重疾险那些鲜为人知的事系列(一)

永远就三年疗

本文是该公众号的第4篇原创文章，

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重疾险：全称为重大疾病保险，是保险公司以被保险人罹患保险合同所约定的重大疾病为风险标的，当被保险人确诊并符合合同约定的重大疾病时，保险公司将按照合同约定向被保险人支付一定金额的保险金的保险类型。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

重疾险属于健康险的一种，与健康险中的医疗险相对应。医疗险是报销型的，即根据被保险人实际发生的医疗费用进行报销。‍‍

而重疾险是给付型的，只要确诊并符合合同约定的重大疾病，保险公司即按照合同约定的保额进行赔付。

一、重疾险的起源

重疾险的起源可以追溯到1983年的南非，这一产品的诞生与一位名叫马里尤斯·巴纳德（Marius Barnard）的心脏外科医生密切相关。

‍在20世纪60至70年代，随着医疗技术的飞速发展，心脏移植等复杂手术逐渐成为可能。马里尤斯·巴纳德医生和他的哥哥克里斯蒂安·巴纳德医生在这一领域取得了显著成就，包括成功完成了世界上第一例心脏移植手术。

‍尽管医疗技术取得了进步，但巴纳德医生发现，许多患者在接受手术后，虽然生命得以延续，但家庭经济却因高昂的医疗费用而陷入困境。患者往往需要承担后续的康复治疗费用，以及因无法工作而导致的收入中断，这给他们的家庭带来了沉重的经济负担。

‍为了缓解患者及其家庭的经济压力，马里尤斯·巴纳德医生提出了开发重大疾病保险产品的创意。他认为，医生可以拯救患者的生命，但无法解决他们因经济问题而放弃治疗或无法安心康复的困境。

‍巴纳德医生与南非的一家保险公司合作，共同开发了世界上第一款重大疾病保险产品。这款保险产品的初衷是为那些罹患重大疾病的患者提供一笔资金，帮助他们安心养病并应对后续的治疗和康复费用。

‍早期的重疾险产品通常保障4种疾病，包括心肌梗塞、脑中风、癌症和冠状动脉绕道手术。这四种疾病在当时占据了大部分的医疗费用支出。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为重病深渊的家庭提供相应的经济补偿。

‍自1983年南非推出首款重疾险产品后，这一险种迅速传播到其他国家。1986年，重大疾病保险首次传入英国、加拿大、澳大利亚和东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年引入我国内地。在20多年的时间里，它已经发展成为个人和家庭风险保障体系里的重要产品。

二、保障范围

随着经营主体的不断增多，各保险公司独自制定的重疾定义存在差异，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。这一问题引起了中国保监会的高度重视。

为保护消费者权益，2005年年底，中国保监会要求中国保险行业协会将制定行业统一的重疾定义列为2006年行业协会的重点工作。

‍2006年4月，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会成立了重疾定义制定办公室。

‍随后，中国保险行业协会与中国医师协会展开跨行业的合作，共同制定了适合我国保险市场的、有中国特色的重疾定义及《使用规范》。

‍经过一年的努力，两协会完成了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义及《使用规范》的制定工作。

‍2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会召开新闻通气会，正式宣布保险行业于即日起开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义及《使用规范》。

‍2007年3月20日，中国保险行业协会召开重大疾病保险工作会议，各相关保险公司在会议上一致同意，自《使用规范》发布之日起开始使用行业统一的重疾定义，并按照《使用规范》的相关规定开发和管理重疾险产品。

‍各保险公司应于2007年8月1日前完成使用行业统一定义的各项工作。

‍对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。要求保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。



三、赔付条件

确诊：被保险人必须被医院确诊为合同约定的重大疾病。

符合条款：确诊的疾病必须符合保险合同中对该疾病的定义和赔付条件。

等待期：部分重疾险产品设有等待期（也称观察期），在等待期内确诊的疾病可能无法获得赔付。等待期的长短因产品而异，一般为90天至180天不等。

四、功能与意义

经济保障：重疾险为被保险人提供了一定的经济保障，在被保险人罹患重大疾病时，可以减轻其及家庭的经济负担。

治疗费用：赔付的资金可用于支付医疗费用、康复费用等与治疗相关的费用。

收入补偿：由于重大疾病可能导致被保险人无法正常工作，赔付的资金还可以作为收入补偿，保障被保险人的日常生活。

五、注意事项

仔细阅读保险合同：在购买重疾险前，应仔细阅读保险合同中的条款和规定，了解保障范围、赔付条件、等待期等重要信息。

如实告知健康状况：在购买重疾险时，应如实告知被保险人的健康状况和既往病史，否则可能影响保险合同的效力。

选择正规保险公司：应选择有良好信誉和实力的正规保险公司购买重疾险产品，以确保自己的权益得到保障。

综上所述，重疾险是一种重要的健康保险类型，为被保险人提供了在罹患重大疾病时的经济保障。在购买重疾险时，应仔细了解产品信息并选择适合自己的产品...‍‍‍‍‍‍‍

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作者：智远保典