养老资金储备不足,如何通过配置香港保险破局?

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在6月20日召开的2024陆家嘴论坛“银发经济与养老金融”主题大会上，施罗德集团中国事务主席吴思田（Sebastian WOOD）表示，与世界上大多数其他地方一样，中国已经进入深度老龄化社会，而人口结构变化带来了重大经济挑战。在未来30年，中国将见证其人口老龄化速度快于全球其他地区。


我国已经建立了三支柱的养老保障体系，但是三个支柱很不平衡。到去年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿人，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱个人养老金开户数超过4900万个，遗憾的是账户空转率约7成。
吴思田建议，将国际资产纳入中国养老金投资组合，因为中国国内养老金市场的增长将远超其资本市场的增长。此外，全球多元化投资可以为中国养老金计划成员的投资组合带来重大的收益。随着我国推进“共同富裕”和“双循环”政策，确保老年人的财务稳定之外，还拥有足够的消费能力将会变得更重要。
养老的本质就是花钱，这是一场“弹尽粮绝”的硬仗。
透过“职退比”看未来养老金缺口

职退比和养老有什么关系呢？

所谓职退比，是指参保在职职工人数与退休职工人数的比例。它反映了在职职工与退休职工之间的相对数量关系。举个例子，如果职退比是3:1，就意味着平均每个退休员工由3个在职员工来赡养。

《华中科技大学学报》刊发的《人口负增长与养老金制度高质量发展-基于宏观制度与微观待遇视角的分析》一文测算了2020-2050年我国职工基本养老保险参保在职职工人数、退休职工人数及职退比的发展趋势。

数据显示，我国职退比从2021年开始下降：将从2.65（即2.65位在职职工赡养1位退休职工）下降至2050年的1.11。

根据医药政策研究专家张自然博士整理的《2020年各省份职退比》数据显示（数据来源：中国医疗保障统计年鉴，王震《经济学动态》）：

① 广东经济发达，其职退比最大（7.36）② 位居广东之后的分别是北京（4.5）、福建（4.2）和浙江（4.1）③ 西藏（3.6）和山东（3）。职退比较高的地区都是东部沿海人口流入地区④ 职退比中位数是陕西2.54。其次是江西（1.81）、天津（1.84）、青海（1.92）和内蒙（2），职退比较低的地区都是人口净流出和老龄化较严重的地区⑤ 东三省的黑龙江（1.24）、辽宁（1.44）和吉林（1.65）职退比最小

老龄化、少子化不断加剧，对职退比产生直接影响。如果职退比下降，就意味着在职职工相对于退休职工的数量减少。于国家，未来养老金支付压力将逐渐增大；于此刻的我们，职工赡养压力逐渐增大；于未来的我们，在我国三支柱养老体系下，如何维持有品质的养老生活，持续获取充足的养老资金，是我们无法避开的问题。

面对养老这件事，我们都应站在未来回看当下（现在）。从此刻，为自己及家人规划满足自身需求的养老方案尤为重要。

做一份退休规划
养老资金准备讲究安全性、稳定性，养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），而香港储蓄分红险正好可以满足这些要求，是极佳的退休规划工具。

香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。

案例：
①35岁为养老储蓄35岁投保FT匠XH享，每年存5万美金，存5年，共存入25万美金；
②41岁提取养老金至终身5年投入换一辈子的现金流：每年存5万美元，连续交5年，从41岁开始每年可以领17,500美金（约12万人民币），也就是每月领1万人民币，保证终身领取。

期满总提取额+剩余退保价值=3,521,468美元，是总保费的14倍。
独家专享：受保人75岁及之前意外伤残获30%已缴付保费额外赔偿。



想要在晚年后，过上有品质的、尊严的养老生活，那就要在个人还有能力的时候，提前做好养老规划，储备好与生命等长的现金流。
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作者：全球财富智库