7·1起,香港保险安全又加码了!港险“香”在哪?

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香港保监局数据显示，2024年第一季度，全港新单保费为651亿港币，同比上涨38.9%；其中，内地访客赴港投保保费156亿港元，同比上涨62.5%。保费规模达历史第二高。最近，香港保险业监管体系迎来新变化，7月1日起正式实施RBC（风险为本资本制度）监管体系。



香港保监局表示，引入RBC，将提升本港保险公司的财务稳健性，透过与每间保险公司风险状况更相称的模组方式评估风险，并与国际标准看齐。

新制度实施标志着香港保险业一个重要里程碑，将加强对保单持有人的保障，并巩固香港作为全球保险枢纽的地位。

新的RBC制度是什么？



资本充足率是保险监管的重要指标。在香港此前的偿付能力监管体系下，监管是静态的，且无法很好的穿透保险公司资产，对于一些的风险难以衡量，比如一些保险公司投资回报较差、发售产品较激进，承担高风险就应当有更多的资本要求来保障保单持有人。RBC是起源于美国的第二代保险公司偿付能力监管体系，与内地的C-ROSS以及欧洲的Solvency II一样，都属于第二代偿付能力监管标准。该法案旨在修订香港保险业条例（41章）及相关的法例。前期已有保险公司适用RBC的监管标准披露偿付能力水平了，如：友邦和永明。
按照香港新的RBC监管体系，对保险公司的监管体现在三个支柱和集体监管，分别是：



通过新的RBC监管体系，香港希望进一步完善资本制度，对香港保险业的长远发展和深化香港作为国际金融中心具有重要意义。同时，完善的监管体系，也进一步提升了保险公司对风险资本的敏感度，提高保险公司动态风险的管理能力，降低违约风险，从而更好的保障保单持有人的利益。

RBC实施后，香港保险公司预计将出现两极分化的情况：

一些产品设计激进、实际回报率低的，或者保证收益高的、“锁定期”短的保险公司，将面临偿付压力，要么补资本金，要么只能停售。

另一方面，主打“低保证、高预期”的分红险以及产品设计相对稳健、实际回报率高的保险公司影响不大，反而有利。

故RBC将激励保险公司设计多元化的保险产品，从而分散风险，让投保者受惠。

香港保险行业十分发达，规管制度与国际接轨，其规范程度从新的RBC制度可见一斑。

香港还设有专门的保险投诉局，该机构专门处理与保险相关的投诉和纠纷。如有保险相关投诉可登陆其官网：

https://www.icb.org.hk/gb/introduction.html

香港储蓄险为啥受欢迎？



香港储蓄险之所以受欢迎，主要在于宏观经济环境，以及其相较内地同类产品的优势。

1. 稳健增值
香港的储蓄分红险，由“保证分红+非保证分红”组成，中长期预期收益可达7%。数年时间里，综合保单价值就有望超过本金。
相较内地复利不超过3%的同类型产品（且有下降趋势），优势明显。

例如，分5年缴纳10万美元，预期第8年可回本，第40年保单价值相当于本金10倍。

2. 分散风险近年来，全球经济及地缘政治都存在较大的不确定性。主流货币都可能存在汇率风险。
而香港储蓄险具有“自由转换货币”的功能，一张保单最多涵盖近10种国际主流货币。可根据个人需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、留学等多种需求。

还可分散单一货币风险，对冲通货膨胀，避免资产缩水。

3. 灵活提取香港保单提取方式很灵活。一些保险产品5年缴费期，自保单第6年开始，即可领取总保费的6%至终身。
比如：年交20万港币交5年，第6年起每年可领取6万的保单收益，领到80岁，账户里还有700多万。

4. 财富传承香港保单也是财富传承的理想工具。
1）支持保单分拆（即“开枝散叶”），拆开的保单可分别赠予配偶、子女。

2）支持无限次更改受益人，保单价值可在不受影响的情况下传予后代。

3）还可设置后备受益人功能。在原受益人在生时，可指定一位第二受益人。若原受益人不幸身故，第二受益人会成为新受益人，保单价值不受影响。

4）还有简易信托功能，可按投保人意愿执行资金分配和给付形式，高效简易地传承财富，避免未成年人资产被他人侵占、后代无度挥霍等情况。

5. 资产隔离香港保险还可合法地有效隔离资产，且保密性高，可利用不同司法管辖区，实现一定的保全作用。
万一出现债务风险，在其他资产被冻结的情况下，保单可起到一定的防火墙功能。
此外，香港保险还有一个重要作用——取得香港身份后，在续签时，可作为与香港保持密切联系的重要依据，提高获批永居的概率。
近两年，很多内地高净值人群和新中产都办理了香港身份。不仅往来更方便，还能享受香港国际一流的医疗养老、子女教育升学等各项福利政策。当前，香港身份申请正值红利期，没有名额限制（今年底截止），扫扫下方二维码，测试一下您是否符合要求。



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作者：贝巢Topnest