【年金险防骗指南】新人训练营Day020|手把手教你拆解老妈入手的金融房产

123456811

正文共：2248字
预计阅读时间：6分钟给牵挂的人最好的保障，给自己有趣自在的人生！
我是Makers保障顾问团队的Jennifer，欢迎大家来到Makers新保险人训练营。今天我跟大家分享一个储蓄型保险的硬核知识点——IRR！

01我妈被骗了吗

去年12月的某天，接到我妈火急火燎的电话，一上来就跟我说她被骗了。我赶紧问，被谁骗了，怎么骗了。她说之前去银行存钱，柜员推荐了一款“理财产品”，收益远远超银行存款，5年满期就能拿钱拿钱。于是她开开心心存了两万块，今天突然翻出来，结果发现竟然是保险！我赶紧安慰她先别急，把保单拍照发给我。大家跟我一起看看，我妈到底有没有被骗。



原来我妈买了一张年金保险，是一款保险期10年的短期产品，一次性存了2万。但是之后怎么领，这张保单上啥都看不出来。难不倒咱Makers，我赶紧去保险协会的官方网站下载了产品条款来看。



保险责任并不复杂，我妈一次性存2万，从第5年开始每年领取基本保额的10%当年金，也就是每年1393.8元，领到10年合同期满，还能把之前交2万领回来。这期间如果不幸出了意外，受益人可以领到身故保险金，已交保费或现金价值看哪个大。



02现金价值
是不是真的像柜员说的那样，收益高于银行存款呢？为什么柜员告诉我妈要5年呢？这就要轮到“现金价值”上场了。

现金价值，是中途退保的时候一次性能拿回来的钱；是你账户里的钱；是评估储蓄险收益的重要指标；是比预定利率客户更能听得懂的保单价值。因为实实在在看一份金融产品，我们关注的就是每年返多少，多少年之后能回本。



03内部回报率IRR
接着需要请出 “年金照妖镜” IRR来算算具体收益了。
内部收益率IRR ＝Internal Rate of Return，  是一个财务概念，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
举个例子，假设一个项目的IRR为 8%，那就意味着用8%的贷款利率借钱投资这个项目，刚好不赔不赚，所以我们可以用IRR来评价一个项目的收益情况。
徒手计算IRR非常复杂，感谢强大的excel，直接给了我们IRR的公式。于是我把我妈保单上的现金价值用excel表呈现出来。



假设我妈第5年退保，把现金价值拿回来，把这五年的现金流都列出来。付出去的钱是流出是负数，现金流入是正数，不进也不出就是0。所以， 最初2万保费是负数，中间几年是0，第5年返还年金1393.8是正数，退保拿回来的现金价值22603是正数，直接用IRR公式计算就好了。我算了两个IRR，第5年退保的话是3.71%，第10年满期的话是3.86%。



有了IRR，我们就可以跟银行的定期存款进行对比了。IRR算的是复利，而银行存款是单利。复利指数变化的，单利是线性变化的，当时间的累计足够长，两者的差异会越来越大。根据单利和复利的转换公式，算出来我妈买的那款年金5年退保时的IRR3.71%对应的单利是3.98%。所以从收益的角度看，我妈没有被骗！



04金融房产
我妈买的保险很简单，属于年金险里的极简类型。关于年金险，我觉得最形象的比喻就是——买房投资，再收取租金。
缴费期＝买房投入的时间保费＝买房投入的钱，可以全款也可以分期现金价值＝房产资产年金＝房子出租的房租，第5年租或者20年之后放租都行
现金价值＝把房子卖了多少钱
保单贷款＝拿房子抵押贷款
受益金＝房主不在了，留给法定或指定受益人



05万能险
年金险除了我妈买的这种纯拿钱的，还能复杂一点儿，就是在年金险的基础上再来个“万能账户”。（点击查看：万能险发展史）
万能账户，相当于一个有保底收益的余额宝。跟年金险搭配在一起，返出来的年金，也就是房租，就可以放在万能账户里，再次以复利产生利息。如果手头有闲钱，也可以存到万能账户里。
钱进到万能账户后，怎么取出来？一种是拿一部分，就是减保取现；一种是全拿出来，就是退保。取现是有限制的，对比下面两款万能账户，左边是常见万能账户，每年取出的钱不能超过进入万能账户钱总数的20%；而右边华夏红金管家钻石版终身寿型的万能账户，取出没有限制，还有身故杠杆。（月底停售，且买且珍惜）



什么是优秀的万能账户？建议以下几点综合考量：
1、手续费：进出怎么收费，越低越好2、保底利率：保底利率越高越好3、历史结算利率：历史结算利率虽然不能够代表未来，但是也能从一定程度上反映保险公司过去投资的能力4、取出限制：相对于20%的限制，没有限制的当然更无敌5、追加的规则：从长远来看，当然能追加的越多越好，给了我们多一个放鸡蛋的篮子，像华夏红钻石版这种，主险50万保费，追加无上限，保底利率又是3%的，从某种角度而言，简直是惊天大bug。未来中国真的进入0利率或者负利率时代，拥有一个追加无上限，且保底3%的万能账户，简直太逆天了。



目前市面上的产品有单纯的年金险，也有年金险+万能账户的组合。听完今天的介绍，你有没有想做一个包租公或者包租婆呢？



今日作业简述：（详见小打卡）分析这位54岁男性的年金险IRR。



推荐阅读Makers产品测评|本月停售的绝版养老金Makers产品测评|收益最高的教育金新人训练营|用年金险筹谋人生的确定性

About Makers


Makers 这支元气满满的团队成员全部拥有良好教育和行业背景，囊括了金融，教育，医疗，500 强外企，如中国银行，中国电信，中山大学岭南学院，中大肿瘤医院，宝洁，德勤等。

   

这群有爱，有梦，有趣的 Makers 合伙人在用心打造一支有资源，有品牌，有系统地为中高净值客户提供风险管理服务的优质团队。



作者：幸福快乐Makers