香港人寿保险的区别与功能

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定期寿、终身寿、储蓄险、投连险、万用险……这些都是香港人寿保险的险种。如果大家对它们的认识不够清晰，就很难做出正确的选择。那么香港人寿保险产品的种类到底有何不同？又该如何区分和选择呢？今天，特意为大家准备了一份完整的香港寿险资料，供各位参考~PS.文末有各类寿险的对比表，大家可以快速查看并保存，以备不时之需哦！

什么是人寿保险？

人寿保险的设计初衷是转移投保人因身故而带来的财务风险。如果不幸身故，其受益人可以获得身故赔偿，以减轻经济负担，避免因失去经济支柱而影响生活。人寿保险的主要作用有：

1. 当投保人不幸去世时，保单受益人可以获得一次性赔偿。

2. 降低投保人去世对家人生活的影响。

3. 对家庭经济支柱尤为重要。

随着保险业的发展，人寿保险除了提供基本的身故赔偿外，还加入了储蓄、投资、遗产传承、员工福利（即团体寿险）等元素。在购买任何人寿保险之前，应首先考虑自己的投保目的，评估个人保障需求和财务状况，选择适合自己的险种，然后比较不同保险公司提供的同类产品，从而选择保障范围、保额和保费水平都符合自身需求的产品。

香港人寿保险有哪些类型？

定期寿险是一种纯保障型的人寿保险产品。如果受保人在保障期内不幸身故，保单受益人将获得一次性的身故赔偿。由于它没有储蓄或投资成分，在退保或保障期结束时，不会有任何累积价值。一般来说，用相同的保费购买定期寿险，其保额会高于其他寿险产品。



注意事项 WARNING

1. 选择合适的保障期限：定期寿险的目的是在固定期限内加强对受保人的保障。在投保前，应考虑自己在特定时期内的保障需求，例如按揭贷款剩余期限、子女自立所需时间等，从而选择合适的保障期限。

2. 考虑与现有保障的搭配：定期寿险可以单独购买，也可以根据投保人的需求附加在其他现有保险上，使投保人能够更灵活地调整保障额度。

3. 注意“保证续保”条款：保障期限的长短因产品设计不同而异，通常都有“保证续保”的条款，即无论投保人的健康状况如何，保险公司都会允许在指定年龄前续保。然而，“保证续保”并不意味着保单条款不变，保险公司有权根据投保人的年龄、通货膨胀或其他因素调整保费。

4. 了解是否可以转换为终身寿险：部分定期寿险保单允许投保人转换为终身寿险，投保人只需支付相应保费，无需再次提交健康证明，即可将保单转换为终身寿险。投保人可以根据个人长期的保险需求，适时转换其他人寿保险产品。

终身寿险

终身寿险为受保人提供终身人寿保障，当受保人不幸身故时，保险公司将向保单受益人支付一笔一次性的身故赔偿金。终身寿险具有储蓄功能，退保时可以提取保单的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可以收取保险公司派发的非保证红利。



注意事项 WARNING

1. 投保终身寿险是一个长期的财务决策。由于终身寿险的保单期限为终身，需要长时间积累保单的现金价值，这是一个长期的付费承诺。由于产品本身的结构，如果投保人在投保初期退保，可获得的金额通常会远低于已缴纳的保费，导致重大的财务损失。因此，在投保终身寿险之前，应慎重考虑自己的长期保障需求和财务能力。

2. 分红保单的现金价值包括非保证红利。非保证红利是保险公司在扣除运营成本和利润后，根据投资策略和表现、理赔经验、运营开支等因素，向投保人发放的分红。保险公司会根据投资回报来决定分配多少红利。投保人最终获得的红利可能高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际发放的非保证红利，可以参考保险公司公布的分红实现率。

3. 根据个人需求调整保险组合。终身寿险可以为投保人提供持续的保障，如果需要在终身保障的基础上，大幅提高特定年限内的人寿保障额度，可以考虑同时购买定期寿险，以实现不同的投保目标。投保人可以充分利用两者各自的特点，规划出符合自身保障需求的保险组合。

储蓄寿险

当储蓄寿险的保障期结束或受保人在保障期内不幸身故时，保险公司将支付一笔一次性款项。由于具有储蓄性质，投保人在保障期内退保可以提取保单当时的现金价值。部分产品为分红保单，投保人可以获得保险公司发放的非保证红利。与终身寿险相比，储蓄寿险的储蓄成分相对较高。



