9月前是买香港保险的黄金窗口期

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◎作者 | 雅宁

9月之前，是我们买香港保险的黄金窗口期。
为什么这么说？主要有2个原因：
1、特朗普很大概率是新一任美国总统。
上周六的神秘一枪，没有危及川普的性命，反而把他送上了美国总统的预备席。眼看着自己胜利在望，特朗普也直接亮出了自己竞选底牌，之后会怎么搞经济？低利率、给企业减税、抑制通胀等等，宽松式的货币和财政政策，统统用上。
划重点，这里头的核心内容就是低利率，意味着未来美联储将会进一步降息。在之前的任期内，特朗普经常勒令鲍威尔（美联储主席）降息，而且还要求大幅度降息。因此，毫无疑问，他上任后也会和之前的做法如出一辙。
2、美联储很可能在9月启动降息。
最近美国通胀有所降温，6月CPI数据同比增长3%，创下2023年6月以来的最低增速；美国6月核心CPI同比增长3.3%，创下2021年4月以来最低增速。
CPI代表着通胀指数，按照之前美国立下的flag，只要通胀率降到2%就会启动降息。但是6月数据出来之后，拜登这边直接宣布，通胀已经取得决定性胜利。向来保守的鲍威尔，也罕见表态说，不一定要降到2%才会降息了。
在鲍威尔的鸽派发言下，市场直接用脚投票，最近美股大涨，美债价格也全线大涨。美债价格大涨，意味着收益率会下降。芝商所美联储观察工具显示，美联储在9月降息的概率一度升至100%，而在11月可能启动第2次降息。
那么，降息具体是怎么影响香港保险的呢？
首先，降息会影响港险的优惠政策。
自从恢复通关之后，香港保险公司对新老客户推出了史无前例的优惠政策，包括保费回赠和预缴优惠。
①保费回赠
目前各家保险公司的保费回赠比例在5%-26%之间。总保费越多，保费回赠比例也越高。
我们以某邦的保费回赠来看，年交10万美元，交5年的情况下，回赠比例22%，也就是保险公司回赠我们10万美元*22%=2.2万美元。
在降息之后，保险公司很有可能会调低保费回赠比例。
我们可以参考此前降息周期内，友*保险公司保费回赠比例（详情见下图）。



2018年9月友*的储蓄险保费回赠比例最高也就5%，不到现在（22%）的四分之一。
如果说本来22%的回赠，一下子变成5%，意味着我们需要多交17%的首年保费，大家可以自行评估这个影响。
②预缴优惠
除了保费回赠以外，现在买香港保险还有预缴优惠。
所谓的预缴优惠，就是在5年期缴费的情况下，把后面4年的保费也提前交给保险公司，提前交的这些保费，险司按4.5%-5.5%的利率给我们利息，折算下来相当于50%-60%的首年保费。
我们以宏*公司为例，给大家算一算到底有多少优惠。
在10万美元，5年交费期的情况下，
预缴利息5.5%，5年后可以拿到10万美元*61.3%=6.13万美元的利息；
保费回赠比例为第一年10%+次年8%，可以获得的保费回赠为10%*10万美元+8%*10万美元=1.8万美元；
两项相加，优惠一共为7.93万美元。
而一年的保费是10万美元，这个优惠下来大概是第一年保费打两折，相当于省了约57.6万人民币。
保险公司能让我们享受预缴优惠，一定是和当下的美元存款利息挂钩的。而美联储一旦开启降息，这些优惠很可能也会跟着降低，尤其是占大头的预缴优惠。
对于计划做预缴的客户来说，如果因为降息没法享受到预缴优惠，这个影响是比保费回赠更大，因为直接就是影响到50%-60%的首年保费。
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另一方面，降息还可能影响分红险的最终收益。
买香港分红险，相当于险司帮我们去做全球投资。而买入时机不同，分红险的收益也不一样。目前市场上主流的分红储蓄险，大部分是会拿约20%-30%的保费投资债券这类固收资产，剩下60%-70%的保费比例用于投资美股、基金等权益类资产。



像美股、基金这类资产的波动，可以通过拉长时间来平滑投资收益。但是固收类资产的配置，收益从买入的时间点就确定了。当前美国联邦基准利率在5.25%左右，这个时间点买入，你的保单有高息美债打底。
美联储降息之后，可能会给各类资产带来一系列连锁反应。这就是为什么，我们说现在是买香港保险的黄金窗口期。希望配置香港保险或者美元资产的朋友，尽快行动，留给我们的时间不多了。
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