重疾险，特别是终身重疾险。

终身重疾险，相比百万医疗险，好处显而易见：

首先，终身重疾险的保障要稳定得多。

只要正常缴纳保费，终身重疾险能保我们一辈子，不用担心续保，也不用担心停售。合同里写了“保终身”，就肯定保你一辈子。

其次，重疾险一般采取的是“均衡费率”方式，每年交的保费恒定，交费时间也恒定。

例如每年缴费3000元，连续交20年，你正常按合同交完20年的保费，就可以享受终身保障了，不用操心保费上涨，也不用担心某天保费涨到交不起。



在教主看来，买百万医疗险和终身重疾险，就像是租房和买房，租房便宜，但不长久啊，今天房租涨了，明天房东不想租了，这些幺蛾子租过房的人都懂。

而买房虽然前期投入大，但是买完就是自己的了，你住一辈子都没问题。

并且，买房还贷只是几十年，还完贷款房子就完全属于自己了，而租房就不一样，只要租着就要按时交房租。

所以，为自己的长远考虑，最好在百万医疗险之外，再买一份重疾险，终身重疾最佳，如果预算不多，就考虑定期重疾。

3

买百万医疗，就像薅羊毛！

相信经过前面的解释，你肯定看出来了：

百万医疗险和重疾险最好都买，前者主打”住院报销“，几百万的住院报销额度，不是重疾险能比的，万一重病住院，百万医疗险确实能帮上大忙。

而重疾险的主要优势在于稳定，一旦购买，不用担心停售，不用担心涨价，只要按期交保费，就可以稳稳地享受保障。

所以，预算够的话，最好把两种保险一起都买了，重疾险做核心保障，安全稳定；至于百万医疗险，就当是薅羊毛，毕竟一年几百块的保费，谁都买得起！

毕竟，买了，付出的成本极小；不买，却可能承受极大损失。

这样的”好产品“，为什么不买呢？

PS：想知道自己适合买哪款百万医疗险，可以联系小编咨询百万医疗险，市面上的好产品一网打尽，总有一款适合你。





video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_932650719965085696

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普通人靠保险能不能度过一个不太惨的晚年？

科普 | 养老

知识指数：★★ | 基础

如何用保险提高我们晚年生活的质量？

最近刷知乎，隔三岔五就能看到一些奇怪的问题，比如：

如何30岁财务自由？

如何在40岁之前退休？

如何说服女朋友不要彩礼？

如何……

别说，热度都还挺高。

我个人琢磨了一下，发现这些问题都有一个特点：根本无法解决，但想想就很爽。

下面的答案大多也天马行空，一边吹牛，一边做白日梦：

人在XX，刚下飞机；

财务自由，资产1亿；

年化复利，10%起；

40退休，躺吃利息；

不婚不房，毫无压力；

女友可爱，不要彩礼……

总结一下就是：听听很爽，但根本学不会。

直到我看到了这么一个问题：普通人靠保险能不能度过一个不太惨的晚年。

终于有一个我能回答（装B）的了。



接下来我们就来谈一下，如何用保险提高我们晚年生活的质量。

1

普通人与不太惨的晚年

想要解决这个问题，我们首先要定性，什么样的人算普通人，什么样的晚年是“不太惨的晚年”。

普通人的范围囊括的很广——白领、工人、农民、小商贩，凡是需要辛勤工作的人都是普通人。

哦，这种不算。



普通人所面临的最大问题就是“手停口停”——一旦停止工作，现金流就没了。

以前的时候，地主阶级靠土地收租维持现金流；

现在，包租公包租婆们靠租金维持现金流；

资本家们靠公司、股票维持现金流。

所以他们的抗风险能力还是很强的，就算自己身体机能下降了，也有被动收入存在。

而普通人则不行，一旦身体机能减弱，不能够继续工作，就没有收入了。

当然，因为有社保和养老金的存在，我们不至于像旧社会的工人、佃户一样凄惨，一场病就能要半个命，到老了就要等死。



（电影        《楢山节考》中超过80岁在雪中等死的老人）

但问题是，社保只能维持一个基本的生活——

看得起不太难治的病；

失业了靠失业金不至于饿死；

老了退休了，能靠失业金吃上土豆；

社保是劫富济贫的，把有钱人的钱多收一些，收上来补贴给没钱的人。

但问题是普通人并不属于穷人。中国人的平均年收入是3万，有6亿群众的月收入仅1千。

无论从平均值的角度还是从中位数的角度，我们号的读者大概率上都是“富人”，换句话说，你更大概率是“被劫富”那个。

      


