老年人专属意外险专场|美亚尊长无忧保障内容详解

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哈喽，大家好，我是胖嘟妈妈，关注我的都知道，我最近开了意外险的专题，正好今天有个客户问到给老人配置的意外险有哪些不错的，接着这个机会就给大家做个盘点。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

其实之前我的想法是趁着年龄合适，先投一些成人的意外险，因为有些产品最大年龄是可以扩展到60+的，但是后来发现，很多客户的诉求是不用总想着换产品，一次性买一个合适的，以后就正常续保不用总操心了，再有就是健康告知，谁说意外险没有健康告知的？之前我买的两个意外险之一就是因为我今年做了甲癌的手术所以没办法续保只能换产品了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这次要给大家介绍几款专门为老年人定制意外险其中之一，最高年龄可以扩展到85岁，如果您家里有老人，担心外出发生意外，可以关注我。

美亚“尊长无忧”中老年个人意外伤害保险（2024版）



这款产品的优势其实是骨折责任，对于60岁以上的老年人，跌倒是导致意外伤害甚至死亡的首要原因，因为跌倒/坠落造成的骨折比例占整体的31.79%，其中女性骨折比例高于男性，而随着年龄的增长，这个比例也是不断增加的。绝大部分跌倒的情况出现在家中（56%），虽然大部分是以轻度为主（62.79%），但这一风险是作为儿女的我们不得不重视的。

基本信息

投保年龄：50-80周岁，可连续投保至85周岁‍‍

承保职业：1-3类

医院范围：若医院处于中国大陆境内，则医院必须是经国家卫生部门评审确定的二级以上（含二级）公立医院。如仅投保必选保障，则指中国大陆境内，不包括台湾省、香港及澳门特别行政区；如投保必选保障及可选保障，则指中国大陆境内、香港及澳门特别行政区，不包括台湾省。

我这里可能要多说一句，针对医院，特别是扩展非中国大陆的医院，需要注意下以下几点：‍‍‍‍‍

（1）拥有合法经营执照且具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备；

（2）设立的主要目的为向受伤者和患病者提供留院治疗和护理服务；

（3）有合法执业的医生和护士驻院提供全日二十四小时的医疗和护理服务；

（4）非主要作为精神病院、养老机构、康复医院、诊所、天然治疗所、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构。

另外，对于意外险需要特别注意的是免责医院和免责地区：

1、位于北京市平谷区、房山区、怀柔区、密云县的任何医院

2、河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县的任何医院

3、河南省内黄县第二人民医院、内黄县人民医院、内黄县中医院、新乡市中医院、新乡市第二人民医院、河南许昌人民医院、河南西峡县中医院、河南濮阳县的任何医院、河南原阳县的任何医院、河南郏县的任何医院、河南省开封市的任何医院、焦作市的任何医院、商水县人民医院、新安县的任何医院、太康县中医院

4、山东省莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、烟台市中医医院、栖霞市的任何医院、滨州市的任何医院、威海市（不含荣成市和乳山市）的任何医院、荣成市中医院、金乡县的任何医院，鱼台县的任何医院

5、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院、宜宾市的任何医院

6、吉林省长春市中心医院、四平市的任何医院

7、安徽省宿州中煤矿建总医院

8、甘肃省宁县人民医院

9、内蒙古赤峰市的任何医院

什么样的人可以投保：

除了本身的职业和年龄要求外，对于被保险人还需要符合以下几点要求：‍‍‍‍‍‍‍

1、居住地要求：在中国大陆境内（不含香港、澳门、台湾）常住，且身体健康、能正常工作和正常生活的人员，中国大陆境内常住是指参保时的前一个自然年度内在中国大陆境内的居住时间累计达到或超过183天

2、健康情况要求：投保时未罹患恶性肿瘤、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四级，或冠状动脉搭桥术）、尿毒症、肝硬化、重大器官移植、脑卒中、阿尔茨海默症、帕金森病及帕金森综合症、癫痫、认知功能障碍、抑郁症、双耳失聪、双目失明、有肢体一支及以上缺失（上至腕关节水平以上或下肢踝关节水平以上）、慢性酒精中毒、药物成瘾、精神或行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）为准）

3、行为能力要求：投保时不存在生活无法自理的情形。

生活无法自理是指以下六项基本日常生活活动中，无法独立完成两项及以上的情形。

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

保障内容



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我们接下来看下保障内容：

意外身故及伤残保险金给付

身故责任保额：计划一、二 50万，计划三100万



这个时候估计有人会说，你看比起之前介绍的三款产品，这款对于意外导致的没有要求单独原因也没有要求直接原因。那是不是因为疾病导致的摔倒也可以按照意外险来理赔呢？当然不是，因为释义部分其实是对这里做了解释的，我们继续看下：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意外事故：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的、不可预见的客观意外事件，并以此意外事件为直接且单独原因导致身体伤害。为避免疑义，任何情形导致的猝死、中暑、高原反应或减压病（沉箱病）均不属于本合同承保的意外事故。

说明：首先，明确免责了猝死、中暑、高原反应或减压病，另外对于意外导致同时要求了直接且单独原因，最后注意的点是非疾病的。‍‍‍

伤残责任保额：计划一 50万，计划二 100万，计划三 200万



之前说的，主要还是针对多处伤残的赔付。几处伤残等级不同的情况，以最重的伤残等级作为最重评定结论，几处伤残等级相同的，最多可以晋升一级，最高晋升至一级。另外还对不同意外事故造成的同一器官/肢体的多次伤残进行了赔付说明，对于伤残等级不同的，以较重的等级为准，侯祠伤残等级更重的，扣除前一次已经赔付的部分，前一次伤残等级更重的，不再赔付后次的伤残。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

