揭秘香港保险:免税、避债、避险,还有这些不可不知的'隐藏宝藏'功能!

内托体头

买保险真的可以避税避债吗？

这几年，伴随着香港高才优才热潮，大陆富豪正掀起一波赴港抢保热，香港身份+香港保险成为了标配，而他们的目的绝不仅仅是图个保障，或是追逐蝇头小利，而是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的功能。



买香港保险能避税吗？



保险具有税务筹划功能，这里的税主要指“个人所得税”和“遗产税”。

1、个人所得税

参考《中华人民共和国个人所得税法》第四条（五）：



保险赔款是可以免征个人所得税的。但是，这里的“保险赔款”通常是指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等。



保险基本原则之一是“损失补偿”，意思是赔偿额以实际损失为限。

香港保单的分红需要缴税吗？

答案：暂时不需要

目前领取香港保单分红是可以不缴纳个人所得税的。

2、遗产税

我国在1950年颁布的《全国税政实施要则》中 ,设立了14个税种，其中就有遗产税。

但由于各种原因没有开征，这说明遗产税是一直存在的一项税种，一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题，也就是说，中国现在尚未开始征收遗产税，但好日子随时可能结束。



遗产税有多贵呢？



2022年，韩国著名企业三星电子的长公主，已故会长李健熙的大女儿-李富真贷款交遗产税上了热搜，贷款1000亿韩元（约5亿人民币）用于缴纳遗产税。



三星集团会长李健熙2020年去世后，遗产包括股票、房地产、美术品和现金等，总价值约高达26万亿韩元（约合人民币1416亿元），其中三星旗下子公司股票市值相当于19万亿韩元（约合949亿元人民币）。

2021年，李健熙的遗属申报遗产税12万亿多韩元（约合人民币699亿元），并申请分5年缴清。

请看清12万亿韩元（699亿人民币）不是遗产，而是遗产税！这将刷新韩国历史上最高额继承税纪录！

所以，关于遗产税的传闻，尽管官方数度否认，但富豪们还是难以安心。



在香港，投资者能借助保险产品实现财富的增值与保护，其避税优势尤为显著。

一方面，香港保险产品的投资收益享受免税待遇，即所得回报无需缴纳所得税，为投资者提供了更为有利的投资条件，助力财富增长同时减轻税负。

另一方面，保险计划还可用作避税策略，通过将资产纳入保险范畴，有效规避香港的遗产税与赠与税，从而保护遗产并确保财产有序传承给继承人或受益人。



图片来源：香港全方位

买香港保险避债吗？



《保险法》第二十三条：



很多人把条款解读为：保险可以避债，哪怕欠了钱也不用还。实际上，法规保证的是保险金请求权，并没有说保险的现金价值不能用于清偿。

保单什么情况下会被用于抵债？

1、属于强制执行范畴

如果保单属于法院强制执行范畴内，法院会强制退保去抵债。各个地区对理财型保险基本都可以强制执行，但对于寿险保单是否可“强制执行”有不同意见。

2、为逃债的恶意投保行为

合同法第七十四条：债务人有害债权的行为，包括通过保险来恶意避债，被对方知道了是可以撤销的。

3、身故保险金被作为遗产处理

简单来说，隔壁老王身前买了保单，受益人却写的是自己。身故理赔金属于老王的遗产，需要用来还老王身前的欠债。

如何用香港保险来实现债务隔离？



商业运行的底层是法律，在不同的司法管辖区，香港保险有天然的债务隔离优势：

1.信息保密性更好

2.诉讼难度大

3.法律体系不同



投保人、受益人的设计很有讲究，关键时刻能起到很好的债务风险规避：

1、保单受益人指定：不指定受益人，保险被视为遗产，是会被用来清偿债务的。

2、正确选择投保人：一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的。在投保香港储蓄分红险时，选择正确的家人来投保。

3、尽早投保：在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。

香港保险实现避险



1、利用保险杠杆，使家族资产倍增

近一两年来，中国经济增速放缓，一些富豪担心财富在经济下行周期中缩水，由此对境外保险也产生了浓厚的兴趣。

这些人都很有生意头脑，在经济放缓的大背景下，他们最在意的就是如何让自己的资产不贬值。

作为中产而言，很多人担心内地的政策多变，如果持有多套房产，将面临未来不确定的房产税，物业税，地税等一系列的支出，不如用房产的钱购买保险。很明显，近些年，金融房产收到很多人的青睐。



图片来源：香港全方位

同样是留给子女，保险因杠杆作用，使资产长期倍增，终身“收租”，无需打理，且无后顾之忧。

资产荒时期，港险或是最佳选择

近年来，A股持续低迷，银行理财产品时不时暴雷，楼市下行，大陆手握闲钱的富人或白领投资无门。



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据业内人士透露，在当下资产荒时期，有大量内地的高净值人群，赴港专门购买投连险，分布区域以北上广为主。

2、转移资产，免分身家

大陆暴增的离婚纠纷案也催热了境外保险。

很多想要离婚/婚姻关系破裂的人，都会在起诉离婚前考虑转移财产，到境外买保险也是选择之一。





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除了避税、避债、避险的显著优势，香港保险还具备信托、无限次更换受保人、保单拆分及货币转换等多元功能，这些特性极大地吸引了内地中高净值人群。量身定制的香港保险计划，能够实现一人投保，惠及全家的全面保障与财富传承目标。



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作者：港分享