所以普通人仅仅依靠社保是维持不了其正常的生活水平的。   

OK，我们在这时就勾勒出了普通人面对的问题：

①纯粹的无产阶级，靠出卖自己的劳动力维生；

②身体条件变差，无法继续出卖劳动力后，单纯依靠社会福利无法维持正常的生活水平。

接下来我们来探讨一下，什么样的晚年才是不太惨的晚年。

这牵扯到一个概念——净结余。

同样是年薪30万，北上广的白领们苦成狗，一年能攒下来5、6万就算不错了；而二线城市的土著公务员们则有可能全攒下来。

30/5=6，换句话说就是，同样收入，后者可支配的钱是前者的6倍。

而且这还不算完。

可支配收入并不意味着你想怎么花就怎么花，而是要考虑风险与流动性的。

病了，要不要去看病？

失业了，要不要留点钱，防止房贷还不上？

要不要攒钱供孩子上学？

父母有什么意外怎么办？

把这些全刨除了，才是你的净结余。

而一旦有了净结余，你的生活就不会太惨了，因为这笔钱，你可以任意支配。

你可以随便花，满足自己的消费欲望；

也可以用来给自己改善生活——给自己换个改善型的房子、定时出国旅游、实现自己的小众爱好；

你还可以用这笔钱进行价值投资，很多东西只要拿住了就能赚翻了，茅台7年翻了10倍，而且根本不用操心，是躺着赚的，爽不爽？但绝大多数人拿不了7年，就会因为各种各样的情况出售掉，而作为净结余的这笔钱你可以一直拿下去。