注意事项 WARNING

1. 人寿保障较低。虽然储蓄寿险兼具储蓄和人寿保障的功能，但通常以储蓄为主，因此人寿保障相对较少。市场上一些短期储蓄寿险的身故赔偿仅略高于已缴保费，可能无法满足人寿保障的需求。在投保前，应明确自己的投保目的，仔细考虑自己对储蓄和人寿保障的需求。

2. 选择合适的保单期限。由于产品结构的原因，如果投保人在投保初期退保，可获得的金额通常会远低于已缴纳的保费，从而导致重大的财务损失。在投保前，应清楚了解自己的储蓄目标和期限，并选择符合目标和期限的保险产品。

3. 分红保单的现金价值包括非保证红利。非保证红利是保险公司扣除运营成本和利润后的投资回报，向投保人发放的分红。保险公司会根据投资策略和表现、理赔经验、运营开支等因素来决定分配的红利数额。投保人最终获得的红利可能高于或低于利益说明文件中的投资回报。有关个别保险产品实际发放的非保证红利，可以参考保险公司公布的分红实现率。

投连寿险

投资相连寿险计划是一种将投资选择与人寿保障相结合的保险产品。在保障期间，若受保人不幸身故，保险公司将支付一笔一次性款项；同时，保单本身也具有户口价值。保单户口价值会随着投保人所选基金或资产的投资表现而变化。当投资表现不佳时，户口价值可能会下跌，甚至可能低于已缴保费。



注意事项 NOTICE

1. 人寿保障有限。大多数投连寿险提供的人寿保障是有限的，身故赔偿金通常只比户口价值略高，而所选投资组合的表现也会影响户口价值；如果在保障期内提取过户口价值，身故赔偿金一般会相应减少。当投资表现不好时，户口价值可能会下降，从而影响身故赔偿金。

2. 可能涉及高风险投资。投连寿险的户口价值和身故赔偿金受投保人所选投资组合的表现影响。当投资表现不佳时，户口价值可能低于已缴保费，在极端情况下，户口价值可能会降为零。因此，投保人应先评估自己的风险承受能力，选择适合自己的投资组合。

3. 了解保单的各项费用。投连寿险涉及多种费用，如保险成本、退保费用、行政费用、转换投资项目的转换费、基金管理费等。这些费用将从户口价值中扣除，影响投保人在退保时收取的款项或受益人获得的身故赔偿金。

4. 核查相关基金。为了保护个人利益，投保人在选择投资选项时，应核查相关基金是否获得香港证券及期货事务监察委员会（证监会）的认可，并了解基金的特点、风险、费用以及相关基金公司的背景，并定期监控投资表现。

万用寿险

万用寿险是一种带有储蓄功能，可以积累户口价值的寿险产品。在保障期间，若受保人不幸身故，保险公司将支付一笔一次性款项。万用寿险在缴纳保费和提取户口价值方面具有更大的灵活性，通常允许投保人调整保费金额。投保人可以根据保单条款提取款项，也可以使用户口的利息来支付保费。户口价值会因发放利息而增加，同时也会因扣除保险费用和其他费用而减少。保险公司将根据定期公布的派息率发放非保证回报，部分保单还设有最低派息率。



注意事项 WARNING

1. 关注派息率。香港的大多数万用寿险会以保险公司已公布的派息率作为预期收益，投保人需要知道派息率可能会受到多种因素的影响，不一定符合预期。

2. 注意人寿保障和户口价值的关系。投保人可以在保障期内从保单的户口价值中提取款项以应对突发的财务需求，但这可能会导致身故赔偿相应减少。

3. 定期检查自己的保障需求和户口价值。万用寿险具有灵活性，可以调整保障额度或缴费金额。投保人应该定期检查自己的保障需求和保单的户口价值，以便充分利用该险种的灵活性，进行适合自己的调整。

4. 清楚了解保单的各项费用。万用寿险涉及各种费用，如保险成本、行政费用和退保费用等，这些费用将从户口价值中扣除，会影响投保人在退保时所能收取的款项或受益人获得的身故赔偿金。

各类寿险对比表



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???? 小编：molibao121

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