一年期重疾险到底值不值得买?

王俊杰2017

昨天在我们工作群里有位伙伴抛出了个比较有意思的问题，引起了大家的激烈讨论。问题是这样的：客户投的是一年期的重疾险，保险期间内罹患了脊髓空洞症，理赔条件是该疾病至少持续180天才能申请理赔，但还没到180天保司就把该产品下架了，客户没办法续保，在满180天后还能申请理赔吗？



我的团队长理解是不能赔的，他的理由是保障期限内没达到理赔条件，因为保险合同对脊髓空洞症严重程度做了限制，单纯罹患脊髓空洞症是不赔付的，达到严重程度才算是符合保险责任，也就是存在持续至少180天。可是等符合的时候，已经不在保险期限内了，所以他认为不能赔。
因为只是设想，没有发生这个事情，实际能不能赔还是一个未知数。我去裁判文书网查阅了大量的资料，很可惜没有找到相关的判例。没有判例作为参考，代表着我们的讨论结果都有可能会发生，可能赔，也可能不赔，所以遇到上述情况，一年期重疾险理赔是会有一定风险的。
借这个话题我想聊一聊一年期的重疾险到底值不值得买。
答案是能，预算非常紧张或者短时过渡是可以的，否则不建议购买，会很麻烦。
第一个麻烦：健康告知只管一年。重疾险是商业健康保险的一种，那既然是健康险，就会有健康告知。首先这份合同保障期限只有1年，那健康告知的效力也只有1年。随之问题就来了。在合同保险期间内，我们的身体有了新的体况，续保时要不要告知？告知后，保险公司会按最初的承保结论给我们续保吗？
比如：我投保时身体健康，没有任何的体况，保险公司按照标体给我承保了。在保障期限内，我照例进行体检，很不幸检查出甲状腺结节，是否要告知保险公司？我第二年能否承保？会不会除外相关的疾病呢？我带着这些问题咨询了支付宝的人工客服。



通过它的回复，可以知道第二年投保是需要重新做健康告知的，而且还不一定能正常投保。按照这个逻辑，就算能承保，也会被除外甲状腺结节。随着年龄增长，身体素质变差，被除外的内容也会越来越多，直到有一天无法继续承保。我们作为消费者，在有更好选择的情况下，为什么要购买这类明显对保险公司更友好的产品呢？
第二个麻烦：不保障续保。支付宝上一年期的重疾险基本都是不保证续保的产品，你可不要把它所说的【延续保障】服务当成保证续保啊，它这个服务完全就是自动扣费服务。一年期重疾险对续保是没有任何保证的，每次续保都要经过保险公司同意，也就是需要重新进行健康告知、核保。而且合同说了，理赔过重大疾病保险金的不再接受续保。



要知道罹患重疾肯定是元气大伤了，想要选择新的重疾险几乎不可能了。如果后续有并发症，或者新的重大疾病，这款产品我们是无法获得理赔了，这就变相的等于我们已经失去获取更多保障的可能性。上述内容都是建立在产品没有下架的情况，更极端一点的，保险公司这几年在这款产品上亏了很多钱不想卖了，就把产品下架了。
你想续保时，发现产品停售了，又会带来一系列的问题。如：保险公司能不能提供新的产品给老客户投保；买新产品需不需要健康告知；如果要告知，到时候的体况还能不能支持我们购买？说到这大家会不会觉得一年期的重疾险很麻烦，远不如长期重疾险来得稳定和方便。
综上所述，一年期的重疾险虽然在预算极度紧张或作为短期过渡方案时可能显得颇具吸引力，但其潜在的局限性和不确定性却不容忽视。健康告知的频繁更新到不保证续保的隐忧，再到产品下架后可能面临的保障真空，每一项都增加了风险和不便。
相比之下，长期重疾险的保障期限、健康告知以及明确的续保承诺，就显得尤为关键。虽然初期投入可能稍高，但长远来看，其稳定性和可靠性远非一年期产品可比。
因此，在做出保险选择时，根据自身实际情况和需求，权衡利弊，可优先考虑长期重疾险，以确保人生在各个阶段都能拥有坚实的保障。
毕竟，保险的本质是未雨绸缪。



作者：宾至如归丶