可以看到，净结余是我们通往幸福生活的起点，在没有净结余之前，你的一切都是在为了生存，有了净结余之后才有生活。

所以普通人如何度过一个不太惨的晚年所需要的条件就很明显了：

①拥有被动收入，成为有产阶级；

②拥有随意支配都不会影响生活的净结余。

接下来我们一起来看，如何用保险实现这个目的。

2

高杠杆解放资金，实现净结余

保险的最大的特点就是高杠杆：



200块能报销200万的百万医疗；

300块能换来100万的综合意外；

5000块顶50万的重疾险。

而高杠杆最大的好处就是解放了我们为应对风险所需要准备的资金，把它变成了净结余。

我们拿癌症举例，如果单纯靠我们自己应对癌症，我们需要准备：

①治疗费和手术费用，医保报销之后我们算20万好了；

②护理费和生活费，按照治疗3年，每月1万计算，这是30万；

③房贷，得了癌症，房贷还是要还的，一个月按1万计算，又是30万。

以上都是非极端情况，如果碰到极端情况用上PD-1免疫疗法、质子重离子疗法等特殊疗法就要占用更多资金了。

我们是普通人，要求普通人存起来80万放在那应对风险，这太难了，光攒都要攒到猴年马月去，如果照着这个目标去奋斗，估计很多人一直奋斗到退休都还在攒这笔钱……

这时候，保险的高杠杆属性就起到作用了。

200块的医疗险解决20万的医疗费；

1万块的重疾险变成80万的现金。

医药费、住院费、生活费、护理费、因病情而丢失的收入全部搞定。

本来要攒80万才能有结余，而现在攒1万左右就可以了，剩下的79万可以随意支配，足够普通人过上一个舒适的生活。

当然，这个舒适的生活有一个前提——我们有着长期稳定的收入。

保险的高杠杆属性虽然解放了我们风险储蓄所占用的资金，但是如果我们收入发生了波动，那这笔钱就要拿回去填我们的生活费用。

这时候就需要保险的另一个作用了——提供持续稳定的现金流。

3

持续现金流，打造被动收入

持续稳定的现金流就相当于我们的被动收入。

这两年吹被动收入吹的很火——被动收入，拥有复利，十年十倍，天下无敌。

但实际上，绝大多数被动收入都不是持续稳定的。

靠作品挣版权税——

头两年还有被动收入，几年后就没了，今年杰伦的《Mojoto》大火，但去年的等你下课已经没有人再下载了。

靠理财赚被动收入——

股市有风险，七亏二平一盈，绝大多数人都是去里面当韭菜，让大户包了饺子；

而且，绝对保本的产品，利率在下行，余额宝已经跌破1.5%了；

不绝对保本的银行理财开始亏本，看的大家是一脸懵逼。



把这些都想清楚了，保险能够提供长期稳定现金流的特点就弥足珍贵了——

保险是唯一一个普通人能够接触到的、门槛最低的、能够维持长期稳定被动收入的产品。

我们以年金险为例：

①领取时间和领取金额全部写入合同，收益完全确定，即不会亏损也不会减少；

②按年领取或者按月领取，部分产品可领取终身，提供与生命等长的现金流，永远有钱花。

一旦现金流稳了，那拥有自由支配的净结余的我们无论如何都不会过的太惨了。

4

理想的晚年生活

年轻的时候靠打工挣钱，用保障型保险做高杠杆，解放自己的资金，让自己拥有净结余；

退休了之后靠年金险+养老保险为自己提供持续稳定的现金流，让自己始终不需要消耗净结余。

这样我们就能拥有一个理想的晚年。

当然，这个方案也有弊端，那就是——

①你现在要有钱，应付完生活，交完保险之后能剩下净结余；

②你能把消费欲望维持在一定的范围之内，不要把所有的净结余都花光。

当然，这就不是保险的问题了，而是关系到我们自身挣钱的能力和对欲望的掌控力。

保险只是一个工具，提高的是我们的效率，而打铁自身还是要硬。

趁年轻，提升自己的能力，增加可支配收入；

多清醒，放弃无用消费，保住自己的净结余；

买保险，解放资金占用，提高自己积攒净结余的效率；

配年金，提供持续终身的现金流。

多方面配合，才能达成我们的目的，而一旦完成了这些条件，那就是年年有余，岁岁有余，永远有钱花，永远花不完，一个理想的晚年，自然不成问题。

世界很危险，父亲投了原油宝，母亲把钱存进了中信银行，大哥在公司996享受福报，小弟在B站看完后浪，想学习要花十几万的爱好，但好在还有保险通过保障和现金流为我们守住净结余。

让我们还有希望说一声：我们都拥有光明的未来。



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想给孩子存笔钱，放哪合适？

大家好！我是茄子姐，一个用专业为保险发光的老母亲。
茄子姐家里的两只神兽，疫情之后就再也没有上过学，每天打来打去，时不时地就鼻青脸肿一下，我已经快要崩溃了。 本来满怀欣喜地期待着幼儿园6月份能开学，结果老师一个通知后，瞬间凉凉，家长群里一片哀嚎。



老大居然就要在这样一个没有ending的节奏中直接毕业了，也算是人生的一段特别体验吧。 说到孩子，前几天一堆老母亲过来问我： 手里有笔钱，想给孩子存着，却不知道该往哪放好，有没有合适的储蓄险可以买。 大家都明白，现在环境不好，钱要么不小心花掉，要么凭本事亏掉，存下来一些，心里也踏实点，这样就算万一遇到最坏的情况，孩子的教育也能得到保障。 所以今天，茄子姐索性就和大家一起聊聊关于储蓄的问题。

1

经济环境不好，钱该往哪放？

如今这个市场环境，想要安安稳稳地存一笔钱，可真不容易。 一方面，股票、期货这类高风险市场，是要承担本金亏损风险去博取高收益的，并不太适合用来存钱。 前期爆雷的原油宝和动不动就过山车的股市，大家也都见识过了它们的威力，一不留神，可能底裤都要赔光。 另一方面，银行理财这类相对安全的产品，短期存钱是可以，但长期来看，又会面临“利率下行”的风险损失。 当前经济不景气的大背景下，各国货币政策都在放水刺激，去年全球就有近30个经济体央行竞相宣布降息，而今年在疫情的打击下，形势更为严峻。 5月20日，英国首次以-0.003%的负收益率出售了37.5亿英镑的三年期国债，拍卖获得2.15倍认购。 这意味着投资者不仅赚不到钱，还要倒贴向政府提供贷款。



那么为什么还有人愿意买这些债券呢？ 原因很简单，现在买的这些人没有谁是想要持有至到期的，大家都在赌收益率还会继续下跌。 假如债券后期收益率进一步跌到-0.01%，那这批投资人就能转手获利。 这可不是个别投资者的想法，货币市场甚至在押注英国央行将于2021年6月货币政策会议上正式推出负利率。 而此前，日本和北欧等国，早已经实施负利率政策。


（英国国债拍卖利率走势） 国内虽没那么惨，但也没好到哪里去，无论是银行存款，还是银行理财，利率都在哗啦啦地往下走。 这是中国历年的利率走势图：



大家所熟知的一年期银行存款，最近十几年一直在走下坡路，最高的时候年利率超过10%，现在，连2%都不到。 余额宝等货基们也不行了，收益率从6%一路跌到1.5%以下：



