香港保险为什么可以百年存在

什么大师特

香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，香港保险业已经走过了170多个年头，从未有保险公司破产案例。

因为在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。

众所周知，一份保单，作为爱与责任的延续，往往会跨越几十年。难免有人担忧，这么长的时间跨度里，香港保险公司会倒闭吗？

一旦保险公司倒闭，我的保单会不会变成废纸一张？

承诺的保障还能实现吗？

香港保险公司有破产的先例吗？

提前把答案告诉大家：没有！

保险业是香港最古老的行业，1841年第一家香港保险公司从当时战争的颠沛流离中诞生。

在180余年的发展过程中，历经残酷战争及金融风暴的洗礼，香港保险公司都顽强的存活下来，迄今为止，不曾有宣告破产的案例。

要知道，当初2008年波及全球的金融风暴中，世界级的投行都有破产，香港保险公司却依然稳健如初。

如今，香港保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有12家在香港获授权经营保险业务，一举成为亚洲最大、最成熟的保险市场。



图片来源：《香港保监局2021-2022年报》

万一破产，我的保单权益受影响吗？

有人说，虽然还史无前例，万一以后有哪家保险公司真的濒临倒闭呢？

我的保单谁来保障？

不着急，先来看看法律是如何规定的。

香港与内地法律环境不同，香港保险是受香港法律保护。

《中华人民共和国香港特别行政区保险公司条例》对保险公司破产说明如下：“除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正在营运中的事业而转让给另一个保险人，不论此保险人是已存在的保险人或者是为此目的而成立的保险人；

此外，清盘人在如上述般经营该业务的时候，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。”

意思就是，香港法律规定保险公司不能轻易宣布破产。



事实上，不管是内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。

假设最坏的情况下，真的有保司经营不善濒临破产，那么它将会在监管机构的安排下，被再保公司或其他规模大的保险公司接管继续经营，以确保客户权益。

保单将会被分离出去，由其他保险公司接手。在此过程中，保单一直生效，这在保险学上叫“保单无风险“，全世界都是如此。

也就是说，就算保险公司真的破产了，投保人的保单权益也基本不受影响。最多只会损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以实现的，大家可以放宽心。

而且从现实层面来讲，香港保险公司破产的可能性也是极小的，主要有以下几点原因。

香港保险公司不会倒闭的五大原因



精准精算能力

先谈保险公司的业务性质及经营模式。有些人认为购买保险是和保险公司对赌，支付保费后，是否真的获得保障，就要靠「彩数」，其实并不尽然。

实际上保险公司会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。

再者，务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。

因此，我们甚少会看到保险公司因承受不了风险而倒闭的个案。

妥善再保险安排

那么，会否出现突发情况，导致风险发生的机会比预期提高呢？

当然有可能！新冠肺炎就是一个很好的例子，突如其来的疫症，可能令受保人需要索偿的机率突然大幅增加。

面对此情况，保险公司可以透过再保险将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司。

根据保监局的规定，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。

这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部分赔偿责任。

大到不能倒

没有任何一家公司是不允许倒闭的。但保险公司很难倒闭。

香港的保司很多都是国际超大型保险公司，已经大到不能倒闭的地步，“Too Big To Fail”。

而且，保险是底层资产，社会的压舱石、稳定器，涉及民生问题较多，一旦倒闭会引发社会动荡。一般保司到了破产边缘，政府都会出手相救。

比如，美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国AIG集团一起到了破产的边缘，美国政府任由银行倒闭，而选择救保险公司。



可见，在金融体系中，保险公司比银行还要安全、稳健。

公司实力雄厚

在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，经营历史悠久，其中保诚175年、友邦104年、宏利126年、安盛206年。

这些保险公司基本都是世界500强企业，实力雄厚，资产庞大，投资分散于全球市场，其中有一部分是政府国债。

除非全球股市崩塌、多国政府同时倒台，不然这些保险公司是不可能受到重创，从而倒闭的，投保人大可放心。

①信用评级信用评级，指的是独立三方机构对保险公司综合财务实力的评价，它直接表明保险公司拥有多大的能力可以支付投保人的索赔。

目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。

挑选了一些国内、香港知名的保险公司，看看他们的国际信誉如何。

通过简单的分析比较，我们可以看到，香港保险公司的信用评级总体相对于内地更高一些，也反映了香港保险公司的综合财务实力及稳健程度。

②偿付能力偿付能力是保险公司的生命线，它意味着一家公司将来是否能如期履约的能力。

根据香港保监要求，香港保险公司的偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。

香港大部分保险公司基本都在200％以上，有些甚至超过700%，财务状况非常稳健。

政府监管有力

香港保险业的繁荣，除了得益于完善的保险法律制度外，还有香港政府的严格监管，主要包括充足的股本、偿付准备金、管理人员及股东的适当人选，以及足够的再保险安排等。



众多要求的目的，是确保获授权的保险公司能够兑现对投保人的承诺。

此外，香港政府在每家合法经营保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。

如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。

写在最后

最后，可以很坚定的告诉大家，香港保险公司倒闭的可能性几乎为零！保单权益不受影响！

保险业是社会金融行业最后的一道防火墙，有健全的香港保险制度和高度负责的政府在背后作支撑，为我们所购买的每一份保险都添了分稳健和底气。

而且，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，资产庞大，实力雄厚，偿付能力高且国际信誉优秀，无需多虑。

作者：想看世界的蛙