科普篇 | 8分钟弄懂香港保险产品

内托体头

“保险”姓“保”，自然以“保障功能”为先，但同时，保险作为“金融三驾马车”，自然也有“金融价值”，也就是大家说的”财富增值“功能。

如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，那么，市面上的保险产品可以分为以下三大类：

“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。

今天小编就带大家一起展开不同产品的保障范畴、特性以及此类产品在香港投保的优势。

本期要点

1、医疗产品

2、重疾产品

3、人寿产品

4、意外产品

01医疗产品

功能

包含大病与小病、意外、住院或门诊；

实报实销；

买一年保一年；

消费型产品。

香港优势

保证终身续保

香港的医疗产品在合约中，都会加一句”保证终身续保“，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。如果因为保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找到同类型的其他产品提供给受保人，行使其“保证终身续保”的权利。

内地的医疗险，投保时一定要看清楚条款解释，是否有写“保证终身续保”，有些条款写了“保证3年续保”等字样，要明白投保3年后，依据条款可能无法续保。

全球保障

香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择。

内地大部分医疗险规定了必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。

包含进口药与非进口药

香港的医疗，没有“进口药与非进口药”之说，所有的药物只要是于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。

内地药品，分为进口药物与非进口药物，投保医疗险时需要分清楚，条款是否包括所有进口药物与非进口药物，当然，对于不能报销“境外医疗费用”的情况下，即便是FDA已批准上市的新药，如果在境内没有进行国家药监局登记，是不能进行报销的。

包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型

香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，由于香港的医疗，都包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。

内地的医疗险，要看清楚条款，一般情况下，都规定了ICU重症监护病房费属于不保范围。有些产品包括了VIP病房，但ICU仍然不属于保障范围。

02重疾产品

功能

保障大病；

根据投保额进行一笔过支付赔偿；

保终身；

储蓄型产品。

香港优势

全球保障

相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。

内地大部分重疾险规定必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这对于长期生活在境外地区（含港澳台）的人来说，基本是不可能符合理赔要求的。

费率低、免体检保额相对较高

同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。

内地由于人均寿命较香港短，中国内地平均寿命75岁；香港平均寿命男性82岁、女性88岁，因此重疾产品的保费要比香港贵。内地重疾保额一般情况下：40岁以下，重疾保额超过50万或寿险超过80万均需体检。

保额递增

香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。这样的好处在于，重疾险的出险，多数情况下都在“遥远的未来”，通过保额长线分红，抵消通胀蚕食“不变的保额”。如果短期内出险，更有额外保额部分提供最大的保障杠杆。

如果是内地的重疾，99.9%的产品没有“保额分红”这块，100万人民币的重疾产品，投保年龄30岁，等50-60岁时，仍然是100万人民币，算上货币的时间价值和通胀，这100万人民币到那个时候是否还有意义？如果是以“新生儿”为例，那长长的50-60年，100万人民币又会等于多少？

现金价值递增

现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。一般情况下：

保单25年左右退保，现金价值基本超过已缴交总保费，也就是“回本”；

保单35年退保，现金价值等于2.2倍总保费；

保单45年退保，现金价值等于4.22倍总保费。

而内地的储蓄型重疾产品，退保收益高的产品，一般是40年左右，回本（等于总保费），有些甚至在受保人接近100岁时，退保仍没有回本（即退保价值在数字上仍未超过总保费）。

包含人寿保障功能

香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。（人都没了，对于保单来说，最差的情况出现了，更应该赔。）

内地的重疾险，80%都不包括“人寿保障”，而反而通过一份“人寿附加险”的形式，附加在重疾主险上。也就意味着，客户要多花钱，以及如果没有附加人寿保障，这张保单只赔偿重疾情况。（没有重疾而直接身故的情况下，此类保单无法赔偿。）

03储蓄分红产品
功能

美金、港币、或人民币储蓄产品；

中长线储蓄产品，一般用于“教育金”或“养老金”的用途；

包含终身人寿功能。

产品购买形式

供款期可选：5、8、或12年。

收益状况及收益的使用规则（以美金产品、8年供款为例）

可一次性退保获得收益：

第9年，回本；

第20年，总保费的2.2倍，年化收益率约4.8%；

第25年，总保费的3.1倍，年化收益率约5.29%；

第30年，总保费的4.3倍，年化收益率约5.61%。

可中途提取分红收益：

第3年开始可选择提取红利；

第10年开始可选择提取现金价值（即本金）。

以上两种也可以不提取，产生“利滚利”的效果，为中长线的财务需求，如“教育金”、及“养老金”做准备。

最后，以一张图再给大家综合总结。





               
作者：宝了么