根据《证券日报》结合多家监测机构统计得出的数据，现在银行理财产品的平均收益也都已跌破4%。



这还是包含很多非保本理财产品的数据，如果只看保本型理财产品，收益率已经降到3%了，一些国有大行的收益率更是降到了2%左右。


工行、农行的保本理财收益率 综上来看，银行理财等低风险投资渠道，“利率下行”的势头已经难以扭转，这就会导致我们家庭的无风险资产在长期利率进程中，不断缩水。 所以，如果你这笔钱想要存的更长久（5年以上），那我们就需要在普通的理财渠道之外，再买一点能长期锁定收益的储蓄险（也叫理财险）产品，来对抗利率风险。 这类产品不仅能提前锁定收益，长期稳定在3.5%-4%的复利水平，让资产像滚雪球的方式一样不断增长。 更重要的是，这笔钱无论是本金还是收益，都可以提前写入合同，得到100%的刚性兑付保证。 毕竟，给孩子存的钱，安全、稳定地增值是最重要的。 只不过，储蓄险一般前几年回本比较慢，会影响钱的流动性，因此最好是把5年内不用的钱放进来。 从整体来看，一个比较理想的家庭资产配置模型是这样的：



大家可以参照图中，把一部分短期要用的钱，和一部分拿去投资市场博收益的钱留出来，剩下的放到保险账户中，做一个长期的保障。 这样整个家庭资产就达成了一个长短结合、高低风险/收益互补的状态，就比较均衡稳定了。

2

给孩子存钱的两大需求及产品

好，我们知道了钱的存放方向，那接下来就具体看看有什么产品适合给孩子存钱吧。 我做过很多咨询答疑，发现父母们给孩子存钱的需求主要分成两类： 一类是目的性非常明确的，就是给孩子上大学用（一般是出国留学），到了孩子上学的时间点就要把钱取出来。 这类需求对应了市场上一种专门的教育金，这种教育金通常都是由一款定期年金构成，你存进去一部分钱后，会在孩子的高中、大学，或是刚进入工作的时候，每年给孩子返回一些钱。 我们拿一款卖得比较好的4.025%教育金产品【天天向上】举例： 这款产品，0到16岁的孩子，都可以买。 根据领取时间的不同，有3个计划可选：
大学教育金：针对大学本科，19-22岁每年领钱，30岁领满期金；
深造教育金：针对大学研究生阶段，23-25岁每年领钱，30岁领满期金；
大学+深造教育金：19-25岁每年领钱，30岁领满期金。
另外，这个产品回本很快。 如果选择一次性交清保费，第一年交完钱，第二年就完全回本了，之后的每一年，产品的现金价值都按照4.025%的年化复利滚存，完全可以当存钱用，而收益要比银行存款高的多。 再有就是，上述的3个领钱计划是可以灵活变更的。 如果之前买了大学教育金计划，想要变更为其它计划，18岁前和保险公司申请就行，甚至你还可以申请把这个计划转为终身的，长年享受4%收益，真是美哉。 另一类人存钱的目的性可能就没有那么明确了，大部分就是很纯粹地想要存一笔钱……



当然，这笔钱会用来给孩子的教育或者生活兜底，以免因为一些意外情况而导致孩子最根本的开支保障都没了。 那么这类人群需要的就是一款更加灵活、期限也更长的储蓄险产品来保障，比如终身年金和增额终身寿。 终身年金简单说，就是你往保险公司存一笔钱，然后保险公司就会从约定的时间开始，每年或者每月定期给孩子“发工资”，相当于给孩子额外提供了个一辈子的“铁饭碗”。 而增额终身寿险则更像是给孩子存了一个保险箱，箱子里的钱会自己长期复利增值，不仅能随取随用，用不完的钱还能在孩子身故后继续留给下一代。 两个产品的主要区别在于，年金险是会定期把钱打到你账上，而增额寿则是把钱放在保险公司的账户里，你要用的时候再取。



