这款定期寿险,失能也能赔!

贺老师

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01今天跟大家介绍一款新的定期寿险——华贵大麦旗舰版定期寿险！定期寿险这块儿，真的是好久好久都没新产品上线了。
前段时间还有伙伴问我，今年的定期寿险新品怎么这么少啊 ，他还在等着买新产品。定期寿险确实更新很慢了，原因也是我说过多遍的，定期寿险的费率已经到底部区域，没有了降价空间。定期寿险产品的费率已经有两年都没怎么变过了，包括今天的主角大麦旗舰版定期寿险，它的费率与大麦2022保持一致，只是新增了一些可选保障，然后在投保规则上相对宽松一些。下面我们来详细了解。
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相比较于大麦大麦2022，大麦旗舰版定期寿险最大变化是：新增了一项失能保险金（可选）。
失能保险金，通过字面意思大家应该都能理解。简单说，就是如果我们因疾病或意外导致丧失工作及生活能力，那么保险公司会每个月赔付我们一笔钱，让我们生活无忧。单纯从需求角度讲，失能保障还是有用的，因为我们每个人都面临的有失能风险，对一个家庭来说，照顾一位丧失生活能力的人也是一项沉重的负担。---
大麦旗舰版定期寿险失能保险金最高保额是5万，给付期限可选60个月或120个月；它保障三方面：
1）意外伤残失能：

被保人遭受意外伤害，导致1-3级伤残，保险公司每月按2倍保额给付失能保险金，并返还所交保费。

这很好理解，1-3级残疾是很严重的残疾了，工作基本不可能，还需要有人照顾生活，比如说两肢体缺失就属于是3级残疾。因意外导致1-3级残疾，保险公司每月给付2倍保额，并且根据你投保时的选择，最多给付60个月或120个月。这里要注意，它给付2倍保额并不是寿险的保额，而是你投保时选择失能保险金的保额，最高保额是5万，比如你选择购买失能保额是1万，那么就赔付2万/月。2）特定骨折失能额外给付：

被保人遭受意外伤害，导致颈椎、胸椎、腰椎椎体骨折，达到1-3级残疾，每月额外赔付30%失能保额。

这项保障是对上一项保障的补充，如果残疾是颈椎、胸椎、腰椎椎体骨折导致，那么能多赔付30%保额，即合计赔2.3倍失能保额/月。3）功能损失失能：
这项保障实际上是条款中失能保障的第一项，为了便于理解，我把它放最后一项来介绍。
上面两项失能保障都有一个重要前提：因意外导致1-3级残疾。但是，失能并不全都会是意外导致的，这就是功能损失失能发挥作用的地方：

因意外或非意外导致达到功能损失失能状态，保险公司每月按1倍保额赔付失能保险金，并返还所交保费。

何为功能损失失能状态呢？
保险条款中的规定如下：




主要有这几项，严重的心力衰竭、呼吸衰竭、肾功能衰竭、肝功能衰竭、严重溃疡性结肠炎及克罗恩病、疾病或意外导致的运动功能丧失、神经系统功能损伤、再生障碍性贫血。

03以上就是失能保险金所提供的保障。要提醒一点的是，意外伤残失能与功能损失失能仅赔付其中一项，如果同时符合两者的要求，按保额高的那项赔付。总体上来说这项失能保障还是挺不错的，保障也挺全面。
下面关键就是要来看，附加该项保障贵不贵了。这里直接借用官方宣传文章中的一张表格：

不知道大家第一反应是啥，我的第一反应是好贵...
对30岁被保人，买1万失能保额，给付120个月，保障30年，交费30年，男性需要1125.8元/年，女性需要397.8元/年。而作为对比的是，买100万定期寿险保额，男性保费才1089元/年。也就是说，1万失能保额的费率比100万寿险保额还贵！这多少有点让人难以接受啊。
当然这仅仅是很感性的评价，是不是真的贵，需要与同类产品比较才好评价，但由于市面上失能保险很少，我们没有好的同类产品作为参考，所以也不好评价。还要注意一点的是，以上举例的保障期间只有30年，即30岁买保障到60岁。60岁内发生严重心衰、呼吸衰竭等疾病的概率是要远低于60岁后的，所以真想用它作为失能保障，又有些不够，而如果选保障至70岁的话，定期寿险保障至70岁又有些多余。
所以总体上来说，这项失能保障对我的吸引力有限，我觉得女性还可以考虑一下，男性的话不抵去多买几份意外险会更有性价比一些。
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除了失能保障外，大麦旗舰版定期寿险与大麦2022就基本一样了，只是投保规则更加宽松一些。
比如健康告知不再询问肺结节，“肝炎”调整为“乙型肝炎”，“身体畸形或残疾”调整为“身体畸形（除外兔唇、腭裂、多指）、残疾（除外单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下）”这健康告知调整也算不上非常宽松，毕竟早都有不询问肺结节、乙肝的定期寿险了，包括华贵人寿自家的一麦相橙定期寿险早都不问了。对甲状腺癌、糖尿病等健康异常可以进行智能核保，有机会正常承保，有需求伙伴可以试试。

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总体来说，大麦旗舰版定期寿险如果不考虑附加失能保障，那它与大麦2022基本就是一样的，所以表格我都懒得更新了。


目前最推荐的定期寿险还是之前那些：
阳光擎天柱7号与一麦相橙目前最推荐，它们也比较相似，健康告知超宽松，没有等待期，有65岁前猝死额外赔付50%保额，只不过阳光擎天柱7号有投保区域限制，一麦相橙面向全国销售。大麦2022算是非常标准的定期寿险，保障、保费、健康告知与免责条款各方面都不错，想要失能保障的话，可以选今天的大麦旗舰版。大麦甜蜜家2022适合夫妻共同购买，夫妻同一意外身故额外赔200%保额。定海柱2号算得上最便宜，就是免责条款不太优秀。

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