98年风暴后,香港出了房价下跌保险...

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中金女孩的消息发酵后，惋惜之余，感慨房贷吃人。

中金女孩网传买入的弘久北外滩，价格应该还好。2021年开盘均价13万左右。前几年上海沿着黄浦江拆了一大片，寸土寸金的上海核心区终于不再只有老房子，新建高端楼盘自然抢手。加上新房普遍价格倒挂，一平米省几万，社保巨子们一张房票价值就有百万起。

今年虽说房价承压，但北外滩的新房还是撑得起10万+，顶多倒挂红利没了，所谓亏掉首付，大概是夸张了。

但即便房价不跌，月薪恐怕是真的降了。

2021-2023年，中金公司员工人均薪酬由116.42万元下降至70.04万元，降幅高达39%。比房价下跌更可怕。更可怕的是，今年以来，真正的降薪才刚刚开始。

从高管薪酬看，中金公司2023年高管年薪由两年前的9441.6万元降至3266.6万元，减少了65.4%。

越是高层，受影响越大。

此外，根据此前媒体消息，中金公司拟自2024-2026年，削减三分之一境内投行员工，每年减员约13%。

这只是大时代的一个缩影。

小组长的一位做私募融资的朋友，从去年开始就赋闲在家，他们MBA的同学都拉起了“灵活就业群”。

嘲笑女孩没有预见、没有风险意识的，真正应该庆幸的，是自己不够优秀，不够强大，以致于没有资格承受高风险的吞噬。

风暴来临的时候，匍匐在地面的小草更容易存活，不是因为小草多么强大，只是没入风暴的法眼。

优秀的人，有财富积累的人，身边的选择更多、诱惑更多，承受的风险也更大。

破易云有一个数据统计，近15年，全国各省市破产首富不低于31位，平均每年2个。

越在高处，越危险。



我们的房地产市场还没有经历过完整的起伏周期。在春夏中度过的人，不知秋冬。

在那些经历了市场风暴肆虐的地方，记忆惨痛，教训变成经验。

新加坡从1989年起，就制定了住房抵押贷款保险制度，要求购买组屋的（新加坡保障房，新加坡人70%以上都住组屋），必须购买人寿保险，以便在贷款者死亡、重病、完全永久伤残的情况下，由保险负担，不会失去房子。



香港更加慎重。1998年危机后，推出房价下跌保险。在香港买房子贷款，必须同时购买房价下跌险。遇到房价下跌，贷款人无力补差价，保险公司可以给银行一个担保，让银行不要动房子。

所谓的补差价是指，如果房价下跌幅度过大，房屋担保价值不足，银行会要求贷款人提前部分还款，补上缺口（top up），哪怕月供一直没有断。

朋友的亲戚，1995年左右在半山买了一个别墅，98年时，房价掉了一半，他月供一直没停，但银行叫他补差价（担心他后面还不上），他拿不出钱，结果房子被法拍，他个人破产。

（残酷吧？你们还想润吗？）

事实上，我们的《民法典》也有类似规定，很多银行的按揭贷款合同中都有类似的条款，要求在担保物价值不足时补充担保，只是现实中没人这么干过，人民司法也不至于逼人到那种地步。但经营贷有不少被要求补差价的。以后司法更成熟了，人们对法制思维更适应了，说不准房贷也会真狠起来。

所谓的京沪永远涨，买房抗通胀，只是人们经验不足的天真单纯。没有经历世事险恶，对极端情况毫无准备。

真正的人生，充满意外和惊吓。

越是曾经优秀的人，越应该提前警醒。长得最高的大树，要迎接最猛的风暴。

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作者：债务重组小组长