百万医疗0免赔vs1万免赔,选哪个?

我是的十八簿

“ 还有0门槛的百万医疗？

   只要住院就能报？这不比1万门槛费的百万医疗香多了？

   如果算上价格等其他因素综合考虑呢？谁更好？

   支付宝霸榜的保证续保终身的百万医疗值得买吗？“

    有段时间没更新百万医疗文章了，因为上期《百万医疗精选》排位基本未变，其中一梯队产品闭眼入手也不会买错。

    前三款产品耳熟能详不再赘述。

    后两款0免赔百万医疗，从销售角度看肯定比有门槛的产品好。但从实用角度呢？

    嘉天华不是销售方，而是买方，帮助大家买对用好，利弊都会介绍，供您参考。

    1.人保金医保

    2.太平洋蓝医保

    3.平安长相安

    4.人保金医保少儿长期医疗险（0免赔）

        5.人保好医保·长期医疗旗舰版（0免赔）



01 金医保少儿

产品概要

    承保年龄：0天（出生就可投）-17周岁。

    等待期：特定疾病门(急)诊医疗等待期7天，其他责任为90天。
主要保障：    1.住院报销：社保剩下金额，0门槛，80%赔付（无医保报60%），上限400万/年，保证续保至18岁。    2.重疾：赔1万（医疗费报销不冲突），有无社保都按100%报销，且拓展可对口特需部（一般百万医疗不报特需）。    3.院外特药：主险自带（意味着也保证续保至18岁）157种外购药保障，包含两款CAR-T特药。    4.质子重离子：报销100%，上限100万，此项不保证续保。
    5.前后门诊：住院前后各30天内的门（急）诊（多数产品为前7天后30天），报销80%(无社保60%)。    6.特疾门诊：可选附加特定疾病门（急）诊。注意，此附加项不保证续保，且仅限29种儿童常见传染病及肺炎、蛔虫病、中耳炎。

缺点：

1.报销比例：只有重疾时报销比例才100%，其他情况只报80% 。2.质子重离子：不保证续保，且上限100万太低，大概只够3个疗程。价格：    0岁591元，5岁272元，10岁256元，15岁265元。
同类对比    对比支付宝的好医保少儿版（0免赔）医疗险，两款产品保险责任基本一致，细节上金医保更胜一筹；从价格看也是金医保略便宜。
小结：    给孩子投保，若选择0门槛类型，金医保少儿这款是首选。    若选择1万门槛呢？

跨类对比金医保0免赔（少儿）VS 金医保1万免赔（全龄）
【价格】    0岁： 591元/375元，5岁：272元/295元，    10岁：256元/164元，15岁：265元/145元。    有1万门槛的价格更便宜，但差别并不大。【保障】
    金医保（全龄）虽有1万免赔额，但报销比例100%，高于少儿版0免赔的80%。各有利弊，经测算自费金额5万，是一个分水岭。
    高于5万，1万免赔的金医保（全龄）报销更多。自费越高，报销金额差距越大。0免赔的优势在于起赔更容易，但若投保有小额医疗就近似相当于0免赔

【嘉宾观点】
    0免赔的金医保少儿版更容易达到启用条件，一些消费者觉得买了后能用到的保险是好保险，1万门槛费在多数就医场合根本启用不了，所以0免赔的好。    但前面测算，如果医疗费超过5万其实有门槛的产品报销更多。而我们投保百万医疗主要就是为了防范大病高额医疗费，所以我更倾向选择1万门槛的百万医疗。    至于这1万门槛费，可以用小额医疗补充。即使买0门槛的百万医疗，因为不含门诊，所以往往还是要另外配置门诊险或意外险，相当于还是要买小额医疗中的一部分功能。
    参考《你的经纪，对这些问题这样看》

02 好医保

产品概要
    人保好医保·长期医疗旗舰版（0免赔）与其他20年保证续保的百万医疗产品大部分保险责任类似，增加了两个很好宣传的优点（卖点），但消费者要注意限制条件！
    1.无门槛：说是0免赔，其实一万以内只报销30%。

    2.终身续保：其实只有3种癌症和11种心血管疾病终身续保，其他疾病不保证。不过这些疾病胜率较高，所以笔者挺喜欢这项创新条款。

【说说缺点】：

    1.免责疾病较多。椎间盘突出、颈椎病、痔疮、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍除外不赔。

   

    3.保费较贵。条款中写明：保费会随产品的赔付率等多项指标上调，后期续保的保费涨幅也可能比其他产品高。毕竟健告较宽松、0免赔、终身续保，意味着启用赔偿概率更大。

【嘉宾观点】
    如果冲着0免赔而买好医保，劝君三思。1万以内报销30%，只能当做补充，如果想报销1万内的费用，还是建议百万医疗+小额医疗的搭配。    小额医疗的选择可参考《7月小额医疗精选》

    但好医保仍不失为一款优秀的产品，癌症和心脑血管疾病的终身保证续保在同类产品中高光亮点。刚好特别在意这两类疾病的消费者可以选择投保。不过也要接受好医保的缺点，质重报销额度低，产品价格比其他一梯队百万医疗产品贵（特别是年老以后的保费差别较大）。

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作者：微信文章