意外险的配置思路

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连续周更第28周原创文章第35篇阅读大概需要10分钟


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对话 | 这一次，说说我自己

生活总有意外在看似平静的环境下
潜藏着一些风险因素可能是一辆车、一只小动物
甚至一扇窗
意外险最大特点就是，保费低、保额高。每年只需花几十到几百元保费就能买到一份意外安心保障获得几十万到几百万保额的风险保障来帮我们转移因意外导致的身故、伤残和医疗风险充分体现保险风险转移的本质
目录

意外险是什么

意外险的意义

意外险的配置思路

意外险注意事项

意外险理赔要点

特定人群意外险选择指南

（看结论的可直接翻到最后这部分）

意外险是什么

意外险是指被保险人在保险保障期间，因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，导致身故或伤残的，由保险公司按照合同的约定给付保险金的人身保险。

01 外来的

因外来因素导致而非自身导致的伤害，如烧伤、烫伤、猫抓狗咬等。

02 突发的

来不及反应，突然受到侵害所造成的伤害，如，高空坠物、交通事故等。

03 非本意的

事先没有预见，或违背主观意愿导致的伤害，如，飞机失事。

04 非疾病的
指非自身疾病所造成的伤害。骨质疏松症、中暑、猝死、突发心肌梗死等通常属于疾病，不在保障范畴（部分意外险有单独的猝死责任）。

意外险有很多种，如旅行途中的旅行意外险（旅行险的配置思路）、适合企业或团体投保的团体意外险，本文重点介绍个人的综合意外险。

意外险的意义

意外险主要核心的三个保险责任：意外身故，意外伤残，意外医疗。可能有人会问了，身故有定期寿险、医疗有带门诊的医疗险，还需要买意外险吗？这里就要提到意外险的相较于其他险种不可替代的功能，对冲残而不死的风险。比如说一个人，在一场事故中身故了，经济角度来说，不会需要家庭的额外支出，但如果是高位截瘫，一方面丧失了劳动力无法赚钱，另一方面还需要家庭的其他劳动力来照顾她，还需要护具和护理，意外险的一笔理赔可以缓解家庭的经济压力。即，意外险可以对抗伤残风险，你可以理解为伤残带来的经济损失补偿。这是其他险种没有的功能。

意外险的配置思路

把意外身故，意外伤残，意外医疗三个责任依次展开来说。

01  意外身故

指被保险人因为意外事件身故，保司按照保额的100%，一次性给付身故赔偿金。有些意外险因搭乘或驾驶交通工具身故有额外赔付。

02 意外伤残

指被保险人因为意外事故，导致身体伤残，保险公司根据伤残等级，按照比例赔付伤残保险金。建议至少选择100万以上的总保额。

伤残和全残是完全不一样的，参考上述意外险的意义，优先挑选保伤残的意外险。

03 意外医疗

指被保险人因为意外伤害而产生医疗费用（门诊和住院都报销），保险公司会对医疗费用进行报销。报销会有总额度限制。

重点关注：

就诊医院：二级以上公立医院普通部or包含特需国际部和私立医院

报销范围：优先选择不限制社保范围内的

免赔额：最好是0免赔额，有的是100元免赔额

医疗保额：一般是1-5万，意外险的医疗额度可以和医疗险搭配补充

报销比例：最好100%报销

是否要求先用医保结算：有的意外险不用社保结算只能报销80%

赔付医院限制：有些产品会明确写上哪些地区的医院不在保障之中

有些意外险产品会额外有增值保障责任，比如第三者责任，猝死，骨折，疫苗，救护车等，可以根据需要来选择

意外险注意事项

注意免责条款，在每个产品条款中都会写清楚详细的“责任免除”，酒后驾驶、醉酒后导致的意外免责，常见的综合意外险还不保障高风险运动（滑雪、跳伞、飞盘等）导致的意外。

注意职业要求，大多数产品要求1-4类职业，如果是5-6类高危职业，需要投保专属的产品。

注意除外区域，有一些城市/医院，意外医疗是除外的，通常是曾经发生过大规模联合医院骗保的事件，只能将这些区域一刀切，除外区域会在投保须知里列明。

注意生效时间，意外险通常是没有等待期的，但并非投保第二天就生效，很简单，依然是为了防止有人已经发生了意外再去投保意外险，大多数产品生效日期是投保后第三天，也有投保第二天就生效的产品，注意一定不要选错生效日期。

意外险理赔要点

01 到保障范围内的医院就诊

如大多数意外险限制的二级及以上公立医院普通部，社区医院、私立医院都不在保障范围（医院等级、性质怎么查），但在危及生命紧急情况，先遵循就近原则就医，等到病情稳定，切记转入符合规范的医院继续治疗。

02 尽量先用社保卡结算

部分意外险限制了未经社保结算的理赔比例（如80%），就医时尽量先用社保卡结算。但如果有明确的第三者责任，医院不给走社保，保险公司也会

03 写病历时要体现原因

如大多数意外险限制意外伤害就医，告诉医生有商业意外险，写病历时要体现意外原因

04 留存好票据

打印并留存好所有的就诊发票、病历、处方、检查结果等

05 注意理赔时限要求

部分意外险，如亚太麒麟保，要求事故发生后24小时内报案，否则赔付90%，30天以上报案赔付50%

06 如果意外事故有第三方

如果事故应由第三方担责，如发生车祸对方全责，理应由责任方承担所有费用（有第三方责任时就医也不能走医保，医院要求全自费），部分保险公司支持先垫付费用，再去替被保险人向责任方追责

如果是自己责任造成第三方受伤或财产损失，如未成年人不小心损坏了其他人的东西，选择含有“第三者责任”的意外险，相应的损失由保险公司赔偿

特定人群意外险选择指南

01 婴幼儿、小朋友

未成年人意外风险高，如摔伤去医院拍片，建议考虑涵盖私立医院的意外险，关注吞食异物、未成年人第三者责任等额外责任

高性价比版

平安小玩童系列，0免赔不限社保，可选未成年人第三者责任

私立版

1、友邦欣安益，可去私立，无挂号费限制，意外医疗每次限额1万，如果私立治疗不一定够，不含未成年人责任

2、美亚宝贝无忧，境内外24小时意外保障，有未成年人责任，可去私立，但部分私立医院有单次挂号费限额

02 老人

老年人摔倒骨折的风险很高，一定要投保意外险，并注意骨折、脱臼等责任，身体情况不好的挑选无需健康告知的老人意外险

1、美亚尊长无忧（50-80周岁），涵盖意外骨折、个人账户资金损失保障

2、平安大守护（50-80周岁）、安盛天平守护夕阳（至高95周岁可投）

03 上班族、打工人

可关注含猝死责任的意外险。

1、安盛天平守护百万综合意外伤害保险，不限社保不限报销次数的全球意外保险，不需要通过社保就医直接就可以100%比例理赔，含猝死责任

2、人保大金刚、中华联合大护法、亚太麒麟保

04 运动人士

1、人保大金刚2号、美亚乐享百万人生个人意外伤害保险，可承包业余的、没有奖金的比赛，如周末业余的足球、篮球比赛

2、安盛天平守护百万综合意外伤害保险，作为综合意外险，可承保部分高风险运动，如雪道内滑雪、骑马游玩、帆板皮划艇

如需短期高风险运动意外险，可参考旅行险挑选指南

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关于作者：

工作、事业、带娃并线进展，仍保持松弛感的闲人

     外表乖巧内心很酷，“不听话”的独立思考者

温柔又坚定天赋型育儿，娃和妈妈都很快乐

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