2020年上半年值得入手的百万医疗

风吹吹蛋蛋疼风w

// 老生常谈的话题 //

大户人家的 孩子，不会考虑感冒发烧要去排队，挂号；人家有家庭医生。

传说中家里有金矿的，那种在俄罗斯长45公里，宽6公里的那种。随随便便卖点金子，医疗费就解决了。

如果这两者都不是，那么，谁给你的勇气，拿熬夜，加班，刷剧来消耗自己的身体？

余额宝里有5位数存款么？

不，我有保险，就是那种每年几百块，可以解决我大额医疗费的百万医疗；所以，我有信心，你不会在轻松筹看到我的。

哎呀，我还真就喜欢这么得瑟的。

这年头，你表告诉我，你不知道啥是百万医疗。

看这里，鄙视你鄙视你












// 百万医疗险的最大优势 //

保费低：一般情况下只需要几百块，上年纪的略贵。

保额高：保额通常200万起步，得了癌症或其他重疾保额更高。

保障全：无论是生病还是意外，只要住院都管。

范围广：住院费、手术费、化疗费，而且不限社保范围内，自费的进口药、靶向药等等全都100%报销

这么好的保险，让普通老百姓敢进医院、敢去看病，花点小钱就能转移巨大的医疗费用风险，值得每个人给自己买一份。

但是这种保险这么火，我们就可以随便买一份吗？不是的。市场上几乎家家都出了这个保险，也有称之为大医疗的。但是并不是每一个都具备非常优秀的素质，难免还是有坑货。今天就带大家了解一下百万医疗险的几个问题：

//百万医疗的选购思路 //

保额覆盖全面

一般疾病/意外住院：保额200万起步，一般1万免赔额，100%报销。

恶性肿瘤/特定重疾：得了癌症或者其他特定重疾，不仅100%报销，而且0免赔，报销额度还能提高！

保障范围全面

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊全都在保障范围内。

（虽然百万医疗险是「住院医疗」，但是因为竞争激烈，所以大部分百万医疗都保障以上四项。不过有的把门诊手术写在了特殊门诊里面，这个不是问题。）

报销范围全面


一般医疗

住院医疗：

重点关注：材料费、药品费、检查费，这些占到报销的80%以上；

其他报销：床位费、护理费、手术费、治疗费、膳食费等等。

特殊门诊：

重点关注：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗，这三项最需要长期做也最花钱，不需要住院，又缺一不可。

门诊手术：

门诊可以进行的小手术（外伤清创缝合、脂肪瘤切除、体表肿物切除等等），有些会把门诊手术归类到特殊门诊，但只要写明含门诊手术，就可以。

门急诊：

与住院同一原因的门急诊：一般为住院前后7天，好一些可以包括住院前7天，出院后30天。【住院前需要门诊检查、治疗，比如B超、CT、抽血化验等等，也需要不少钱。出院后，需要复查、换药、检查等等。】


重大疾病医疗

重大疾病住院费

重大疾病特殊门诊医疗费

门诊肾透析费

门诊恶性肿瘤治疗费

器官移植后的门诊抗排异治疗费

重大疾病门诊手术费

重大疾病住院前门后急诊费用：一般为住院前后7天，好一些可以包括住院前7天，出院后30天。



加分项-质子重离子

虽然说适用质子重离子治疗的癌症较少，而且在临床医学上也没有绝对的结论说明质子重离子的治疗效果就比传统的放疗要好，但质子重离子治疗确实是能够减少患者痛苦的治疗手段。

是目前最先进的癌症治疗手段，癌症五年生存率超过80%，不在医保目录，单次治疗费用二三十万。部分产品能报销，报销比例主要为60%和100%两种。一般人治疗2-3次即可。

