香港保险VS个人理财,哪个收益更高、更安全?

因醉鞭名马幌

2023年，内地游客赴港投保人寿保单总保费590亿。香港保险成为了中高净值人士资产避险的集体选择。



但仍有朋友纠结：我自己去投资股票、基金，有机会博取更高的回报率，还要买香港保险吗？

先说结论，当下投资风险放大，确定性稀缺，一般人（非专业投资人）追求收益的话，香港分红险确实比自己投资好，省心，也省了很多情绪波动。

从下面几个方面来解释。

1、绝大多数个人投资者都赢不了市场

过去的一年中，A股市场屡遭重挫。

然而，在这样的背景下，仍有许多人坚守着对股市的信念和期待。更有一些朋友看到美股、日股市场的强劲表现，心生羡慕，跃跃欲试，想要投身其中。

但无论是国内市场还是海外市场，股票、基金等投资方式都蕴含着高风险。事实表明，绝大多数的个人投资者在长期内很难战胜市场，实现盈利。

过去五年里，标普500指数涨幅达到了82%，年化收益率高达12.70%；纳斯达克100指数更是涨幅惊人，达到了152.98%，年化收益率高达20.31%。

然而，在这样的大环境下，许多普通的投资者却未能如愿获利，反而出现了亏损。



一旦对海外市场的政策变化和趋势把握不够全面和深入，就很可能出现判断失误，进而导致投资亏损。

选择香港保险则为我们提供了一种更为稳妥的投资方式。当我们选择香港保险时，实际上是将资金交由了保险公司内专业的资产管理团队打理，他们凭借丰富的经验和专业的知识，为我们进行全球范围内的资产配置。

这种投资方式不仅有着稳健的保底（长期持有可确保不亏损），还有着6%至7%的预期收益，为我们提供了相对较高的回报。

2、香港保险公司资管能力强

香港保险公司中，不乏有长达几十年、上百年悠久历史的，经历过全球市场的沉浮，穿越了数个经济周期发展至今。

以富通保险为例，富通保险于1985年成立于香港，总部位于香港九龙塘海滨道123号绿景NEO大厦7楼。

其资产规模较19年上升了21%，保费上升10%，当前资管规模达到812亿港币，保费排名在香港市场属于TOP10。公司财力的穆迪评级为A3，惠誉评级为A-。



3、香港保险公司投资品类多样化

我们个人去做投资，股票、基金是主要方式，而香港保险公司可投资的资产品类更加多样化，这意味着可以更大程度上分散风险，也有更多的机会可以获得回报，这和“鸡蛋不要放在一个篮子里”是一个道理。

再看富通，其采取谨慎的固定收入投资组合策略，根据最新的投资策略文件中显示，截止到2023年6月份，总投资组合资产价值为682.64亿港元，比去年增长125.9亿港元，其中债券投资（包含债券基金）占比最高，比例为总投资组合资产价值的73%，上市股票（包括股票基金）占比为12%。



4、长期持有香港保险无亏损风险

当我们涉足股票和基金市场时，必须意识到亏损的风险是显著存在的。然而，选择投保香港保险，特别是分红储蓄险，能够显著降低这种风险。

在长期持有的情况下，这类保险实际上没有亏损的风险，因为保单的保证利益是明确写入合同中的。

更令人安心的是，香港保险公司采用的平滑机制。这种机制能够在投资不利的年份里，通过保险公司原有的盈余对保单进行补偿，确保消费者能够获得更稳定、更可靠的收益。

5、香港保险或是当下投资最省心的一种资产

投资股票、基金等专业性要求高，专业投资者尚且得花大量时间和精力去分析、打理并长期跟进，而像企业主、公司高管等人士工作繁忙，是很难做到的。

而投入一份香港保单的优势在于，保险公司的专业投资管理团队可以24小时全天候帮我们做投资管理，如此我们便能让出更多宝贵时间，放心地集中精力去处理工作事务。

其实，我们不用将保险割裂于投资之外考虑，而相反，保险应该是资产配置的重要一环，是所有投资理财配置的基石。当然，保险和投资理财也不能混作一团。

理财的目标就是收益率，是风险与投资回报比，是实现资产增值，实现“创富”。

而保险，是转移风险损失的金融工具，是实现“守财”，当灾害来临的时候让你的财富不会缩水，是控制家庭总体风险的有效手段。

我们当期收入大于支出，就会有储蓄，储蓄经过资产配置，然后进行投资，目的是通过投资管理，确保可以创造更多的收入，来解决家庭持续一生的支出，最后剩下的财富转移给子孙后代。



保险具备着其他金融产品所不具备的功能——经济杠杆。从资本配置角度看，保险的杠杆作用是：付出少量保费，保证了其他资产的收益性。

除了疾病和意外，在长线的时间周期里，也会发生很多需要钱的问题，这些动作一定会对你的资金产能产生很大的影响。

特别对于高净值人士，只做投资，也并不能解决所有问题。比如握有控制权的财富传承、不受冻结的现金，保证家庭在危机时刻的生活、避免姻亲分割的资产、避免繁杂的继承程序，文明和谐的财富传承，这些复杂的问题，都只有通过保险的规划才能完成。

总的来说，选择香港保险不仅是选择了投资全球，更是选择了全球顶尖的资产管理公司帮你打理资产，间接大大拉高我们的投资能力。因此，对个人来说，选择香港保险的性价比是非常高的。

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作者：Ellie海外资产配置