众民保百万医疗 | 投保和理赔问题答疑

我是的十八簿

公众号第 47 篇文章   正文字数2100字上周五写了一篇众民保的产品解读后，收到了很多朋友的咨询和问询。我把一些共性问题的解答整理了一下，发到这里。众民保产品解读文章的传送门在此：点击链接查看：众民保百万医疗 | 老年人福音，免健康告知，105岁内可带病投保



一 关于投保的问题答疑

1. 得过重大疾病，可以投保吗？可以投保。比如，投保前得过肺癌（属于五类既往症），可以正常投保。虽然不能理赔后续肺癌治疗的费用，但不影响除肺癌以外其他疾病的保障。
2. 无社保人群能参保吗？不能。仅限已参加基本医疗保险或公费医疗人士投保，含职工/新农合/居民。如投保时无基本医保，即便投保成功，保险公司也不承担赔偿责任。
3. 等待期多久？等待期30天，续保无等待期。因意外伤害导致的住院无等待期。
4. 儿媳妇可以给公婆投保吗？可以。
同样，女婿也可以给丈母娘投保 。姐姐可以给妹妹投保吗？ 这个不能。

5. 已经有城市惠民保，需要买/换众民保吗？ 下面是我做的几个城市的惠民保与众民保百万医疗责任对比：（点击图片看大图）


如上图，惠民保赔付比例，尤其是既往症人群赔付比例，与众民保责任差了很多。

已投保城市惠民保如有如下情况之一，

建议投保众民保作为补充：

① 惠民保赔付比例无法100%：

比如，北京普惠保，非既往症只赔付70%，既往症人群只赔付35%;

② 医保外费用不保，或报销比例低：

比如，惠蓉保医保外只赔付30%;

③ 免赔额太高：

有的城市惠民保免赔额2-3万以上。

④ 惠民保没有恶性肿瘤特药责任 。

6. 买了众民保，城市惠民保还要继续买吗？

各城市惠民保保费大多在几十~200/年，最多也就一顿饭钱，如果不是特别缺这百十块钱，我建议还是继续买吧。

毕竟，医疗行为本身的复杂性，决定了赔付的未知性。不同的治疗手段、用药，不到理赔的时候，谁也说不好能不能赔，能赔多少。

多一份医疗险也是多一个兜底，东方不亮西方亮的道理，都懂的吧！

7. 已经买了百万医疗/防癌医疗，还需要买/换众民保吗？① 已投保长期续保的百万医疗/防癌医疗，不用换这个，医疗险能否长期续保，比保什么更重要。所以，不要退保原来的；② 如果已投保防癌医疗险，众民保可以理赔包含癌症在内的其他疾病，可作为补充；③ 如果投保前有身体异常或罹患疾病，导致被除外的部位太多（含投保时除外和既往症免责），众民保可以用来补充一般既往症的保障。
8. 已投保老版众民保，可以升级到新版吗？重大既往症老版VS.新版对比，红色为新版产品有变化的


图片来源：明亚万木联盟 张亮伙伴整理
从众安的投保规则来说，重新投保时可支持升级到新版。从个人角度，需要结合自身健康情况综合评估升级必要性。- 不涉及重大既往症的人群，可直接升级到最新版的臻选版，毕竟100%的赔付比例还是很香的。- 如果投保老版之前或投保老版后发生过重大既往症，需要结合既往症情况来综合评估升级的必要性。
9.家庭多人投保，如何才能享受家庭折扣？投保时，添加多个被保人，系统会自动打折。
举例：如果家里有4个老人要投保，可以一次性把四个人老人都添加上。也可以分批投保，比如先投2个人，再投2个人。一次性投保4人：4人保费都享受85折；2+2分批次投保：第一批2人享受95折，第二批2人享受85折。一次性把所有需要投保的人都添加了会更划算哦。



二 关于理赔

1. 投保后，因五大重大既往症住院，可以赔吗？

如果是投保之前/就存在的五类重大既往症，属于免责情形，无法理赔。

如果是投保之前没有，等待期后出现的疾病属于重大既往症，正常理赔。

2. 免赔额是什么，理赔时如何计算免赔额？
免赔额是指需要自行承担的理赔门槛部分。众民保社保内和社保外各有1万的免赔，理赔时需分项扣除。举例说明：
假如本次住院共花费10万，其中社保内5万，社保外5万，医保报销后，社保内还有8千、社保外还有3万没报销需要个人自费/保险赔付。如果使用众民保理赔：社保内：自费8千，达不到1万免赔额标准，不赔付。社保外：自费3万，减去1万免赔，还有2万可用保险赔付，假如这2万都属于保障范围内的合理费用，赔付比例按80%/100%理赔，可以赔1.6万/2万元。
3. 对住院的医院有要求吗？去民营医保定点医院能赔吗？ 需要在二级及二级以上公立医院普通部住院可以理赔。 去一级医院、或者民营医院（即便是医保定点）无法得到理赔；
去特需部住院也无法理赔。
4. 住单人病房能赔吗？条款中有明确约定：床位费要求不能高于双人病房的费用。所以单人病房的床位费不能理赔。

5. 只要不是重大既往症，都能得到理赔吗？

所有百万医疗都有非常严格的免责条款。

免责条款里面提到的疾病及治疗方式，不能理赔。比如，先天性疾病、遗传性疾病等。

  投保前请务必仔细阅读免责条款！！！

6. 保障期间发生理赔，下一年还能正常续保吗？



请看条款，此产品为1年期不保证续保产品。下一年重新投保，需要保险公司审核同意。意思就是，能不能续保，保险公司说了算。

- 质子重离子部分：

如果理赔后质子重离子，此项责任运营规则明确约定，下一年无法续保。

- 主险和特药部分：

虽然身边有同事帮客户理赔过胃癌第二年正常续保了。但是没写进合同的，都是不保证的。还是那句话，能不能续，保险公司说了算。

不过就算下一年不续了，今年至少也赔了不是吗，肯定比完全没保障的好。

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作者：微信文章