重疾险的保额为什么这么重要?

胡37

我是您的保险经纪人-小刀

第【107】篇原创

重疾险，是很多人的保险启蒙。

买重疾险，是为了解决看不起病的问题，那看不起的病一般是什么病呢？重大疾病。
01 重大疾病定义何谓重大疾病？其实需要满足两个条件：对健康影响大、花费多。对健康影响大，可能终身丧失劳动能力、也可能人没了、或者残疾、癌症等等。（随着医疗的发展，有些重疾其实可以很快恢复）‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍花费多，癌症靶向药、定期化疗、手术、器官移植、抗排异治疗等。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍可能一次重疾，整个家庭就会垮掉，因病致贫就是描述的这种情况。‍‍随着医疗的发展，重疾的治愈率越来越高了，医生能够帮助我们治疗，但是花销上要靠家庭去支撑。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍治疗费用其实是医疗险来解决的问题！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍收入损失，才是重疾险的责任，治病期间的房贷车贷、孩子教育、父母赡养、自己的康复费用、生活费、异地就医费用，甚至可能会有各种靶向药、中药、理疗等。02 重疾险来源重疾险的来源就是医生希望能够通过这个工具来让病人好好休息，尽量恢复到健康状态，而不是出院后就要立马投入到赚钱还债、养家的境地。因此，重疾险，其实就是我们生病期间的工资，或者说收入补偿。明白了这个点，我们就知道为什么重疾险的保额这么重要了！因为工资决定了我们的生活水平和底气。如果年收入100万的人，买了10万的重疾险，只够弥补一个月的损失，那他是不是手术后就需要立马投入到工作中去，没有时间休养生息、彻底康复。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍不去工作，那家里的房贷车贷、老婆孩子生活费、孩子国际学校的费用、父母的赡养都嗷嗷待哺，老老小小又该如何生存下去？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍如果他有500万，那他就可以从容地养病，甚至可以得到更好的治疗，老人可以得到赡养，孩子的学费也有了，家里的生活水平也不会受影响。‍‍‍‍‍‍‍这就是重疾险的意义！‍‍03 成人50万起‍‍成人重疾保额的底线我认为应该是50万，任何收入的人买重疾都不应该低于50万。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍如果预算不足，可以考虑买终身单次，甚至定期单次来达到保额。‍‍因为对于我们而言，最重要的是保额。‍‍‍‍‍‍‍预算不高的人群，大概率买百万医疗或者干脆不买医疗险（我是建议一定要买一份）‍‍‍‍‍那外购药、异地就医的交通食宿费、人情费等都是需要重疾险来弥补的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍如果每月1000元的交通费，对于年收入50万的人来说，不算什么。‍‍‍‍‍‍‍‍但是对于年收入10万的人来说，可能就想要能省点是点了。因此，重疾险其实是收入不高的人更应该买，因为没有足够的安全垫让我们平缓落地，要么倾家荡产，要么回家不治，无论是选择哪个，都是惨痛的收尾。‍‍‍‍‍‍‍‍‍底线是50万，如果预算多，可以考虑50万互联网+50万线下产品，通过组合的方式，将性价比和服务兼收并蓄。04 儿童100万起儿童买重疾，我更建议100万起步。一是因为便宜，组合之后低至3000多，高的话差不多7000元左右，对于很多收入30、50万的家庭来说都不是什么大事。‍‍‍‍‍‍‍‍二是因为孩子生病，面临的是父母双方的收入损失，甚至父母陪同异地就医，还会有交通费、食宿费，甚至化疗的孩子都需要单独做饭，要在医院附近租房子做饭。‍‍‍‍‍‍三是100万可以选择更好的治疗方案。大人生病，有时候我们会选择偏保守的治疗方案，但是面对孩子，父母倾家荡产都想要给孩子最好的治疗。所以很多孩子生病之后都是要去北上广咨询专家，才会敲定治疗方案。而不是像成人一样，在当地就能确定方案。这部分也同样是不低的开支。近期有个同事的理赔案，面对白血病的父母，医生直接说，有保险吗？能赔多少钱，要根据预算来制定治疗方案。那如果只有20万保额，可能只能选择保守的方案；如果我们有100万，甚至150万以上的理赔款，那我们可以有底气的跟医生说“按最好的方案来治疗”父母是孩子最好的保险，孩子是整个家庭最大的希望。‍‍‍‍‍‍05 购买建议重疾险是四大险种中最贵的险种了，很多人认可它的重要性，就忽略了医疗险、意外险、寿险。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

比如：猝死或伤残，消费型重疾是不赔的，只能靠寿险+部分意外险来保障（带身故责任的重疾可以赔身故金），拿不到赔偿，整个家庭未来收入中断，孩子教育、父母养老等问题都会受到影响；比如：意外骨折等医疗费用，百万医疗无法覆盖（不满足1万免赔额），社保也会有很多药品不赔，意外险是最适合的险种，否则就要全部自费；比如：生了一场病，花了好几万，但是又不符合重疾险的理赔责任，这时候就只能通过医疗险来理赔，没有医疗险就只能全部自费；

其实保险是组合解决方案，四大险种相互补充、相互配合才能够将风险都转移给保险公司，让我们的生活更稳定。‍‍‍‍但是保险不是套答案，而是要根据自己家庭的情况来购买适合自己预算、资产情况的产品和组合。‍‍同样50万收入的家庭，每个月1万房贷VS家里有房收租，这两个家庭的方案必然不相同，也没办法作参考。‍‍‍‍‍‍因此，想要选择适合自己家庭的产品，欢迎联系我为你定制~关于我2015年汉语言文学专业毕业，从业品牌宣传工作；当了妈妈后，想寻找一份能够平衡家庭与事业的工作，选择做保险经纪人；保险经纪人，不隶属于任何一家保险公司，合作保险公司100多家，可以依据委托人的实际需求，根据家庭结构、财务状况、健康状况、产品偏好等，按客户需求，从各家保险公司中，筛选出更有竞争力的产品，配置个性化的合适保险方案。如果你想了解咨询保险、教育金、养老金，欢迎随时联系我：wangyiying_222


作者：小刀险语江湖