少儿重疾险攻略|宝宝重疾险,慎买网红产品

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hi，我是增龙

这是我的第51篇原创文章



如果你不清楚小青龙、青云卫、大黄蜂这些网红少儿重疾险的坑，那么你千万别着急上车，因为宝宝的重疾险一旦买错了，以后要么面临着退保亏钱，要么在生病的时候根本赔不到钱。

这段时间，有很多宝妈找我咨询宝宝的重疾险到底应该怎么买？大家也很想知道网上很火的小青龙3号、青云卫3号、大黄蜂11号到底能不能买？

那这些产品保障责任确实很无敌，而且价格也非常便宜，但我们买重疾险一定要知道一个不可能三角，那就是一款重疾险它是没办法在保障、价格跟服务这三个方面同时都做得很好的，所以像小青龙、青云卫、大黄蜂这些产品，服务就是他们最大的短板。

那具体体现在哪些方面呢？

Part 1‍‍‍理赔难

很多宝妈不敢选这些网红少儿重疾险，核心就是担心这些产品背后的公司太小，以后理赔不给赔钱，那这样的担心并非完全没有道理。

虽然说重疾险不管大公司还是小公司，只要得了合同中约定的病，大概率都能赔钱，但是小公司的问题是整体的运营能力跟服务水平跟不上，所以同样是赔钱，它们往往会赔得比较慢。

像线下的大公司很多都支持重疾先赔，也就是一旦确诊重疾，基本1-2天就可以把理赔款打到我们的卡上，但是小公司没有十天半个月，咱们是拿不到这笔钱的。

另外，重疾险的理赔，除了合同中明确约定的情况，它也会存在着一些可赔可不赔的情况，那这种情况下，大公司往往更容易通融赔付，小公司就不一定会赔了，毕竟产品卖得就很便宜，保险公司自己都不怎么赚钱，通融赔付确实是为难这些小公司了。

当然这样的情况只是一些小概率事件，只要我们投保的时候如实做好健康告知，同时符合条款，小公司也是会给予赔付的，只是体验好不好，这个就很难讲了。

小公司因为没有线下的服务网点，理赔基本上只能靠打电话找客服，那电话能不能打得通，接电话的这个客服是否专业，这个其实是没办法保证的。

Part 2‍绿通服务差

绿通服务简单来说就是宝宝生病了之后能给我们安排医院和医生治病的这项服务，那这个服务很多保险公司对外宣称都是有的，但是绝大部分的人都不知道，不同公司的绿通服务用起来体验是完全不同的。

具体会体现在对接的医院和专家是完全不一样的，绿通服务好的保险公司可以让咱们自己提医院和专家的要求，即使是国内最好的北京协和的顶级专家，咱们都可以提需求，收到咱们的需求后，保险公司会去帮忙安排，一般不超过3天就能搞定。

宝妈们可千万不要觉得绿通服务不重要啊，万一宝宝以后得了重疾，能够找最好的医院的顶级专家治疗，能在很大程度上增加重疾治愈的可能性，而一些网红重疾险虽然也号称可以安排医院和专家，但是据使用过的人反馈，基本都觉得他们的绿通服务很糟糕，安排的医院和专家都很一般。

还有些宝妈问我，说这些绿通服务保险公司说的很好，但又没有写入合同，以后真到了要用的时候，保险公司真的会给咱们安排吗？

确实，没有写入合同理论上都是会存在变数的，不过，我们可以从过往其他客户使用的情况来做个判断，这些绿通服务好的保险公司，但凡使用过他们服务的，都还是非常满意的，而且像这一类绿通服务做得很好的保险公司，背后的股东一般都是大国企、大央企，相当于背靠国家，长期的服务稳定性还是值得放心的。

Part 3‍分支机构少
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网红产品背后的保险公司，在全国各地分公司一般比较少，比如说青云卫3号背后的公司叫招商仁和人寿，这家公司是 17 年成立的，全国只有 4个省份有分公司。



那小青龙3号所在的公司叫君龙人寿，这家公司成立的时间稍微早一点，是2008年成立的，但全国也只有3家分公司。



那我们很多宝妈在给宝宝买重疾险的时候还是非常看重当地有没有营业网点，万一以后真的遇到了理赔扯皮，起码也能在当地找得到人，但这些网红产品，大概率咱们是找不到任何人服务的。

那最后问题来了，网红产品不能买，我们还能有哪些选择呢？那我自己也服务过很多的家庭，研究过市面上上百款的重疾险，我发现市面上的重疾险主要分为三类。

第一类是以平安和国寿这些为代表的头部公司的产品，但他们的产品价格确实比较贵，品牌溢价比较高，而且保障还很一般。

第二类是我们刚才提到的网红产品，那这些网红产品价格确实比较便宜，保障责任看起来也挺好，但背后基本都是清一色的小公司，理赔服务跟不上。‍

那我们买保险，有些宝妈就容易走极端，要么一味地追求大公司，要么只关注性价比，那其实在大公司和网红产品之间还是有很多的中大型保险公司的产品，这些产品保障责任也挺好、理赔服务也不错，而且产品性价比也很高。

我给大家提供两个思路：

第一个思路，如果你的预算充足，你就直接给宝宝买一份中大型保险公司的产品，无论是保障责任还是后续的服务，都不错。

第二个思路，比较适合预算相对有限，但也希望能够享受到品牌服务的宝妈，你可以选择一个中大型保险公司的产品打底，另外搭配一个网红产品来提升保额，比如买一个10万保额的中大型保险公司产品，然后再搭配一个40万保额的网红产品，10万的中大型保险公司的产品可以让咱们享受到不错的绿通服务，40万网红产品也能够让我们最大限度地享受到网红产品的高性价比。

我自己给很多的宝妈都做过这样的组合搭配方案，需要的可以加我微信领取：JadoreL090608。

最后，各位宝妈注意了，这些网红重疾险各个保险经纪公司都能买，但我还是建议宝妈们在投保这类的线上产品的时候，一定要找个大点的保险经纪公司投保，最好是找那种全国连锁的头部的大型保险经纪公司，大的保险经纪公司会跟你签署终身服务协议，后续能够给你提供长期的售后服务，一些小的经纪公司未来咱们理赔的时候这家公司还在不在都不好说，如果到时候需要他们服务，就完全指望不上。

如果你不知道大型的保险经纪公司有哪些，你可以加我微信：JadoreL090608，我来告诉你。

如果你想要继续了解小青龙、青云卫、大黄蜂这些网红产品，或者是想了解其他公司更大、服务更好的线下重疾险，你可以加我微信，领取相关的对比表和中肯的建议。

我是增龙，一个立志把保险干到退休的保险博主，下期内容咱们再见。

作者：增龙保典