科普-意外险是什么

David902

——这是原创公众号第八篇——

大家好，今天与大家分享的是意外险的知识，下面请跟随文章来学习吧。

一、什么是意外？意外险有哪些分类？

1、什么是意外？

生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......

突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了、吃个东西被噎到了......

但是不是所有的意外都属于意外险赔付范畴呢？意外险有一套专业的判定术语。

这四个条件缺一不可：

外来的：被保险人自身以外的原因导致的，比如不慎摔倒是意外，但因为脑溢血而摔倒，就不是；

突发的：意外伤害的直接原因是突然发生的，而不是一直存在的；

非本意的：不能预见或预料的事故。也可理解为不是故意的；

非疾病的：这个好理解，任何疾病都不属于意外伤害。

例如，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

而像“中暑、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

2、意外险有哪些分类？

一两百块的意外险看似简单，其实也有五花八门的分类。

第一种按照保险人群分，我们可分为少儿意外、成人意外以及老年人意外。因为不同群体高发的意外事项相差非常大，后面会介绍到。

第二种，根据保障时间可以划分为：一年期意外险、长期意外险、短期意外险。长期意外险保费高，保障责任还少，一般不建议配置；一年期意外是常规意外；短期意外险就是特殊场景应用到，比如说旅游、比赛、手术等；



二、意外险保障关注重点是什么

大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医

所以，一款合格的意外险，必须包括几大核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗、其中意外猝死、意外交通是当今时代的高发意外事项，旧保险里反而少见，需要格外注意。

下面我挑重点，详细对这五项保障一一分析：

1、意外身故

很容易理解，发生意外，导致身故，就直接赔付保额，合同结束。

你买了100万保额，就赔你100万；买了20万保额，就赔20万。

建议上有老，下有小的人，这个保额配置越高越好。

而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。

小保费撬动大杠杆。

2、意外伤残伤残是人还在，伤的越重，赔的越多。

伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；

一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。如果伤残级别太高，失去劳动能力会给生活造成巨大的影响，所以保额越高越好。

3、意外医疗

我们想象下：大部分意外场景，是不是最后都进了医院。

由此可见大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。

所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障要足够足够足够好。

那如何去判断意外医疗保障好与差呢？

可以重点关注这 4 点：

（1）意外医疗保额越高越好：不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额，毕竟万一稍微有点严重1万不够用呢。

（2）报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。

（3）报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。

（4）免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。

4、猝死

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。

据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。

世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。

读到这里不能接受有没有，当今年轻人一重大突发身故事项，竟然不算在意外里，那我买意外险的本意不是被剥夺了！！！

但是，别激动，保险公司竞争也愈演愈烈，部分公司的意外险也包含了猝死责任。

敲黑板！所以一款保障猝死的意外险太珍贵了，我们就得挑保猝死的，不懂没关系找经纪人，帮你解读合约条款，购买时一定重点关注。



5、交通意外

据统计，意外死亡排名前 5 的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。

交通事故排名第二，咱就说这个保障重不重要？

很多意外险是航空和轮船意外的保额高，对我们普通民众来说没有多大意义，我们又不是天天在飞机或者船上；我们应重点关注的是：购买的这款是否包含公共交通和自驾车意外以及额度，比如五一期间梅大高速发生的坍塌事件、每年节假日高速连环碰撞车事件、公交车起火意外事件，这些和我们的日常息息相关，关注咱们选购的意外险在这2方面保障额度是否足够高。

最后来个小实用项：住院津贴

如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，

每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，

有总比没有好。

PS：一款优秀的意外险，3 项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障，住院津贴最好也有。



三、如何挑选一款意外险？

下面，我们分别从投保人群、职业两个方面来看看一款意外险应该怎么买。

1、投保人群

（1）成人：正值壮年，家庭顶梁柱。

我们要把意外责任放到身故、伤残上；

而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。

在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。

（2）、儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。

我们要把意外责任的重点放在意外骨折、烫伤、误食导致的意外医疗上；

而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。

2、职业类别

买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；

但涉及到职业，就有很明确的划分了。

因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。

如果你本来就是高危职业，咱们据实投保，否则即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：



1-4类职业相对安全，可直接购买；那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？难道不正是因为职业高危，为了家人和自己才更加想买意外险吗！

其实，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。反而越是这种职业，咱们看官们越应该警醒，早早配置意外险。

最后，说一句人生金句：明天和意外，谁也不知哪个先来。

我们能做到的就是提前规划好，应对意外的生活。


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作者：精诚所至静待花开