接下来，我以天安的【启明星】为例说明，让大家感受一下这类产品的增值方式。 天安这款产品是个终身年金，给孩子买后，可以从18岁开始，每年或者每个月从保险公司固定领取一笔钱。活多久就能领多久，同时账户里还始终留有一部分储蓄供孩子急用。 比如，我们给一个0岁的男孩存钱，每年10万，分10年存进去100万。 那么孩子在18岁后，就可以开始每年从账户里领取5万多。 在他上学的时候，这笔钱可以用作学费或者生活费支出，买他喜欢的笔记本，多请女同学吃吃饭，多报一些想要学习的培训班，让他能够勇敢地去体验、探索自己所热爱的生活。 到了他工作以后，这笔钱可以给他当作创业金，或者补充生活费，让他不用为生计奔波而陷入现金渴求所带来的混沌和迷茫。 等他结婚了，这笔钱还可以给他买车，还房贷，让他不至于因为家庭的压力而焦虑不堪。 待他老了，这笔钱还可以给他增加额外的养老现金流，每年领钱的同时，账户里还始终能剩下100多万以防不时之需，让他安然度过一个美好的晚年。 就这样，一笔钱换来了孩子一辈子的保障，孩子也就有了更多的底气和从容去面对未来的生活。

3

感性的爱，理性的规划

说完了这些，终于可以长长松一口气。 因为每次写孩子的保障，我总是不自觉地带入自己的情感。 很多时候，我看着两个孩子纯真的笑脸，真的很想就此望过他们的一生。 未来的他们，会如何？ 生活总有躲不过去的泥沼和坑洼，多想，他们在见过了世界的真相之后，还能如此阳光般的干净和灿烂。



父母对孩子的爱浓烈、纯粹又简单，总想要给孩子一份“更好的”。 然而感性的爱，离不开理性的规划。 如果你想给孩子一辈子踏实的守护，请你认真对待。


video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_932652197735825408

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失独妇女因重病负债自杀，生命不可承受的“病老之重”

“三哥，三哥，救救我！”

