年金产品的隐藏工具

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ADDITIONAL FUNCTION年金产品的隐藏工具财富的增值、安全、灵活、传承

年金类的产品包括固收型的增额终身寿和收益浮动的传统型以及快返型年金类产品。在增额寿和年金险中，我讲解过两类产品的特点以及如果根据自己的需求去选择合适的产品。在理解天价保单背后的底层逻辑里, 我讲解过在考虑财富传承的时候，年金类保险产品和终身寿险是其中一种有效的配置工具。解决传承问题的时候，除了财富的增值外，需要特别关注配置的安全性和灵活性。两大类产品的特点已经在增额寿和年金险里基本提到。今天需要补充的，是年金类产品的三个隐藏功能，为财富的安全和传承带来的便利。

01第二投保人


大部分保司的年金类产品可以加第二投保人，怎么理解这个第二投保人呢?

举个简单的例子吧！

比如父母给孩子购买增额终身寿险或者快返型年金。父母其中一人作为投保人，孩子作为被保人，投保人担心万一以后自己不在了，保单作为遗产进行分配会有财产分配的纠纷，于是我们可以设立孩子作为第二投保人，也就是在孩子成年后加上孩子为第二投保人，投保人百年后，那么孩子作为第二投投保人可以直接接管保单；也可以设立配偶作为第二投保人，在投保人百年之后接管保单，保证孩子的利益，直到孩子成年之后再在适当的时候把保单的权益让渡给孩子。

通过这样的操作，不需要走法定继承的各种繁琐手续，不需要提供继承权公证书等等，也不需要交任何的费用，保单自动轻轻松松转移到孩子手上，由孩子来掌控这份保单的权益。

大家可以简单设想一下，如果换成是父母名下的房产或者是父母名下的银行账户存款，在没有遗嘱的情况下，孩子想要合法继承到底有多繁琐和麻烦......
所以第二投保人设置的功能，可以使保单更加的稳定，也能更大程度上发挥保单的价值，让财富的传承更为“保险”，让父母更加安心。
02婚前财产


父母可以通过对投保人、被保人和受益人的有效设计，将保单变为子女的婚前财产。

就以快返型年金案例里我提到的一个案例为例，父母作为投保人，孩子作为被保人，受益人还是为父母。保单所有权归父母，这样设计的好处在于将保单设为了子女的婚前财产，哪怕将来子女发生了婚变，保单依然不受婚姻变动的影响，且保单所有权依旧归属于父母。

这样设计的好处在于既让保单享受复利效应保值增值的同时，又可以通过合理设置将它变成为子女的婚前个人财产。即使日后父母将保单转给了子女，这份保单依旧是子女的婚前财产，不受子女婚姻变动的影响，最大程度的保护子女的利益。

03隔代投保


有一种说法，“父母对子女的爱是严苛的，但对孙辈的爱是宠溺的。” 保单的隔代投保功能，能把老人家对孙辈的爱藏在保单里。

现实生活中，有些老人和子女的关系不是太好或者是子女的债务风险比较多。因此如果老人的财产不愿意让子女来继承的话，通过保单的来解决是最简单的方式。

按照我国的《继承法》规定，孙子孙女和外孙外孙女对祖父母是没有直接继承权的，只能通过代为继承或者遗嘱继承两种方式来继承祖父母的财产，但这两种方式都要求比较特殊而且不一定能孙辈真正继承得到。

代为继承

根据我国的《民法典》规定，被继承人的子女先于被继承人死亡的，其遗产可以由被继承人的子女的晚辈直系亲属代为继承。

也就是说，老人的儿子如果先于老人身故，那么老人在身故后，孙子可以代为继承属于其父亲的那一份遗产，但代位继承只适用于法定继承，不适用于遗嘱继承或者遗赠。

遗嘱继承

遗嘱继承是优先于法定继承的。所以如果想让孙辈们继承老人的财产，最好的办法是拟定遗嘱。但遗嘱也会存在一些问题和要求：比如立遗嘱时老人必须要在世，且遗嘱继承人必须要在立遗嘱人去世的60天内进行书面申明，如果60天内无表示的，视同放弃。

但如果把财产放进保单就完全不一样了，祖父母给孙辈投保，把钱提前安排给孙辈，是可以确定的孙辈们一定能拿到这笔钱且完全不用担心继承的问题。祖父母提前安排好了给孙辈们未来读书婚嫁生活等等的费用，这不仅仅是祖孙情，更多的是家族财富传承的又一种体现。而且目前在实操过程中，这种方式不仅仅可以完全确定是孙辈的个人婚前财产，保单的生存金领取也是免征个人所得税的。

04结束语


总的来说，年金类的产品当下不仅仅是简单的储蓄工具和家庭财产保值增值的工具，其背后隐藏的上述三种功能，是解决人们潜在的高阶需求的真正答案。

每个人的家庭情况不一样，对自己未来家庭财富的规划也不尽相同，到底怎样的方案才真正适合自己？需要找到一个自己信任的代理人进行专门的需求分析和解决方案的准备。如果您也有这方面的疑问，欢迎随时私信咨询。

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作者：弢哥的宝藏乐园