【科普】意外险|便宜但又被忽视的险种

李志敏

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在保险界，有这么一句行话叫做：你永远不知道明天和意外哪个先来。

一提到意外险，大家普遍的反应是：

意外哪会发生在我身上，危言耸听而已。

意外险那么便宜，肯定是不得赔的。

我已经买保险了，不需要了。

......

意外险容易被忽视不是没有原因的，因为意外发生的概率真的很低。



以重庆近三年的交通事故数据为例，重庆交通事故伤亡率为万分之二，重庆交通事故死亡率仅为十万分之三。也就是说每年在重庆十万人中只有20个人因为交通事故伤亡，其中仅3人死亡。

抛开交通事故不谈，高空落物、触电溺水等意外难道不是天天在新闻中循环吗？

人生无常，谁都不会假设自己发生意外，直到意外发生那一刻。

意外发生的概率很低，但一旦发生，其产生的损失是一个家庭难以承担的。

今天不才在这里和大家聊聊这便宜但又容易被忽略的意外险，本文的内容主要包括：

（一）什么是意外险。

（二）意外险的作用和功效。

（三）如何选择和配置意外险。

（四）结语|问问你自己，需不需要意外险。

（一）什么是意外险

历史上有这么一个很有趣的瞬间，那些经常出海的船员在出海前会众筹，当有人在海上发生意外身亡时，这份钱就会作为抚恤金交付给他的家属。

意外险，顾名思义，保的是意外。

但何为意外，这就很讲究了。

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

说人话就是，

意外是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

意外是外来的、非疾病的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。

意外是非本意的，所以自杀自残不赔。故意开车掉河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

来看个我们生活中最常见的意外险——买机票时的航意险。一次航班3０元只保６０万的航意险。不才必须在这里打抱不平，这简直暴利！实际上这类意外险在行业中也就值几元钱。

（二）意外险的作用和功效

意外险有什么用？

不就是发生意外嗝屁的时候赔钱吗？

意外险的功效远不止如此......

根据保险责任来看，意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。

意外身故：比如买了意外险后，出车祸死亡，则赔付保额。

意外残疾：比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付。

意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。

意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给２００津贴。

聊完意外险的保险责任，我们来看看意外险独一无二的特点——高杠杆。

意外发生的概率非常低，这导致的直接结果是：意外险的价格非常便宜，并且身故保额高——意外险具有极高的杠杆。

保费不会影响家庭生活，但是一旦出险，百万保额的“效用”是不能用数字来衡量的，除了是家庭收入的巨大补充，更是对生者的责任和慰藉。

假设有一个三口之家，小明是一家之主，年入2０万，背负100万房贷。如果十分不幸，小明发生意外身故，但又没有意外险，最终留下高额债务，家破人亡。反而如果小明有意外险，至少家庭还能维持生活。高下立判，这就是意外险的作用。

保费便宜，但是保额却能够救命。

一顿饭的事儿，担起的却是爱与责任。

（三）如何选择和配置意外险？

如今很多人都买了保险，大家普遍有了保障意识，这是件好事儿。

但对于产品的选择，我们更多地需要进行选择和配置。

买机票火车票绑定的意外险？ＮＯ！

买返还型意外险？ＮＯ！

买长期型意外险？N O！

……

有这么一句意外险选择和配置的顺口溜：

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。



具体说明如下：

1）意外身故、意外伤残和意外医疗，三个责任一个不能少。

意外身故：具有极高的杠杆，身故保额远高于寿险。

意外伤残：意外险独一无二的保险责任，根据伤残等级进行理赔，实用性极高。

意外医疗：如果没有买保门诊的商业医疗险，那么意外医疗责任非常重要，这个打过钢板的人都知道。

2）猝死责任和住院津贴较为实用，不强求，起锦上添花的作用。

3）意外险保费的标准是100万保额不超过600元，而不才的配置建议是100万保额起够。

4）不买长期型，不买返还型。

在保障内容相同的情况下，如果买长期型意外险为什么不能把多交的钱来拿存余额宝，用利息买以后的意外险还会有剩余。

在保障内容相同的情况下，如果买返还型意外险为什么不能把多交的钱来买年金保险，到时候领几十万不比返还型意外险划算得多吗？

（四）结语|问问你自己，需不需要意外险？

不才无意危言耸听，

或者说“真相从来都不用危言耸听”。

你是名校毕业的高材生，寄托着父母的期望在大城市打拼，准备以后给家人创造美好生活，一旦发生意外……

你是房奴车奴，刚刚上路，正盼着发工资还贷，总算有了一个家，一旦发生意外……

你是意气风发的创业者，已经做出了成熟的产品，正准备谈融资，正想打电话给一直默默支持你的爱人，一旦发生意外……

谁都不会假设自己发生意外，直到意外发生那一刻。明明几百块钱就能解决的风险，又为什么要留给亲人。

不才的这篇文章，旨在科普意外险的基本常识，让大家在选择意外险或对于自己购买的意外险有一个更清晰的认知。

无论怎样，不才都衷心地希望这个世界，少一点意外，多一分平静。

也愿所有为生活拼搏的人都平平安安。

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作者：财子不才