身患脑梗的孙玉华不断在电话中求救，而电话那头的三哥孙忠武却束手无策。

这是凤凰周刊关于“失独者自杀”的一则新闻报道。孙忠武、孙玉华兄妹都是失独者，他们在人到中年时失去了唯一的孩子。



等到这群失独者人老年迈时，疾病、无助困住了他们，一群老弱病残抱在一起互相取暖，上演了一场老无所依的悲凉故事。

凤凰周刊的这篇报道我前前后后看了三遍，这是属于60后的老年故事，但是对即将步入中年的80后、90后，却有着极强的警示意义。

它就像一面镜子，照出了很多人看不到、不愿看或者装作没看到的“老年生活另一面”：痛苦、无助和绝望。

1

折磨

孙玉华和她的老公，得的都是脑梗。

这个病不但能致人死亡，更可怕的是，它的致残率也非常高，甚至高达80%。

孙玉华治疗后，留下半身不遂的后遗症，行动非常不便；而其老公林郁庆，因为脑梗+脑瘤，手术后成为智障，耳朵也聋了。



图片来源：凤凰周刊·凤凰星新闻报道

如果说癌症是快刀子进出，那脑梗更像钝刀子割肉，让人在痛苦中苟活。

想一想，两个老年人，都失去了生活自理能力，无儿无女，生活该怎么过？

但是，脑梗给这两个老人带来不只是身体上的痛苦，他们也因为疾病跌入了贫穷的深渊。

为了看病，老两口花光了家里所有的积蓄，卖掉了金银首饰，还找兄弟姐妹借了十几万。

但是，钱依然不够。

走投无路的孙玉华，在做第三次脑梗手术前夕，服安眠药自杀。

可能很多年轻人不理解，仅仅是一场病就自杀，至于吗？

其实很多人不知道，人到老年，不仅是和一种病战斗，而是好多病一起涌来。

就如报道里所说，孙玉华到了晚年，高血压、糖尿病这些慢性病开始吞噬身体，照顾重病的丈夫时，肾结石、脑梗、胆囊炎也纷至沓来。

这种心境，就像是和缠绕身体的蛇在战斗，你打走一条，又来了两条，并且越缠越紧，让你喘不过气。

可以说，疾病给老年人带来的，不仅是肉体上的痛苦，还有无边无际的绝望。

俗话说有病治病有药吃药，但现实的残酷在于，很多老人的养老金，根本无法支撑高昂的医疗费用。

孙玉华的老伴林郁庆，治疗完脑梗和脑瘤后一直没去北京复查，不是不想去，而是舍不得一次上万元的花费，结果落得常常头痛的后遗症。



图片来源：凤凰周刊·凤凰星新闻报道

人到老年，没有几十万存款，或者几十万保险，真的会在疾病面前缴械投降。

等到被各种疾病轮番蹂躏后，要么苟活，要么绝望地死去。

2

苟活

看报道的时候我一直在想，如果孙玉华夫妇没有在十几年前失去独女，处境会不会好一点？

他们本来有一个女儿，但是在23岁时，当汽车售票员的女儿被一场车祸夺取了生命。

女儿被车祸燃起的大火活活烧死，失去女儿的孙玉华夫妇，心彻底垮了，丈夫林郁庆患上了严重抑郁症，老两口的身体也变得越来越不好。



后来，老两口先后患上脑梗，留下身体残疾，林郁庆耳聋癫痫智障，孙玉华半身瘫痪，两个人勉强支撑，但谁都知道难以长久。

例如林郁庆给孙玉华洗头，为了不让水流进脖子，他使劲按她的脖子，把她掐得嗷嗷叫，但是智障又耳聋的老伴却浑然不知。

两个无助的老人，如此绝望的生活，除了“苟活”，我实在想不出第二个词。

在中国，这种失独的家庭并不少见，仅在孙玉华所住的一栋楼，就有三个失独家庭。孙玉华的三哥孙忠武也是一位“失独父亲”，他16岁的儿子在上学路上出车祸去世。



时代的一粒尘，却可能砸惨万千普通人。我专门去查了一下数据，根据北大人口学家穆光宗教授的估算：

中国的失独家庭约为540万户。这也就意味着，在中国至少会有540万个家庭陷入“独自凄凉无人管”的境况之中。

孙玉华这代人老无所依，更多是时代的悲剧，赶上了计划生育，又不幸失独，算是“被动地老无所依”。

但是，看到现在很多80、90后选择不婚、不育，就为他们将来的养老捏一把汗。

等到我们将来年老时，身边没有一儿半女，是不是也会重蹈孙玉华夫妇那样的悲惨命运？

可能很多人会抱怨养孩子很苦很贵，但是苦也就是几年，并且孩子教育丰俭由人，关键是要有“人”在身边。

丁克年轻时可以获得很潇洒，但是我听做养老院的朋友说，如果没有子女签字，住养老院都费劲，即使住进去，因为无儿无女，也很容易受欺负。



↑知乎网友分享养老院内幕↑

当然，生不生孩子完全是个人自由，无论生或不生，都需要提前为自己的养老做好准备，要么有人、要么有钱，最好是既有人、又有钱。

3

活不起

看凤凰周刊的报道，孙玉华最常说的一句话就是：活不起。

夫妻俩的退休金每月本来有四五千元，但是因为吃药、看病，加上日常支出，根本不够用。

孙玉华吃的治脑梗的药，光丁苯酞一项，一个月就要花掉1400，还有老伴的各种药。

钱始终不够花，各种病又一个接一个地来，以至于孙玉华一见到有人来医院看望她，她就哭，哭着求别人给她买点药。

但是看病吃药是个无底洞，孙玉华花光了积蓄，欠下了外债，最后把自己出嫁时的金镯子、金项链也卖了。

但是看到像傻子一样的老伴，和自己看不好的各种病，她最终选择结束痛苦，服安眠药自杀。

孙玉华，这个出生于1961年的女人，在经历了60年代的社会动乱、70年代的上山下乡、80年代的一胎限制、90年代的分流下岗……

本以为在退休时能享受一下老年生活，却因为病痛、无助、贫穷的轮番折磨，而最终选择自杀。

一个老年人的不幸，是一个群体的悲哀，也是一个时代的悲哀。

4

出路在哪？

看完凤凰周刊这篇报道，心情久久不能平静，人人都会老，等我老时，我会过什么样的老年生活？

是不是也会像孙玉华夫妇一样，长期忍受病痛的折磨？我有足够的钱养老吗？能拿得出看病钱、吃药钱吗？如果没有一儿半女，我会不会也像孙玉华夫妇一样孤独、无助？

总之，面对未来我忧心忡忡，所有问题幻化成一个”终极问题“：

老了、退休了，我能不能过上体面的生活？

万一重病、失能，我能不能活得稍微有尊严一些？

亦或者，能够体面地死去？

这是一个没有明确答案的问题，虽然我有保险、有存款，也会生育子女，不过我现在，并不敢为”未来“保证。

但是，我想有一些事实、一些道理是大家都认可的：

人生短短几十载，走着走着就老了，自忖还是年轻人，回首已是白头身。想让自己的退休生活体面一点，还是要尽早准备。

毕竟，有备才能无患。

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作者：财富风险管理专家