重疾险测评丨君龙完美人生(多倍版),结节都能赔?!

王俊杰2017

大家好，我是喵叔。

说到“完美人生”系列IP重疾险，老粉丝一定知道，5年前的老产品“完美人生守护”在成人重疾险市场上可谓性价比爆棚的存在。最近几年，这个IP虽然也在持续升级，不过随着其他高性价比重疾险的先后推出，产品优势也难再续。

最近，完美人生的最新版本完美人生（多倍版）正式上线，据说连部分结节都可以获赔，同时还是多次、多倍赔形态。那么这个新品到底如何，能否卷掉其他竞品，今天我们一起来看看。

本文目录：

产品形态

产品优劣

公司介绍

喵叔点评

产品形态

完美人生（多倍版）来自君龙人寿，条款名“君龙盘龙保重大疾病保险（互联网）”，是一款重疾不分组最多4次赔、成人特疾、特定肿瘤额外赔、自带ICU关爱金的成人重疾险产品。产品可选责任丰富，涵盖中轻症、特定心脑血管保障、癌症多次赔、疾病关爱金以及身故责任。产品的整体形态详见下图：



投保规则方面，完美人生（多倍版）投保年龄最大支持55岁，相比不少50岁的产品相对更优；缴费期支持1-30年，并没有跟风自家其他产品的35年设定；最高保额依然是50万，有高保额需求的朋友们可以多款叠加；等待期方面，线上“高性价比重疾险”的通病，维持180天的等待期。

基础责任方面，完美人生（多倍版）就五项：重疾多次赔、成人特疾、特定肿瘤切除术、ICU住院津贴以及被保人豁免。

重疾多次赔，完美人生（多倍版）没有模仿同类产品的后面次数赔付比例逐步走高的设定，而是维持100%的比例，这样做也可以降低一点点费率。

成人特定重疾保障是完美人生（多倍版）的特色责任，如果被保人早18-60岁之间罹患15种特疾，可以额外获赔50%保额，病种方面还是命中了不少28种高发重疾的（红字），当然最高发的癌症和心脑血管保障没有涵盖。



完美人生（多倍版）的第二项特色保障在于它的特定肿瘤切除术，这个保障其实以前也有产品出过，有称为“良性肿瘤切除术”的，也有称为“前症”的，这一块完美人生（多倍版）不算首创，但带有这样的保障，还是相当优秀的。



特定肿瘤切除术针对60岁前实施的特定肿瘤手术，可以获赔10%的保额，最多赔付3次。这样一来，发生乳腺结节，都有机会获赔，当然需要注意，不是说查出乳腺结节就给赔。放一个官方案例：



完美人生（多倍版）也带有ICU住院津贴，在保单生效5年内，如果入住ICU病房且满72小时，可以赔付10%保额，不过呢这个津贴一方面限制了必须是保单生效5年内，另一方面还要求是非重中轻症入住，如果赔了ICU津贴，1年内因为同样原因发生了重中轻症，会扣除已经赔付的ICU津贴。

可选责任方面，完美人生（多倍版）涵盖轻中症保障、疾病关爱金、特定心脑血管保障、癌症多次赔以及身故责任，都算是市面上比较主流的项目。

附加轻中症保障以后，完美人生（多倍版）产品形态看上去就比较像常规的多次赔付重疾险，同时产品也自带了轻中症的豁免责任以及重疾赔付后的非同组轻中症继续赔，不过依然是有分组和间隔90天的限制。

完美人生（多倍版）可选疾病关爱金，60岁前发生重疾额外80%赔付，不带轻症和中症额外赔。

完美人生（多倍版）也带有了癌症多次赔保障，前3年按照间隔期1年来，以津贴的形式分别赔付40%、50%和30%，从第4次起，每次间隔3年，赔付50%保额，无次数限制，也算是君龙人寿家产品的常规操作。

特定心脑血管保障也是可选责任，针对10种特定心脑血管疾病，初次罹患特定心脑疾病后，间隔3年，赔付120%保额。相比之前其他产品的心脑血管疾病，完美人生（多倍版）少了从非特定心脑血管疾病到特定心脑血管疾病间隔180天二次赔的保障，有一定保障责任的阉割。



最后我们看看完美人生（多倍版）的费率，30岁男女50万保额保终身，30年缴费，基础责任每年保费在5000块出头，性价比还是相当高的，附加了轻中症以后，保费在6000多一点，整体也是比较便宜的。随着附加责任的增加，保费逐步增加，但整体在市场上依然算是很划算的一档。



产品优劣

产品优势

一、基础责任保障好，重疾不分组多次赔，自带成人特疾和特定肿瘤切除术保障；

二、可选责任丰富，可灵活附加，实用性强；

三、轻症中症覆盖广，高发疾病无缺失，重疾赔付后轻症中症可以继续赔；

四、癌症可以无数次赔，保障给力；

五、价格划算，性价比高。

产品不足

一、轻症隐形分组达7组，相对较多；

二、ICU住院津贴限制时间且限制病种，一定条件下会被重中轻症抵扣，较为鸡肋；

三、特定心脑血管疾病不保非特定心脑血管疾病到特定心脑血管疾病状态。



公司介绍



君龙人寿于2008年12月17日在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司（厦门市属国有独资企业）和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立，当前注册资本金21亿。

截至2024年一季度末，君龙人寿综合偿付能力充足率为163.7%，核心偿付能力充足率为120.74%。2023年三四季度，君龙人寿的分类监管评价均为BB，达到监管要求。

君龙人寿虽然是最近几年才开始发力互联网市场，但是在市场上的存在感都是相当强的，之前市场上火爆的超级玛丽、小青龙、龙抬头系列产品均可看到它的身影，同时公司整体运营情况还算稳健，数据均达到监管规定。



喵叔点评

总的来说，完美人生（多倍版）是一款基础保障力度到位，可选责任丰富的成人重疾险，产品自带重疾多次赔，同时还有良性肿瘤切除的保障以及成人特定疾病的保障，可谓是提供了多次、多倍、多面的保障，算得上是一款难得的成人重疾险。

同时完美人生（多倍版）产品责任灵活不捆绑，可以匹配更广人群的投保需求，无论是预算宽裕还是预算不足，都可以找到最适合自己的保障形态。

此外，完美人生（多倍版）也支持君龙人寿当下的“保单复议”功能，如果身体有一定异常，当前是除外承保，后期身体情况转好，有机会复议成为标准体承保。如果你不清楚该如何选择，不妨提前联系喵叔咨询，选到更适合自己的产品。



没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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作者：险坑