额外多说一下：

质子重离子治疗的临床适应症是：肿瘤局限在原位，或有区域淋巴结转移，但是没有发生远处转移的患者，包括：

①颅底肿瘤：如脊索瘤、软骨肉瘤；

②不适合手术的Ⅰ～Ⅲ期肺癌；

③消化道肿瘤：如原发性肝癌、胰腺癌；

④中枢神经系统肿瘤：如星形胶质细胞瘤、孤立的脑转移灶、垂体瘤、脑动静脉畸形、脑膜瘤、听神经瘤。

⑤腹盆腔肿瘤：如前列腺癌、腹膜后软组织肉瘤。

⑥头颈部肿瘤：如鼻咽癌、局部晚期的头颈部癌。

质子重离子治疗不适合于：

①非实体性肿瘤，如白血病、多发性骨髓瘤等；胃癌和肠癌等空腔脏器的癌症；

②已经发生了广泛的远处器官的肿瘤转移，且转移灶≥3个；

③一般情况不好的患者，如患者在白天有一半或以上的时间卧床、生活需要他人照料；

④无法较长时间（30min）保持俯卧或仰卧体位的患者。

⑤同一肿瘤部位已接受过2次及以上放射治疗的患者；

质子重离子只能说是目前是一种极小众的治疗方式。有的话是锦上添花，没有的话也并不算是什么遗憾吧。

关于报销

以上的所有报销范围，只有「合理且必须」的才可以报销。

因为百万医疗险是给普通老百姓解决救命治病的费用问题，以疾病治疗为目的的，二级或以上医院中合格医生开具的必要医疗费用。

个性化特殊享受待遇的费用一律不报。所以诸如要求提高住院条件住单间病房、要求大夫开燕窝阿胶等补品，这些非必要的费用一般都是不能够报销。

在“合理且必需”的基础上，医疗险适用于“补偿原则”，也就是报销的费用一定不会比你实际支出的多。（所以买多份医疗险是没必要的。这点与重疾险不同！）
一般，医保不报的部分或者从其他商业险获得报销的部分可以用来抵扣“免赔额”，超出免赔额之上的部分，拿单据去保险公司理赔报销。

所以建议住院的时候告诉医生「我有百万医疗险」，一般情况下该怎么治疗、怎么用药，医生也能掌握尺度。



先社保报销，剩余部分超出免赔额的，保险公司100%报销。

如果没社保，买的时候会比有社保的贵，但是超出免赔额后，一般还是100%报销。

假装有社保，低价买保险，报销时候发现没社保，扣除免赔额只能报销60%。

还是要再次强烈建议人人上社保，职工社保、居民社保、新农合都可以。

可报销的医院范围

普通级别：二级以上公立医院普通部

良好级别：二级及以上医保定点医院普通部（包括医保定点的公立和私立医院）

优秀级别：二级及以上医院普通部（二级及以上医院都报销，包括公立、私立，无论是否医保定点）

部分产品还可以加费选择特定疾病的特需医疗、出国诊疗等服务，想享受高端服务的可以重点关注一下。

没有单项限额

百万医疗险的保额一般情况下都够用，但是有部分百万医疗险说是几百万的保额，但对于某些保障部分单独作出限额，比如门诊肾透析年限额10万，根本不够用，类似这样要注意避开。

健康告知和免责

《保险法》第十六条规定，投保人有如实告知的义务。如果不如实告知，保险公司可以拒赔！医疗险不适应于“两年不可抗辩”。

精心挑选产品，真要理赔的时候却因为没有如实告知被拒赔，竹篮打水一场空，何其不幸！

如果是健康的标准体，不会因核保问题而不能投保，选适合自己的产品就行了。

但如果带病投保的，比如有甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、2年内有住院等，就需要小心了。最好找专业的保险经纪人先筛查一下，市面上有很多优秀的产品，但如果核保通不过，也是买不了的。隐瞒告知即便买了，理赔的时候也可能会被拒赔的！

免责的内容往往都差不多，一般都十几二十条，只要没有自己感觉不是特别难以接受的就OK。

最后，重要的事情说三遍：

如实告知很重要！！！如实告知很重要！！！如实告知很重要！！！

// 关于续保 //









办法首先明确，健康险及寿险或者养老险牌照公司，可以做健康险业务，无论是长期健康险还是短期健康险。

而其它牌照的保险公司，如财险公司，进行健康险业务需经过监管部门批准，且只能经营短期健康险，所以产险公司是无法在条款中做保障续保的约定。比如：众安财险，太平财险等。

那么问题就来了，百万医疗险最大的难题就是：今年买了百万医疗险，明年不一定能买到。

因为医疗技术不断发展，有更多的本来难以治愈的疾病可以被治愈，但是花费会越来越多。比如刚才提到的质子重离子治疗，以前可能得了癌症，顶多做做放化疗，而现在质子重离子的存在，让更多的人可以被治好，但是开销很大，比如羽坛名将李宗伟，因鼻咽癌共接受33次治疗，花费924万。

