长期意外险和短期意外险如何选择?

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一提到意外险，很多人会陷入一个误区，因为大家买 意外险的差异实在太大了。有些人1000元一年，买一个基本保额5万的意外险，只保意外身故全残有些人买一个保意外身故伤残、意外医疗、猝死等保障非常齐全的意外险，一年才一百多块钱。这相差几倍的价格，产品到底有什么不同，是真的有这么大的差距吗？比如我遇到一个保单，这个产品每年1370元，缴费20年，基本保额5万的返还型意外险。

20年累计缴费27400元，保到80岁，80岁若平安无事，可以返还保费。如果出事了，就按照条款理赔，理赔后合同结束，不再返还保费。我查了一下具体的保障责任。

1、如果保障期内身故，可以赔付最高1.6倍保额，也就是5万的1.6倍2、如果因为普通股意外身故全残，可以赔10倍，50万3、各个不通类型的意外情况，保额赔付不同，最高航空意外可以赔300万的保额。4、如果保障满期，人还在，可以返还所缴保费。
看似是很完美的一张保单，但是我仔细看的就发现了几个问题。
其中最严重的一个问题是，保障责任确实是意外，但是他保的是身故和全残，而不是伤残。正常的意外险都是按照伤残等级来赔偿的，根据伤残的严重程度，分为10级，10级最轻，1级最重，1级就是全残。

但是这个产品是的赔付是身故和全残，也就是最严重的一级。
全残的定义包含以下六点
1、双目永久完全失明。

2、多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

3、失去一肢和一眼。

4、瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。

5、咀嚼、吞咽功能永久丧失。

6、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。
差不多就是双目失明、瘫痪植物人的状态了，所以，这样的意外险能赔到确实是比较有难度的。另外，也不包含意外医疗，如果因为意外风险导致了就医住院，相关的医疗费也是不能报销的。
这样的意外险，除了说是保障长期到80岁这一个优点，其他貌似没什么优点了。还有说是可以满期返还，但是到80岁后，你有没有考虑贬值的问题。————分割线————市场上是有很多类型的意外险，保障长期的意外险也是比较多的，这种长期意外险，一般建议大家买纯消费型的，可以选择缴费20年保至80岁。



同样两个产品对比来看1、缺少的意外医疗，包含在内2、除了身故责任，伤残也可以赔付之前我分享过，如果意外险里面，没有意外医疗和意外伤残的保障责任，那么产品理赔率就会大大降低。实用性大打折扣。所以前面那个类型的产品，就是咱们买保险的一个反面教材。
看似保的很全，保障很不错，而且如果没理赔的话，还可以返钱。实则如果详细拆解一下条款，这样的保障责任真的是不值得去投保。简单做个对比，看产品的好坏优劣。
所以大家买保险一定要找专业的人士，多对比参考。任何保险问题不清楚的，扫码找张老师




作者：真知保