每个月交的那些年金到底去哪儿了

123456806

每当你打开工资单的时候，看见被恶狠狠的扣去的年金项目，刚开始还觉得怎么交这么多啊？！日复一日年复一年也就麻木了，只要试着去想那本是不属于自己的财产吧……就貌似轻松一点了。


日本的年金制度发起自1961年。现在几乎没有人知道它是为了集资军费而设立的。那时候的政府设立这个制度的时候只是想着集资，反正支付也是几十年以后的事情。

日本年金制度最大的特点是国民皆年金。正因为是这样才实现了以少养老。不是自己用自己存的年金，而是把集上来钱装在一个钱袋子里，时不时的发给需要的人的赋课式年金制度。



日本的年金现阶段为二层楼构造，一楼是国民年金，二楼是厚生年金。

在这里强调二层楼构造，就是因为不可能没有一楼就有二楼。所以每个人每个月交的费用一部分是国民年金，一部分是厚生年金。

住在日本的20岁到60岁的人都是年金的被征收对象。国民年金是定额一个月16410日元。厚生年金是和收入挂钩，你交出收入的9.1%，公司替你交9.1%。最高额一个月56730日元。

纠结选择题



你可能会想，说这么多废话和道理，来吧，我只想简单粗暴地知道交了多少能拿多少。

大家都说厚生年金好。确实交的多也拿得多。其实最合算的应该是国民年金。

又到了小雅的算数时间:

一个人来日本交20年国民年金共交

16410×12个月×20年=3938400日元

65岁每个月可以领到32500日元

3938400÷(32500×12)=10.09年

就是说75岁以后你就回本了……

厚生年金以这样的方式计算要14年才能拿回你交的钱。(如果不算公司给交的那部分，约7年可以拿回)

以前说60岁就能领年金了，现在说得65岁。不过国家说你想60岁拿也可以，只能给你70%。如果你肯退后到70岁拿可以给你142%

这就存在一个很纠结的问题，到底选哪个呢？这是一个平均寿命乘以延迟满足的奥数题。

只给你两个数据请您来考虑一下。

①如果在60岁你就开始拿这笔年金，大约到77岁时，你拿到的年金总额和从65岁开始领年金的人是相同的。不过77岁以后你就要一直拿70%的额度了。

②如果在70岁你才开始拿这笔年金，大约到81岁时，你拿到的总额和从65岁开始领年金的人是相同的。同理，81岁以后也可以延续每月143%的额度。

选哪一个呢？欢迎讨论区留言。



活着VS.生活

已经听见有人说，3万5万够干什么啊！？还不如不交来的痛快。看了可以每月领到的金额，我也感觉国家搞年金的精髓在于，国家是管"活着"的，至于"生活"嘛，还是你还要自己去策划。在公众号的读者群里我们讨论了活着和生活的区别，有朋友说区别在于:是否拥有希望。

如果年金和希望有关的话，那么我觉得，日本现行的年金制度并没有原罪。

因为现实中今朝有酒今朝醉的想法太容易支配我们了。未雨绸缪，只有有房顶(资产)的人才在执行。

每个月强制的从工资单里划走钱做最基本的保障对策。也是国家是和你的一次博弈，用现在钱和未来的钱做价值交换。你为了未来需要花的X+1而支付了现在的X。

不过如果政府给了我不用支付的权利，我大概也就会行使这个权利。

我的一位忘年交的老爷爷今年开始领年金了。勤勤恳恳几十年如一日的在一家公司干了40年，平均下来工资也就是一年400万左右吧。老婆干了一辈子的家庭主妇，虽然没有缴过年金，但一直跟着老公的抚养一个月也能拿到6万日元那么多。两个人加在一起也有20万出头的年金可以领。日本的年金是终身年金，只要活着就能领到这些钱。



看到他们这样的例子，我又开始觉得强制也是合理的。社会安全感需要循规蹈矩以及循规蹈矩的人。

前几天看到一篇报道说到中国农村的老人，没有任何保险和年金，如果生了大病或丧失了自理能力的话，储蓄更像沙漏般转瞬即逝。留下的一条路就只有自杀。儿女们风风光光的大办一场葬礼，而且老人这样的选择多被周围称赞为"识大体"。

养孩子太不容易，不养孩子人的一辈子也不容易。如果老的时候能多一些选择项目的话，也许会更有尊严吧。我们都懂得这个道理，但都觉得将来实在太远了……眼前的事情更重要。

现在我们养孩子多是为了赞助一个独立的灵魂，养儿防老这个理念已经被边缘化了。如果真的如此，我们用在教育上的钱就可以算做消费，老了以后可以活得自由自在的钱才是对"自我"的投资。



年轻时你还能赚钱的时候，强制着自己有个财富目标。国家保险也行，商业保险也好，都需要不仅仅有认知，还要有行动。

有资产的人，或许现在能够日进斗金的人确实感觉完全不需要国家的这个啥年金？给个例子，我身边有一位晚年公司破产的朋友，年近花甲，还好卖了手上的房产还债万幸没留下什么债务。上次见他，他感慨万千的说，还好年轻的时候兢兢业业的交着国家年金，当时随便在银座喝一次大酒就没有的20万，看似杯水车薪的20万，对现在的自己来说就是救命稻草啊。

就才是国家办保险的真正意义所在。



知道和做到间的距离

日本国民年金缴付率是40.7%，有近50%的人申请了减免或延迟付费，看似循规蹈矩的日本人也不是每个人都明白这个道理。

现在对我们在日华人来讲，各种可以留在日本的资格都是和年金支付是挂钩的。不缴年金不发签证。

我们可以理解为国库真的没钱了，苍蝇蚊子都是肉，连外国人也不放过，也可以理解为对目前这些有可能留在日本养老的外国人的一种负责吧……

日本的年金制度虽然陈旧，但也在做着它的贡献。除了支配年金之外，对残障和提前身故也有一定的保障。这么多年，也作出了很多实质性的改革。比如以前妈妈死了是不给被留下的父子任何补助的，以前是交25年才有领年金的资格，现在交10年就可以领到年金了，国民年金也有了产前产后免费期间...都随着时代的变化而作出了一些改革。



国家办年金，社会集体养老。想法是美好的，但估计当局在一个钱袋子里掏来掏去，估计也体会到了给的人多交的人少的捉襟见肘。

有调查说，在日本有幸福感的退休生活需要每个月36万日元来支撑。年金大概能发个20多万，剩下的还是得自己想办法。想想也是，玩具摊上随处可见的拉着爷爷奶奶姥姥姥爷的手，撒娇卖萌喊谢谢的可爱的娃娃们。今天前面排队付款的老爷爷买了一大堆的装压岁钱的小袋子。这就是年关啊……

哦，最后补一句，年金拿到手也要缴所得税哦，还要从年金里支付各种健康保险。如果发挥余热再就职超过28万的月收入的话，年金还会被减额…

现实生活就像一面镜子，照一照发现脸脏了，使劲儿擦脸，才知道那块儿脏是镜子上的。

期待我们睿智勇敢的2020！我放假了。充好电明年见。



作者：我的时间盈余