香港保险和内地保险相比有哪些区别?适合哪类人群购买?

愿为素心人

相信大家都听说过香港保险，根据数据得知，内地访客赴港投保又创新高，那么香港保险高在哪里？和内地保险究竟有什么差别呢？

大家都知道，由于一国两制的国情，香港的各项政策与大陆有很多的不同。

香港保险和内地保险在多个方面存在显著的差异，这些差异可能会影响您的购买决策。



香港保单和内地保单的区别，详细分析和建议

币种不同

香港保险：主要以港币和美金为主，这对寻求美元资产的大陆高净值人士具有吸引力。

内地保险：绝大部分都是人民币计价。

分红不同

香港保险：由于香港是国际金融中心，可以全球投资，保险资金运用限制少，因此投资收益通常比内地高。分红型产品给到客户的美元收益可以达到4%-7%。

内地保险：人民币收益一般在3%-5%。

验证与签约

香港保险：投保环节很严谨，必须在香港境内签订保险合同，境外人士还需要到指定的验证中心由保险公司进行验证。

内地保险：在签约环节没有这样的管控措施，流程相对简单。

缴费方式

香港保险：不能直接刷银联卡或从国内账户直接扣取，需要使用美金现金、VISA/Master刷卡或者香港账户本票、支票等方式。

内地保险：缴费环节简单，只需留个账户供保险公司扣款即可。



法律与监管，香港保险和内地保险两地的监管模式不同

香港保险：受《香港特别行政区基本法》的调整和管控，主要保障香港公民。

内地保险：受《中华人民共和国保险法》的规范和保护，主要保障除香港、台湾及澳门的中国公民。

中国保险业自1979年复业以来，经历了大概40多年的发展，监管部门主要依靠强监管的模式对保险公司进行管理，在产品研发、资金运用、公司治理等方面，中国银行保险监督管理委员会都有严格的管理，这种监管体制在一定程度上降低了行业出现重大风险疏漏的可能，另外内地要求保险公司缴存保证金，使国家能够有效控制保险企业的偿付能力，最大程度保障消费者的合法权益。强监管可兜底，但同时也限制了保险行业发展的活力，令市场的产品形态、经营模式都较为单一，很难形成百花齐放的局面。

香港保险业已有近180年的历史，市场发展阶段比较成熟，主要依靠自律为主的监管模式，香港保监局几乎不会去干预保险公司的经营，只要保险公司自己认为风险可控，符合监管部门要求的偿付能力和监管规定，那么保险公司想开发什么产品、投资什么资产、做什么业务，都是保险公司自己说了算，而香港保险公司在内部的风险管控和运营管理方面都有各自的一套流程，这种宽松的监管环境反而给了香港保险更多的灵活性。

产品设计与收益

香港保险：以分红险为主，储蓄险、年金险、重疾险等通常具有保证利益+分红利益的运行机制。长期收益可以达到6%，甚至更高。

内地保险：传统型储蓄险的长期收益因预定利率的限制而无法超过3%，而分红型储蓄险的长期收益则可以达到4%。

保单功能与灵活性

香港保险：保单功能丰富，如小型简易信托功能、无限次数更改受保人、提前安排理赔款发放、保单拆分等。

内地保险：保单功能相对单调，通常只有加减保、保单贷款、第二投保人等选项。

购买建议，哪些人适合买香港保险？

在权衡利弊后，以下四类人适合购买香港保险。

1、已经持有外币资产或收入来源是外币

这类人可能因生活工作的原因频繁来往境内外，已经持有外币资产或者收入用外币结算的，

不存在汇率和政策的风险，对境外的法律也有一定的认识。

2、未来打算在境外发展定居、移民养老等

已经有明确的计划未来会在境外发展定居、移民养老，那这一部分的人群也适合买香港保险。

3、未来打算送孩子去境外留学深造

如果将来确定送孩子出国出境留学深造，可以提前配置香港保险作为孩子未来的教育基金。

4、做全球资产配置

如果主要工作生活都在大陆境内，在境内做好了基础的保险保障和教育金养老金等的规划后，可以考虑买香港保险来做全球的资产配置。这部分的资金不是储蓄性质，更多是投资性质，用境外资产与境内的人民币资产做风险对冲。



总之，无论是大陆保险还是香港保险，都要清楚我们买保险的本质和目的是什么，想清楚了这一点再挑选合适的保险才能对未来的生活做合理的规划。

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作者：启航家信大本营