双倍给付意外伤害保障：‍



对于作为乘客身份乘坐公共交通工具时导致的身故或伤残，按照上面的身故伤残赔付双倍保额。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意外医疗补偿：

意外医疗保额：意外医疗三个计划保额分别是5万、10万、10万

事故次限额：分别是1万、2万、2万

事故次免赔额：100元

赔付比例：已获得其他医疗保险赔偿，意外医疗按照90%赔付，反之则按照60%赔付‍

针对骨折的物理治疗费用次限额：1000元，1000元，2000元‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

针对骨折护具费用次限额：1000元，1000元，2000元

意外医药费用：



需要注意的是，这里是以当地政府核准的收费标准为限，并没有说以当地基本医疗保障部门规定可报销的，所以并不是限制社保目录内的才可以赔付。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

骨折物理治疗费用：



注意下时间要求，意外事故发生之日起90天内导致的骨折，180天内因为该骨折在医院进行的推拿、按摩、针灸治疗费用。‍‍‍

骨折护具费用：



除了时间要求，还需注意下需要医生出具诊断证明认为有必要使用支具、拐杖或轮椅。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

骨折意外伤害保障：

骨折除了会赔付治疗费用和护具费用外，还有单独的赔付额度，三个计划分别为5000元，5000元和1万元。‍



第一次在意外险里看到了“三同条款”的描述。‍

首先这个保险金跟伤残一样是需要按照不同程度不同比例赔付的，这个其实比较好理解。但是同一意外事故导致同一位置（骨）骨折，无论一处或者多处，仅赔付一次，这个限制不仅在这个条款中，如果买的这家多个产品都有这个责任，也只赔付最高的，然后其他茶品退还保费。‍‍‍‍‍‍‍‍

意外骨折住院定额给付保障：‍

每次住院最长2周，700元/周，同一意外骨折住院累计最长给付4周，保障期间住院最长总赔偿12周。‍‍‍‍‍‍‍

意外骨折住院定额给付保障：‍‍‍‍‍‍





首先需要注意同一意外事故导致骨折住院有周数限制，且对于住院必须是骨折的直接且单独原因。但如果两次住院间隔期大于1年了，可以视为不同意外事故导致骨折进行赔付。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

个人账户资金损失保障：累计赔偿限额三个计划分别为2万、5万和10万



注意两个细节点，一个是挂失一个是立案。‍‍‍



虽然这里有等待期描述，但是计划书里目前是无等待期，无免赔额，100%赔付，但是计划书是会调整的，建议续保的时候注意下。‍‍‍‍‍‍

个人电信网络诈骗账户资金损失：7天等待期，赔付比例70%，每次事故免赔额3000元，累计赔偿限额三个计划分别为1万、2万和5万。



这里需要注意下，不是单纯转账了就可以，需要公安机关立案才可以。‍‍‍‍‍‍‍

以上是必选责任，就是我们不需要自己选就自动带的责任，接下来我们来看下可选责任都有哪些：‍‍‍

意外医疗运送和送返：三个计划限额分别为10万、20万和30万。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



这里特别要注意，指定支援服务机构，赔付运输、运输途中医疗护理及医疗设备和用品的费用，如果超出额度了，需要自费。

意外身故遗体送返：三个计划保额分别是5万、5万和10万‍‍‍‍‍‍‍‍





需要注意的是，计划限额是针对两项合计，并非单独一项的限额。另外针对意外身故，需要直接且单独原因，并且要求30天内身故。

意外骨折住院私人护理费用保障：累计最长赔付90天，限额100元/天





这里需要注意的是，除了本身的日限额和住院时长的要求，对于同一意外事故导致的，如果间隔期没有超过1年，即时续保了也只能按照同一次时间/额度赔付。但如果间隔期超过1年了，则可以按照不同次事故计算。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意外骨折慰问探访费用保障：三个计划限额分别是2000，3000和5000‍

1、交通费：限额1000元‍‍‍

2、住宿费：限额200元/天

3、餐饮费：限额200元/天‍‍‍



依旧需要注意，直接且单独原因住院连续7天以上，赔付直系亲属探访期间实际支出的交通费，这个交通费是有要求的，经济舱、二等舱或二等座以下票款，另外还可以赔付住宿费和餐饮费。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最后，需要注意的是，这个产品保单生效时年龄在66周岁（含）及以上的，保险金额有一定的特别说明：

（1）对于意外身故保障、意外伤残保障、双倍给付意外伤害保障、骨折意外伤害保障、意外医疗运送和送返（如选择投保）、意外身故遗体送返（如选择投保）、意外骨折住院私人护理费用保障（如选择投保）、意外骨折慰问探访费用保障（如选择投保），其适用的保险金额为保障明细页面对应所载保险金额的一半。

（2）对于意外医药补偿保障，其适用的保险金额为保障明细页面对应所载保险金额的一半，但该保障项下骨折物理治疗费用和骨折护具费用适用的每次意外事故赔偿限额仍以保障明细页面对应所载限额为准。

（3）其他保障项目适用的保险金额不变。

总结下哈，对于这个产品，其实保障内容上我没什么可说的，好坏我觉得是比较清晰的，但是他家产品比较有特点的一个点在于下面这个描述：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



意思就是买了他家多个产品，同样的保障内容只能赔一个最高的，剩下的退保费...第一次见到这样的描述，我也是颇为震惊的。‍‍‍‍‍

我是胖嘟妈妈，专门给大家做各类产品解析，如果您正在考虑给自己或者家人配置意外险，可以扫下方二维码联系我：‍‍‍‍‍‍‍



胖嘟妈妈险而易见‍‍‍‍‍


作者：胖嘟妈妈险而易见