【保险科普】意外险,主要保什么?

心随674

2024年原创输出039，字数1324。



前几天，有朋友问：猝死，意外险赔不赔？

加上给几个朋友做保单检视，发现意外险配置得不太合理，所以，今天给大家梳理一下普通的人身意外险的责任。‍‍‍

关于人身意外险，百度的定义是这样的：

人身意外保险，又称为意外伤害保险，也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。它具有短期性，灵活性、保费低的特点。百度百科

同时，意外险有几个典型的特征：外来的、突发的、非本意和非疾病。


通过上面条款里的释义可以看出：很常见的“猝死”，其实并不是意外险的常规责任范畴，除非意外险产品里明确附加了该项责任。

‍‍‍‍‍那么，普通的人身意外险，一般有哪些保障责任呢？


一般情况下，个人意外险最主要的责任是三部分：意外身故、意外伤残和意外医疗。有些意外险产品会附加猝死、意外住院津贴、交通意外额外赔付、骨折津贴、救护车报销额度等等。‍

意外身故，是指由意外情况导致的身故情况。

一般我们说到意外险保额，也大多是指意外身故保额，就是出现意外身故时，一次性赔付的金额。比如，投保100万意外险，那么，出现意外身故风险时，会一次性赔付100万。

意外伤残，是指因意外受伤导致的伤残情况。

一般情况下，意外伤残的保额是与意外身故保额共用的。也就是说，如果因为意外事故，受伤了，进行伤残鉴定之后，可以根据伤残鉴定等级，进行意外伤残赔付，这个赔付比例的基数就是意外身故保额。比如，如果意外险保额100万，出现了意外伤残等级10级，那么按照10%的比例赔付意外伤残保险金， 就是一次性赔付10万。那么，如果保障期内，因为意外事故身故，身故赔付保额会降为90万。‍‍‍‍‍‍如果出现意外伤残1级（最严重等级），比如颅脑损伤导致植物人状态，就会按100%保额100万一次性赔付。那么，与此同时，此款意外险的意外身故责任就终止了，即便后期出现意外身故情况，就不能通过这个保单进行理赔了。

意外医疗，是指报销因意外事故受伤导致的门诊、急诊及住院医疗费用。‍

相对意外身故的大风险，意外受伤的概率，相对大多了。过去几年里，我这边理赔了很多日常小意外案件，比如意外跌倒摔伤、被流浪猫抓咬、胳膊被拉扯脱臼等。

大多数时候，意外医疗的费用，医保是报不了的。

有了意外医疗，像常见的猫抓狗咬，就可以找保司理赔。

意外医疗保障，主要关注以下四点：

（1）报销范围：最好是不限社保范围。

（2）免赔额：最好是0免赔额。

（3）保额：1-5万就够用，可以和百万医疗险搭配补充。

（4）报销比例：报销比例限制越少越好，最好100%报销。

其他附加责任‍

常见的附加责任包括住院津贴、猝死、交通意外额外赔付、救护车报销责任、第三者责任等。

这些也是意外事故中较常用到的一些情况，在选择意外险产品时，可以根据需要综合来考虑。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

相对其他的险种，个人意外险属于责任较为简单的类型，尤其是目前来说，很多意外险不涉及健康告知，而且属于保费低、保额高的产品，杠杆很高，建议无论男女老少，都可以人手一份，毕竟，意外风险，谁也无法预料到。‍

关于具体的产品推荐，可以结合自己的实际情况进行选择，接下来会给大家推荐几款非常优质的意外险产品，当然，也欢迎大家找我具体咨询。‍‍‍‍

我是保险经纪人清清，微信号：15827562114。不贩卖焦虑，只为大家配置最合适的保险方案，协助您解决担忧、实现心愿。

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作者：冰清言心