年金保险到底是什么?

当当当当裤裆坦

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

年金保险的种类



①个人养老保险

这是一种以养老保障为目的的年金保险。年金领者可以选择一次性给付或分期给付年金。如果年金受领者在达到保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费(计息或不计息)或者现金价值，根据金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。一般说来，保险公司对个人养老金保险通常会有如下承诺：

被保险人从约定养老年龄(比如50周岁或者60周岁)开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限(比如10年或20年)给付，如果在此年限内身故，受益人可继续领取养老金至年限期满。

如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡，这也就是保障了长寿的风险，就是我们俗话说的“人活着钱没了”的风险。

交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。



②定期年金保险（教育金）

这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至此期限后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。举例说明：子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

③联合年金保险

这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后オ停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点，这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。

④变额年金保险

这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资，如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。由此可见，购买变额年金保险主要可以看做是一种投资。在风险波动较大的经济环境中，人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险，是专门为了对付通货膨胀，为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。

年金险的好处是什么?

①强制储蓄



保险的优势不是回报率，而是强制储蓄，保险最重要的功能是“保证”，即使是理财类的保险赚的也是慢钱，而不是快钱，优势在于时间长。所以年金险是把一部分钱变得没那么灵活的。需要你存个几年不取，3年5年，当取钱的时间大于存钱才能保证本金。不能中途毁约，毁约就会造成损失。这样就能为你的理财目标(养老、子女教育等)存一笔稳定的钱。然而对于那些短期内需要资金周转的客户而言，保单贷款也是一种不错的方式。

②回报明确
根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法基于确切的金额。目前市场上养老保险种类较多，年金保险只是其中一种。消费者可以根据自己需要选择不同的养老保险。但是在购买时，要注意额度、缴费方式和领取方式等方面。

哪些才是最符合购买年金险的人群?



①有孩子的父母
只有做了父母才知道对孩子对这个家的责任，当积累了一定的财富后，会担心以后能否传承下去，会担心万一自己老了，孩子该如何度过，这个时候大多数父母会选择给孩子买一份年金险，这样即使哪一天不幸发生不能永远陪着孩子，保单也会代替父母继续守护与陪伴，不仅不会因为父母年纪增大，赚钱能力降低而变少，反而日积月累成一份可观的财富，毕竟孩子的生存期是漫长的，最后的收益会很可观。



②全职太太
现在的全职太太，没有自己的工作和事业，全心全意放在家庭和孩子上，若遇到婚姻的风险可以说日子会过得很困难，影视剧和现实中多的是小三上位的事，全职太太需要增加安全感，而保险可以带来安全感，有年金险的保驾护航，即使最不幸的事情发生，一切都不会那么遭。相信家庭条件还不错的全职太太们肯定不会像普通人一样觉得年金险无用了，安全感是件很重要的东西，必须找到可以寄托的对象，对全职太太来说更是如此。



③成年人的养老计划
中国老龄人口的激增，退休年龄的延迟，使得养老成本逐年递增，光靠社会养老金杯水车薪，所以必须用商业保险用以弥补养老缺口。年金险的“保证领取”概念，每年固定返还一定金额直至终身，有的产品还会在某个特定年龄保证所交保费全部返还，避免了中老年人在工作收入减少或者没有收入情况下的窘境，年金险带来的持续永久现金流可以保证正常的生活质量不受影响。



④高净值人士
投资要分散，特别是对那些高收入人群，若全部的资金都用于股票期货等，万一赔了那就是倾家荡产，所以对他们而言，银行存款，年金这种低风险的理财是很必要的，保障本金就有东山再起的机会，否则一次不慎就会满盘皆输。无论这笔钱是拿来隔离负债还是隔离风险，都是高收入人群投资路上的必备之物。

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作者：匠心保典