年金险和终身寿险优劣?盘点产品的亮点和短处

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年金险是为了防范于大额支出或者退休、教育，又或者丧失收入来源而进行的经济储蓄，终身寿险分为固定终身寿险和增额寿险，两者的核心价值都是寿险，可增额寿险传统寿险不同的是，它的保额和现金价值是会长大的，就是有理财属性，可以申请减保领取一部分或者退保。

换句话说，为了未来体面退休生活，可以开始存钱，做养老规划，而年金险和终身寿险是两种不同的保险产品，它们各自有不同的优势和劣势，那么究竟年金险和终身寿险优劣有什么，感兴趣的朋友不妨一起来看看。

年金险和终身寿险优劣盘点：

年金险：

√优势：

1、可以抵御利率的不确定性，提前锁定好利率；有强制储蓄效果，防止钱被不知不觉的用掉和花掉；

2、可以拿到与生命等长的安全稳健的现金流，活多久领取多久；

3、专款专用，既能月领取也能年领取，领取灵活，适合闲钱投资，也能避免混合挪用，规避人性的弱点；比如养老金、教育金这种刚性需求的支出就特别适合用年金险完成；

4、养老年金保险很多可以对接养老社区，提升未来对于生活的品质；

5、非常安全稳定，不受外界干预，防止利率下行，在合同约定的未来领取时间内领取，也会受到波动；

6、有强制储蓄的效果。

√不足：

1、前期现金价值比较低：由于年金保险是为未来二十年后作打算的，回本速度超级慢，再好的年金保险都得15年以上才开始回血，基本上没有例外，个别的年金保险需要8年以上才可以回本，已经算是非常快的了。

挑选年金保险的方法：



终身寿险：

以当前比较火的增额终身寿险来说，由于保额不固定，只确定了复利的额度，因此会随着时间的增长不短复利长大，终身寿险本质就是一款寿险，兼顾了身故保障的同时，也能主打理财。

√优势：

1、增长利率是固定的，市场上分为了“传统增额寿险”和“分红增额寿险”，但是都是有固定的地方，且固定复利形式每年都增长，时间越长，收益越可观；

2、增额寿险终身都具备比较高的现金价值；且安全十分高，不用担心；

3、取出比较灵活，后期想取保，可以通过减保领取部分现金价值；部分产品线上就能解决，十分方便。

4、可以进行保单贷款，通常可以贷款保单现金价值80%左右；

√不足：

1、增额寿复利不高：传统增额寿险如果没有分红加持，传统3.0%是监管规定的预定利率上限，也就是说复利不会超过3%；

2、减保比较坑：有的不限制次数，有的一年只有1次，且只能减保费20%，而且还要规定5年以上才可以减保，因此减保的局限性比较大。

了解完了年金险和终身寿险优劣后，严格客观测评下来，还是有宝藏产品的！各个维度皆有惊喜，综合实力强，我们看下好的年金保险产品和增额寿险产品。

挑选增额寿险方法：



一、哪些年金保险产品收益高？

详见图：



通过同样的情况下来看，综合对比下来，以下几款值得参考：

1、鑫禧年年尊享版可附加万能账户，保底2%，减保写进合同，收益突出，值得考虑；88岁有一笔额外祝寿金，适合长寿基因人群，钝角总回报率高达4.23%，后期收益更出彩；

2、富德生命人寿大富翁3.0款产品，期交和趸交都是1000元起步，储蓄压力更低，随时可上车；总回报率高达4.21%，5年交，后续持有的年领取金额更高，年金top1领取；

二、哪些增额寿险回本快收益强？

详见对比图：



其实年金险和终身寿险优劣很好理解，关键还是 要看增额寿险的持有20年以上的现金价值和回本速度，综合来看。比较好的有：

1、分红款——复星保德信星福家，固定部分2.5是上限，加上分红3.5%+是常态，胜在有搏取更高收溢的可观，历史实现率最高175%左右，都超过100%以上；

2、分红款——中邮人寿承保悦享盈佳 。IRR收溢3.73%，分红实现率最低125%，央企出品，保司实力不错。

关于年金险和终身寿险优劣、盘点产品的亮点和短处的内容就到这里了，希望对大家有一定帮助。

作者：小希说保