重疾险一次说明白

普通人物怨

重疾险太简单了，简单到一句话就能说清楚

即:确诊约定的重疾并达到约定条件，就一次性赔钱，这样你就懂重疾险了么? NONONO，还差远了。

重疾险太复杂了，复杂到一两句话说不清楚。

一、关键词，达到约定条件才赔。

因为有的疾病，前期不严重，容易治疗，费用也不高，所以要达到一定条件后才能算“严重”，才赔付。

二、重疾险的重疾，和你理解的重疾，可能不是一个概念。

你以为的:只要是“癌”，都是重疾，都应该赔，

实际上的:原位癌，不算“重疾”，不赔。分期很轻的前列腺癌，不算重疾，不赔。

生活中说的是癌，保险条款里说的是恶性肿瘤，癌不一定是恶性肿瘤，恶性肿瘤不一定是癌。比如原位癌，有“癌”字，但它不算恶性肿瘤;

比如白血病，没有“癌”字，但它是恶性肿瘤。

三、保 120种重疾、保110种重疾，该选哪个?

首先你得知道，监管要求重疾险必须包含的重疾种类，也就28种。这 28种重疾，基本占所有重疾发生率的90%以上了。

所以，120种理论上是比110种好，同等条件下肯定是选120种的。但实际上，这个指标并不是真的有那么重要。

四、分组 or不分组、赔付次数、赔付比例现在的重疾险，有只赔一次的，有赔几次的。其中有较大的区别，主要看:

(1)单次赔付:所有种类的重疾，只赔付一次，赔付合同就终止

(2)分组多次赔付:

可以赔多次，但每次患的重疾要在不同的组，同一组的是不赔的。比如，100种重疾，按疾病的相似度、关联性分成5组，每组20种，就是:每组只赔付一次，最高可以赔5次。

(3)不分组多次赔付:

其他情况相同的情况下，不分组多次赔付>>分组多次赔付(不分组}

(4)赔几次:

目前多次赔付的重疾险，一般是赔3、6、无限次数赔付等等，理论上肯定是次数越多越好。

(5)多次赔付的比例:

多次赔付的，后续每次赔付比例也会不一样。比如:某款不限次数赔付的，每次只赔30%;

某款不分组赔3次的，第一次赔100%，第二次赔120%，第三次130%。

(6)疾病间隔期:

间隔期:两次患重疾间隔的时间。这个一般出现在多次赔付的重疾险中，就要求两次重疾的时间间隔达到要求才行,

一般是要求间隔1年、3年，也有的只要求间隔180天。同等条件下，间隔期越短越好，对客户越有利。

五、中症&轻症

中症和轻症是指重大疾病的早期或较轻症状。赔付比例一般分别为60%、40%。

比如上面提到的原位癌，重疾责任不赔，但重疾的轻症责任可以赔。

中症和轻症是重疾的较轻或早期阶段，并不是普通人理解“小病”，仍需要一定的治疗和费用。

需要注意的是，中轻症也分单次赔付、分组or不分组多次赔付，逻辑重疾责任分组一样。

六、重疾险的附加责任、可选责任

(1)身故/全残

重疾险要不要加身故和全残责任，一直是不少人纠结的问题。有的是身故/全残赔保额，有的是赔保费，这个要注意。

很多人买重疾险，会选择买保终身的。所以，加了身故责任，就一定能拿到赔偿。

但加了之后，保费又会贵很多，所以很纠结加不加，尤其是预算有限的人。

如果你真的需要身故保障，可以去买寿险产品。重疾险就是重疾险，

寿险就是寿险，不同的产品，解决不同的问题，

(2)保费豁免

一般是投保人患重疾/中症/轻症，或身故/全残，豁免后续保费(未交保费不用交了，保单继续有效)

这个要不要选，主要看性价比，如果只需要增加一点点钱就可以，那建议买。

另外，如果是给未成年的子女买，建议尽量选。

(3)保费返还(两全险)

重疾险+两全，就是得重疾赔钱，没得重疾到了约定时间退还保费。重疾+两全，是我个人最不推荐的组合了。

看着很美好，实际要杠杆没杠杆，要收益没收益。

我想，我们普通人买保险的初衷，都是为了避免“因病返贫”，是想用小钱解决这些大风险。而不是为了“稳赚不赔”，

所以一定不要有“买保险，出事了赔钱，没出事保费就当消费了”的这种心态，别老想着“没出险就亏了"。和买车险是一样的道理。

(4)其他

其他的还有很多花样，比如特定疾病额外赔付、住院津贴啥的，具体就看需求、性价比和自己的预算了。建议简单点，你加得越多，保费就越贵，保费压力就越大。


后语

守护生命之花，重疾险为你撑起爱的保护伞

重疾险，如同一把爱的保护伞，在风雨来临时，为我们遮风挡雨。它不仅仅是一份保险，更是一份对生命的尊重和呵护。

想象一下，如果不幸遭遇重大疾病，那高昂的医疗费用、康复费用，还有因治疗而失去的收入，这些都会成为沉重的负担。而有了重疾险，这些担忧都会烟消云散。

它像是一个贴心的守护者，时刻关注着我们的健康。当我们需要时，它会毫不犹豫地伸出援手，为我们提供经济上的支持，让我们可以安心治疗，重拾健康与快乐。



作者：明明在明亚