香港保险VS内地保险,哪个更适合你?|保险百科

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相信大家都听说过香港保险，根据数据得知，去年内地访客赴港投保又创新高，那么香港保险高在哪里？和内地保险究竟有什么差别呢？首先了解香港保险有哪些分类?香港保险的分类和内地保险分类较为相似；保险的形式，主要分为保障型和储蓄型，保障型主要是以医疗、重疾、人寿、意外为主；储蓄类主打是偏理财属性的长现金流产品。


香港保险与内地有什么不同?产品差异，分红实现率不同香港保险主要以分红型储蓄产品为主流，由保证收益和非保证分红两部分组成；根据调研得知，保证收益部分相对较低，大约年化1%左右，而非保证收益部分的分红比例较高，可达到90%左右。香港的保险公司大多设有专门的自由盈余“资金池”。内地分红险产品更注重保障收益，保险公司会承诺较高的确定性收益，而投保人获得的分红比例相对少，通常内地保险机构分红比例为70%，留存 30%主要为了将分红水平稳定到长期可持续的水平，避免大起大落的风险，以便长期健康可持续发展。投资差异，资产配置不同香港保险资金投资分两种，一种是固定收入资产，以债券为主；另一种是非固定收入资产，包括股票、互惠基金、商业住宅物业等资产。香港的自由市场经济非常成熟，保险投资受政府监管干预较少，多以自律自主投资为主，不区分境内外，有着全球化资产配置的优势。而内地保险公司，秉持安全性为原则，主要投资范围在国内，资产配置仍以“固收类”为主。


功能差异，保单灵活度不同部分香港保险的分红险具有保单融资功能，融资杠杆高达10:1。这对于内地高净值客户非常有吸引力，他们可以用保单作为抵押，通过向特定银行融资，利用银行贷款利率和保单收益之间的利差获利。监管差异，消费者保护程度不同香港的保险公司由香港保险监管局监管，不受国家金融监督管理总局监管，也不受内地司法管控。在监管上香港保险业最大特点是：自律为主，他律为辅；监管机构对于保险业实施的监管政策一直相对宽松，奉行“最大的支持和最小的干预”的理念。香港保险监管局的主要功能为规管与监督保险业，保障现有及准保单持有人的利益，促进保险业的整体稳定。然而，它并不会参与保险公司的日常运作事宜，包括厘定保单条款或订定保费，这些方面基本交给市场自由竞争；监管松也意味着没人给兜底，香港的保险公司如果破产倒闭了，政府是不会兜底的。
内地的保险公司实行严格的监管措施，由国家金融监督管理总局监管保险经营的方方面面，比如定价、投资渠道、投保规则等等，整体的监管导向会更倾向于保护消费者的利益。这也和当前市场环境有关，内地保险处于起步阶段，公众保险意识较弱，政府的强监管虽会在一定程度上限制保险公司产品多样性和发展的活力，但有国家托底，能够最大程度保护消费者利益。
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作者：财学堂