养老金选增额寿还是年金险

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本人公众号第【105】篇原创

作者：陈小霞（Grace），坐标广州，明亚高级经纪人，明亚名人堂会员，7年外企翻译/总经办工作经历，现在是一名明亚保险经纪广分善晓团队的保险经纪人。

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养老金应该选择增额终身寿还是养老年金险？考虑过养老问题的，或多或少有点疑惑一、这两者有什么区别？

1.增额终身寿：缴费期后或者5年（合同会有个约定），你根据需求来减保领取保单的现金价值。大的规则是：什么时间取、取多少自己定。就像上面图片比喻的：像解放军，你需要的时候冲锋陷阵，不需要的时候时刻准备着。2.年金险：投保的时候约定你什么时间可以取、可以取多少、可以取多久。就像老母鸡下单：超长待机，一直有蛋下。买年金险的朋友，希望这份保单给他一辈子的现金流，年年有，月月有，不会因为退休而中断。
二、增额终身寿和年金险分别用作养老金用途有什么优缺点？1.增额终身寿：每年最高有20%减保领取限制，主流产品可以在5年全部减保领取完毕，保单结束。比如，以下产品的减保领取演示：黄色highlight的5个数字，就是5年减保可以全额取出整个保单的钱。


买增额终身寿的朋友，一般不会选择减保领取条件太苛刻的，因为他不确定他什么时候需要大额动用这保单的钱，5年全额减保领出的是大多数人的选择。同样保费规模，年金险60岁开始每年固定领取的金额是26.4万。
所以，优点是：可以支配比年金更大金额的现金价值，比如你突然想来个世界游，比如你的子女需要一大笔钱来应急周转等；缺点是：很快被消耗完，达不到养老的目的。人老了嘛，没有赚钱能力，没有工资收入，如果把原来用于养老的钱提前消耗完，剩下的日子也就是数着钱过日子了。2.年金险：优点是让人对人生一直充满期待的产品。比如下面图片的大叔，当他知道自己也有一份养老金时，心情极好。

缺点是：到了约定时间才可以取。提前取也是可以减保领取保单现金价值，但后面每年领取年金的金额也会减少。这么一看，两者的优缺点也不是绝对。所以很多朋友是两者组合配置。我的建议是：养老目的的钱，大份额的资金应该放在年金险。它不是投资，也不是理财，它是老年有尊严有安全感的刚需，让我们每月都有收入。再配置一部分增额终身寿，一方面是可以作为你未来的大额资金调配；另一方面是在当下利率不断下行的环境中，3.0%预定利率的产品很难能可贵。30年国债的利率是2.57%，优秀增额终身寿的30年利率是4%，咱为啥不配置一个这么香的账户。




不过，在总保费有限的情况下，建议优先保证退休生活的现金流，也就是优先买养老金。
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作者：墨宝有说