现在全球医疗通胀都很严重，远远超过一般的通货膨胀率，哪个精算师都无法预算未来的医疗通胀会达到一种什么样的水平。

因此银保监会为了规避保险公司未来赔穿的风险，保监会目前来说是不会批准可以保终身的医疗产品。

我们再来看--新版的健康管理办法中，第二十条



保险公司可以在保险产品中“约定”对长期医疗保险产品进行费率调整……

所以说，当保险公司在合同中“约定”了长期医疗险产品的费率是可以进行调整的，也是符合保证续保条款中的“按照约定费率继续承保”要求的。

按照这种理解，相信以后寿险公司、健康险公司、养老险公司开发的长期医疗险产品，只要是满足“保证可以续保”和“保证续保条款不变”的条件，并且在合同中约定了在哪些情况下会对医疗险的费率进行调整，就可以将其称为“终身保证续保”的医疗险。

因为不保证续保的医疗险，本身费率就可以调整。没毛病。这地儿优点绕，多读几遍。

不过，关于《健康保险管理办法》的内容解读，最终的解释权在中国银保监会。



在今年5月份，在支付保好医保上架了一款终身保证续保的防癌险，确实是全行业首个终身保证续保的医疗险，着实让人激动了一把。

ta来了。ta真的来了。

一款癌症医疗保险金400万保额，质子重离子保险金100万保额，且3高可以买，最高购买年龄上限70周岁的终身保证续保的 医疗险。







总结一下：

只报销癌症医疗费，保证终身续保，多种附加服务【就医绿通，住院垫付，质子重离子，肿瘤特效药】；保费还不贵。

但是：图二要仔细看，这款终身防癌险是可以涨价的，保险公司是拥有调价权的。上线3年内不调价；两次调价要间隔一年；【触发两个条件之一可以调价：A 综合成本高于100%B赔付率高于同期长期医疗赔付率5%】不同意涨价，只能停保。

妈呀，真是一言难尽啊。

大白话：保险公司亏钱的时候会涨价；赔付率高的时候【不至于赔穿吧】涨价。。。。

还有100%报销的医院只能是在列表内的57家，而这57家可自行查阅，都是国内一等一的肿瘤医院，是很难进的。不在这57家内，只报销90%

好吧，对于这款产品。怎么说呢，还是看需求；个人建议，老人可购买，很多因为体况不好买不了百万医疗的可以考虑这款，而且终身续保，健康告知也很宽松。有癌症家族史，只想要癌症医疗的也可以购买。

至于其他人，可买可不买吧；今日想表达的主题是保证5年或者6年续保的百万医疗，话多了，又跑题了哈。如果想单独了解这款终身保证续保的防癌医疗险，可以单独私信我哈。

言归正传，继续说百万医疗。



考虑到消费者的心里需求，很多公司早就已尝试开发了保证5年续保，保证6年续保的医疗险产品，即费率在5年，6年内保证不会调整。

比如：复星的乐享一生，是5年保证续保且共享免赔额；6年保证续保的有平安e生保2020保证续保版，复星超越保，好医保长期医疗。

因此在没有终身保证续保的产品之前，我们要关注续保条件良好的产品：

续保无需审核、无需健康告知、无等待期、不因理赔和健康条件发生变化而影响保费。最好能在条款里写明，保证即使停售也可以直接续保该保险公司的其他产品。

// 增值服务 //

基本保障，可以让大家看病不怕花钱。

增值服务，影响大家看病的体验。

看了那么多保险条款之后，认为以下三点是亮点型的增值服务。

1、外购药物报销：

医院存在30%的「药占比」，也就是说在住院就医过程中，药品费用不能超过总医疗费用30%，不然的话，会影响大夫乃至医院的钱途与前途。

因此如果想用一些又贵又难买的药，只能自费去外面买。

那这个费用能不能报销，要看买的医疗险条款约定。一般的外购药物，报销60%，因为如果医院可以开的话，是可以通过医保报销的。

而比如尊享E生2020，复星超越保，除了普通药物之外，肿瘤特药到指定药店购买可以100%报销，而且保险公司直付，根本不用操心。

2、就医绿色通道：

现在评价中国医疗，是「看病难，看病贵」，而「看病难」还是排在前面的。

如果保险可以解决安排住院、安排手术等等问题，那简直是太好了。

不过大部分绿通只能保障重疾。毕竟重大疾病是可能要人命的。当然也有部分医疗险只要住院就医就可以享受绿通，比如平安E生保。

3、住院医疗垫付/直付：

前面说了「看病难」，那么「看病贵」有了百万医疗险就完全解决了吗？其实也不是，因为要先花钱看病，后拿发票报销。但是很多治疗昂贵的大病，一开始的钱从哪儿来？有了这个增值服务，就不用再担心一开始没钱怎么看病了。

