重疾险怎么选?你需要先了解什么是最适合的重疾险

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第147篇 | 持续更新

摘要：重疾险能弥补大病后的收入损失、维持生活和康复所需的日常支出，根据相关理赔数据显示，很多客户的重疾保额是不足以覆盖前述费用的。除了因为品牌溢价只能购买较低保额以外，更多的还是重疾理解和需求分析不够深入，所以针对重疾险的意义与功用、什么是好的重疾险分享一些个人心得。



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重疾险的意义与功用

重疾险是为被保险人提供重大疾病保障的商业保险（如恶性肿瘤、心肌梗死、重大器官移植术等）。

保险公司会将重大疾病列明在保单中，除了国家统一定义的28种重大疾病和3种轻症疾病外，余下都是保险公司自行定义的疾病，为增加产品竞争力，当下重疾险都会承保大约180种重大疾病。

当被保险人确诊保单约定的疾病、或实施了保单约定的手术、或达到特定状态后，保险公司就按投保时确定的保额赔给被保险人或者受益人。

举个例子：张三为自己购买了一份50万元保额的重大疾病保险，投保5年后初次确诊重度恶性肿瘤并提出了理赔申请，保险公司将支付50万元给张三。

重大疾病保险承保的都是相对严重的疾病，在治疗和康复过程中需要相对高昂的医疗费用。

在《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到，重度恶性肿瘤/癌症的治疗花费在22~80万元。

按照国家统计局在2024年1月公布的数据，2023年全国居民人均可支配收入39218元，治疗重度恶性肿瘤，至少需要花费大约5年的居民平均可支配收入。

对于工薪家庭来说，如果不幸确诊重大疾病后，面临的不仅仅只是无法继续工作导致的收入中断，还有出院后的康复和日常生活支出维系。

由此可见，重疾险解决的是重大疾病后的收入损失弥补、和维系病后的日常生活和康复支出。



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最好的重疾险是什么

理解了重疾险的意义和功用后，考虑投保重疾险的朋友，肯定会思考什么样的重疾险是最好的？

毋庸置疑，兼顾责任好、价格低、服务好这三方面的产品才是好的重疾险。

但生活常识告诉我们，太阳底下就没有又好又便宜的商品，保险也不例外。

作为保险销售人员，同时又是保险客户的我，分享一下我理解好重疾险的几个标准。

◼◼能让我们买的重疾险

重疾险属于商业保险中投保门槛较高的险种，对职业、健康、生活习惯等方面都会有比较严格要求。

一款责任再漂亮的重疾险，如果因为我们的职业或健康原因，不符合投保条件，都是泡沫。

其次就是提交了材料给到保险公司审核，保险公司附加条件承保的，附加条件也可以分个高矮胖瘦。

通常附加条件承保包括加费、限额、除外、延期，其中加费承保从保障层面来说是最佳结论。

能让我们买的重疾险就最好的重疾险，若健康情况有异常，可以选择最利于我们的附加承保条件。

◼◼有合适保额的重疾险

重大疾病的治疗需要高昂的费用，再加上收入损失及后续康复费用，对于普通工薪家庭来说肯定是一笔难以承担的金额。

除了找到能够投保的重疾险以外，一款能够支持投保合适保额的重疾险显得尤为重要，只有足够的保额才能让我们更有勇气去面对重疾后的生活。

同时，我们在分析真实的投保数据后，发现不少已经投保重疾险的伙伴，购买的保额也都是不够的。

平安人寿发布的2023年理赔年报显示，约八成重疾险客户的保障≤30万元。



（来源：平安人寿2023年理赔年报）

相信保额不足的原因除了品牌溢价导致客户预算只能选择较低保额以外，更多的还是对于重疾险的理解和需求梳理的功夫没有做深做足。

看到这里，我们发现能让我们买、且能让我们买到合适保额的重疾险才是好重疾险，一般来说重疾险的保额建议为2~5倍的年收入。

◼◼匹配预算的购买价格

目前市面上大多数的重疾险产品，大多可以提供高达50万元左右的保障额度。

甚至针对特定疾病可以实现200%额外赔付，那50万基本保额的重疾险就可以做到150万的赔偿。

但不同公司的产品在价格上是会有差异的，比如头部险企的重疾险产品自然会有溢价，中小规模险企的价格相对会低一些。

举个例子，30岁男性购买50万保额的终身重疾险，中小公司推出的互联网重疾险可以做到7000元/年的保费，头部险企的重疾险保费大约在15000元/年的样子。

能让我们买、且能让我们买到合适保额的重疾险，它的价格还要在我们的预算范围之内才能成为好重疾险。

作为保险从业人员非常不愿意看到为了足额保障，硬着头皮去支付对于个人或家庭经济有压力的保费。

如果确实保费有比较大的压力，我们可以尝试着缩短保障年限、增加交费年限、取消部分保障责任的方式，来降低我们的交费压力。

◼◼形态优秀的保障责任

在找到了符合前面三项条件的重疾险之后，我们可以从中选择责任形态更优秀的重疾险，目前在售的重疾险责任主要有以下几种形态：

重疾单次+轻症单次（重疾赔后轻症责任终止）重疾单次+中症多次+轻症多次（重疾赔后轻中症责任终止）重疾分组多次+中症多次+轻症多次（重疾赔后轻中症责任终止）重疾不分组多次+中症多次+轻症多次（重疾赔后轻中症责任终止）重疾不分组多次+中症多次+轻症多次（重疾赔后轻中症责任不终止）

轻中重症疾病不分组且不分顺序赔付的重疾险形态是当下能买到的最佳的重疾险，如果符合前面的三项条件，肯定优先选择这种形态的产品。



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写在最后

购买重疾险是保护自己和家人财务安全的重要举措，选择合适的重疾险至关重要。

关于重疾险的选购，我们需要在能买且能买到合适的产品中，挑选符合自身预算和责任形态最佳的产品。

如果在选择重疾险的时候有拿不准的地方，可以通过充分了解自身情况，比较不同产品，并咨询专业人士的建议，能够帮助我们更快速、准确选择到最合适的重疾险产品，为自己和家人的未来健康提供更有力的保障。



（图片：对各家保险公司的50+款重疾险进行对比）

我和我的团队保持定期测评和研讨市面在售的各款重大疾病保险，如果你正在考虑重疾险，但对接100位不同公司的保险销售人员进行咨询和核保又太麻烦，欢迎在文章底部留言重疾险或识别底部二维码添加微信咨询。

◼◼介绍一下自己

我是明亚保险经纪人袁梦，7年从业经验，坐标·深圳市。

执业证号：26050044030380062023010767，和一般的保险营销人员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会向您推销保险产品。

当你想了解保险，又因复杂的条款或健康异常无从下手，保险经纪人可以根据实际需求，从100+合作保险公司中挑选最适合的方案，省时、省心、省钱。

我坚持文章输出，客户来自于全国各地，若有下列保险方面需求，可识别下方二维添加微信进行沟通。

✔若你已投保的重疾险不知道保什么，想听听专业解读；

✔若你收到的重疾方案不确定好不好，想听听专业意见；

✔若你想投保重疾险但不知从何下手，想寻求专业规划；





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以上为个人观点，仅供参考

作者：圆周率保