香港保险投资全攻略:如何让财富步步高升?

侬去斯

导语
偿还债务是每个人的基本责任，这是公认的道理。然而，“天上掉馅饼”这样的幻想真的能实现吗？购买保险是否真的能够达到避税和避债的效果呢？在推广保险产品时，许多保险公司都会强调其具有避税和避债的功能。甚至还有这样一些说法流传：“离婚不分、欠债不还、诉讼拿不走、遗产税不影响”，似乎保险具有神奇的力量。



买香港保险避税吗？

《保险法》第二十三条：


许多人误解了条款，认为保险可以逃避债务，即使欠债也不必偿还。然而，法律真正保护的是请求保险金的权利，这并不意味着保险的现金价值不能用于清偿欠款。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

保单上面情况不会被用于抵债
1、属于强制执行范畴


如果保单处于法院强制执行的范围内，法院将强制进行退保操作以偿还债务。不同地区对理财型保险的强制执行基本一致，但对寿险保单的强制执行观点有所不同。浙江省会强制解除寿险保单，而北京、广东等地的态度相对宽松。


浙江省《关于加强和规范被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》


2、为逃债的恶意投保行为



《合同法》第七十四条规定：债务人存在损害债权的行为，其中包含借助保险来恶意规避债务的行为，若被对方知晓，则是可以撤销的。
3、身故保险金会被当作遗产进行处理简单来说，隔壁老王在生前购置了保单，而受益人填的是他自己。这样的话，身故理赔金就属于老王的遗产，就需要用来偿还老王生前的债务。

如何用香港保险来实现债务隔离？


1. 中国已经非常强大繁荣，并不是需要再多一个类似上海、深圳或者广州这样的城市，而是需要一个有独特特色的香港。2. 香港人也应该拥有自信，内地的主流从来都没有意图去破坏“一国两制”，毕竟维护“一国两制”符合中国发展的根本利益。商业运行的根本是法律，在不同的司法管辖区域中，香港保险具备天然的债务隔离优势：①. 信息的保密性更为优良②. 诉讼的难度较大③. 法律体系存在差异


最终，对于投保人和受益人的选择是极其重要的，因为在关键时刻，它们能够有效地规避债务风险。以下是一些具体的建议：

1. 明确指定保单受益人：如果没有明确的受益人，保险金将被视为遗产的一部分，可能会被用于偿还债务。

2. 谨慎选择投保人：如果保单被强制执行，其退还的现金价值将归投保人所有。因此，在选择香港储蓄分红险的投保人时，应选择适当的家庭成员。

3. 尽早进行投保：在面临债务风险时，应尽早考虑投保，这对于企业家和高净值家庭尤为重要。



我们将深入探讨香港保险如何在人生各阶段发挥关键作用，从青年的财务规划到中年的稳定增值，再到老年的财富传承。香港储蓄保险以其灵活性和综合性，为每位投资者定制个性化的财富管理方案，确保在任何人生阶段都能找到合适的保险产品，为实现个人及家庭的财务自由与安全提供坚实保障。

01

20岁：初入职场 播种未来财富

开启财富积累之旅

对于初入职场的年轻人而言，选择一种既灵活又具有储蓄功能的保险计划至关重要。其中，投资连结型保险（ILAS）便是一个理想的选择，它巧妙地将风险保障与资金投资相结合，使得投保人可以根据自身的承受能力挑选合适的投资组合。通过尽早投资，可以充分利用时间复利的威力，为将来的重要支出，如购房首付或海外教育费用，提前做好资金规划。

教育自我提升

选择带有教育基金选项的储蓄保险，能为未来可能发生的进修学习预先留存资金，持续提升自我的价值，为自己的职业生涯铺设道路。

02

30岁：家庭组建 平衡保障与增值

家庭保障全面升级

伴随家庭责任的不断加重，考虑把储蓄保险和人寿保险相结合，比如选择附带储蓄功能的终身寿险，既可以提供必要的生命保障，又能够借助长期的储蓄来积累资产，为子女教育、家庭应急基金给予稳定的支撑。

香港某保险产品独有弹性延续选项，兼顾人寿保障和财富传承，功能更实用，比例随心定。以下为假设指定后备受保人继承60%保单价值进行滚存的案例演示。



教育基金规划

为孩子开设专属的教育储蓄计划，利用香港保险的税务优惠，如符合条件的自愿医保计划可享税务扣除，同时确保教育基金的稳定增长。



中期目标锁定

明确家庭的5-10年规划，如换房、海外旅行等，选择中期储蓄保险产品，平衡风险与收益，为实现家庭梦想提供有力的资金支持。

03

40岁：稳健前行 着眼退休与传承

退休规划核心期

加大储蓄保险的比重，侧重于长期稳健回报的产品，如分红型储蓄保险或年金保险。这些产品不仅能为退休生活提供持续的现金流，还能抵御通货膨胀，确保晚年生活品质。

遗产规划启动

通过设立信托或指定受益人的方式，利用储蓄保险进行财富传承，有效避免遗产税的影响，确保资产平稳过渡给下一代。

受保人在世时，可按照个人意愿订立身故赔偿的支付安排。可选择以一笔过或每月分期形式支付身故赔偿，亦可综合2种形式支付。



如担心一大笔身故金一次性赔给孩子，孩子会挥霍一空。或者孩子未成年，担心这笔钱被侵占，这些传承中遇到的常规问题，这个功能就能很好地解决。

健康保障同步加强

在规划储蓄的同时，不应忽视健康保险的配置，以防突如其来的健康危机影响家庭财务安全及储蓄计划的连续性。

04

50岁及以上：享受成果与传递智慧



优化资产配置

进入退休或半退休状态，应重新审视现有的储蓄保险组合，适当调整资产配置，增加低风险、稳定收益的投资，确保资金的安全与流动性。

享受生活与回馈社会

利用累积的储蓄保险收益，实现个人兴趣与梦想，同时考虑通过慈善捐赠或家族信托等方式，传递财富与价值观，留下积极的社会影响。

05

总结

香港储蓄保险在人生的各个阶段都扮演着关键角色，重要的是要根据个人需求选择合适的产品和策略，以达到财务安全与增值的最佳组合。咨询专业财务顾问并制定个性化的保险计划，可以使这一过程更加流畅和高效。



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作者：港险赢家