垫付：自费部分超过免赔额后，申请保险公司垫付之后的医药费，出院后，需要准备相关的发票、材料等再进行结算。

直付：自费部分超过免赔额后，由保险公司直接和医院结算，出院后也不需要自己再去报销，那自然是更好的。

这三项是增值服务的亮点选项，有了最好。

而其他增值服务，诸如基因检测、第二诊疗意见、法律费用等等，重要性就很低了。

// 关于既往症 //

既往症：

指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病。

分三种情况：

1.投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断；

2.投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况；

3.投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的。

因为既往症属于确定性疾病，保险本身就是保概率性事件，把本身概率性情况变成确定性事件，一般情况下称之为骗保。所以这一部分都是不赔的。

说到这里，关于百万医疗的基本要素全了，如果你能够认认真真的看到这，那么你基本上就会知道如何选购百万医疗了。

// 还有哪些百万医疗值得入手？ //



直接说结论：

众安尊享e生2020

做不到【保证n年续保】但是续保一直很稳定，只要产品不停售，就可以一直续保。而且产品责任相当丰富，涵盖了2018年卫健委等部门指定的《第一批罕见病目录》中的121中罕见病责任。罕见病大多是遗传病，先天性疾病，或者染色体异常。而大多数的产品，即便患者拥有，也是不在赔付范围的。【免责部分可自行查阅】;而尊享2020将这部分纳入可保障的范围，真可谓是良心产品。以及延续住院绿通，医疗垫付，术后家庭护理；还有备受关注的院外特药服务，直接纳入条款，对于国内上市的83种特药【持续更新】支持院外报销。一直被称为国民医保的众安系，由于本身是财险公司，不可能做到保证续保；对于续保比较在意的，自己斟酌考量。

续保条件优秀的：

好医保长期医疗；复星超越保；平安e生保2020保证续保版。

如果你是保险从业人员，懂得如何做健康告知，那么你可以选择好医保长期医疗；毕竟好医保长期医疗的拒赔案例，大多都是没有如实告知或者是不了解免责条款，如果因为这个，说“保险都是骗人的”，是亏死了额。

复星超越保：



保证6年续保且免赔额递减的亮点突出；

新增了甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金，额度=对应的免赔额，标准版1万/特需版1.5万；

体外膜肺氧合（ECMO）费， 即人工肺；重症监护室费，即ICU费用明确纳入保障范围；

并且可享特需稀缺医疗资源（选择计划二特需版）报销二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用；

依托复星丰富的医疗资源，提供了优秀的增值服务；无疑不是市场上百万医疗中的佼佼者。



平安e生保系列

普通版含质子重离子计划，可选海外医疗，保障120种特定疾病，最高投保年龄60岁，且门急诊含前30天后30天的费用；

续保版本，重疾医疗部分则只保恶性肿瘤，最大投保年龄只有到50岁，固有的保证6年续保，看起来略有优势，可是费率比普通版贵了些了

一年期的责任优，续保版的续保条件好，价格也贵了些；怎么选看自己的需求吧。毕竟平安健康是做高端医疗，产品的稳定性毋庸置疑，核保相对宽松，大品牌情怀的就TA了。

太平医保无忧2020

责任部分没有特别大的缺陷，但是心脏起搏器，脑起搏器，人工器官等不在保障范围，略显不友好；较停售的2019比较看好的异地就医100%赔付也没有了，估计唯一的优势，说的出口的是投保年龄最高可至65周岁；年龄大的爸爸妈妈们符合体况的可以上车，毕竟65岁还给投保的产品不多了。



如果至今还是不明确自己该如何选择，那么扫一扫加微信，我来帮你决定啦；记得备注“咨询”哦！



END

哇，写到凌晨了

好久没有码这么多字了

2020年上半年百万医疗精选看这一篇就可以啦

听说微信公众号改规则了，具体没研究

只想看下这篇文章的“在看”数量能有多少

能不能出现在“看一看”精选呢

如果想多多看到我，还可以星标置顶的哇

好期待呀！
               
作者：萌掌柜的小屋