重疾篇 | 香港保险百问百答

我放心你带套猛

1. 判定一份重疾险性价比好坏的标准是什么？

1）保费，即重疾险的价格是否合适；

2）保障范围，即重疾险保障病种的范围；
3）疾病定义，受保人拿到理赔款的条件；
4）理赔额，出险时能拿到理赔款的多少；
5）不保事项，即不受保障事项的多少。

2. 香港哪家保险公司的重疾险最好？

没有最好的产品，只有最适合投保人的产品。AIA 的重疾医疗产品一直在行业领先，被其他公司在模仿着。我们的疾病定义最好，所以医生们是我们的购买主力。我们的国内指定医院多，保费适中，险种设计上偏重于发生 概率最大的癌症理赔，这样对客户更有利。

3. 香港重疾保险理赔需赴香港理赔吗？
客户只需要填写理赔申请表格，把医院的诊断记录及证明等资料快递给公司就可以。等待公司理赔的审核。

4. 投保香港重疾险和持有内地重疾险有没有冲突？

完全没有冲突，理赔时也是各份保单独立理赔。可以把理赔文件的复印件先递交到公司审核，当公司需要验原件时再提供原件。

5. 保重疾险时，如何确定保额和保费？

一般情况下，建议保额为投保人年收入的5 倍左右，保费定在投保人年收入的 10%-20% 。

6. 为什么不推荐给年长的父母买重疾险？

1）保费贵，年龄越大保费越贵；
2）杠杆低，甚至可能会出现总保费大于总保额的情况；
3）核保后拒保 多，中年老人年龄较大。

7. 香港重疾险一般有哪些不保事项？

香港重疾险的不保事项很少。我们公司的不保事项更少，主要包括
1）在保单等待期90 天内发生的病症或因此导致的手术；
2）除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外，其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎；
3 ）自残引起的伤害。

友邦重疾险也保障战争引起的伤残以及疾病。目前儿童的先天疾病也可以保障，这两项其他公司是不保的。

8. 香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？

香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25 种重疾疾病定义则由大陆 保险协会和医师协会在 2007 年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保 险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增 长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司 甚至只要求其有扩散性即可。

9. 投保香港重疾险，受保人需要体检吗？
根据受保人过往病史、投保金额和年龄，公司视情况决定是否体检。

10. 客户持有内地医院的检查报告，在投保时香港保险公司接受这些报告吗？

接受。一般来讲，只要客户在各大保险公司指定的医院就诊、接受治疗及检查，其检查报告和确诊报告等均接受。目前，内地几乎所有的三甲医院和部分二甲医院均受认可。

11. 若投保人丢失了原来的检查报告怎么办？
投保人需见医生或是见医生且出示近期康复证明。

12. 有没有必要投保赔付次数很多的多次赔偿重疾险？
一切得依据客户自身需求和家庭计划而定。但从理赔数据来看，赔7次或9次的案例根本没有，甚至赔 5 次的案例都没有，能赔出 3 次的都是万里挑一的病人。

13. 面对要加价或者除外的重疾险保单，我们要不要接受？
是否接受得视自己的需求和家庭计划而定。但我们需要注意，投保重疾险本来就是转移身体未来可能得病的风险的过程，如果说这部分风险现在能够加钱买下来，或者说用原价买下大部分的风险，那么从总体上来讲，投保还是达到了我们的目的。

14. 为什么一定要求客户如实告知其身体状况？
主要是为了日后理赔的顺利。现阶段，保险公司很容易就能查到客户的任何医疗记录，如发现投保人有欺诈行为，那么在出险时保险公司会拒赔。

15. 消费型重疾险的优缺点？
优点：保费便宜，杠杆高，产品设计简单，投保人易懂；
缺点：保障年限有限，不保证再次续保，保额不能抗通胀，产品过于单一（往往只能保重疾）。总的来说，消费型重疾险适合可支配收入不高、工作压力的人群，同时其也 可做终身重疾险的补充。

16. 购买重疾险种后，觉的买少了，可否原保单再加保额？
不可以，与身体健康有关的险种，保险公司都要了解客户当时的身体状况，所以如果想加保，只能重新再按当时的年纪购买，并且重新核保。比如您现在刚签完就觉的少了想加保，也要重新填申请及核保 。

17. 购买重疾险种，觉的买多了，可否原保单再减保额？
可以。在冷静期内减保额不会有损失。保单过了冷静期减保额，会有损失的。



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作者：Tina Guo