【阿保资讯】7 月香港保险新规实施,买保险更安心!

因醉鞭名马幌

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去年七月，香港保险立法会通过了RBC （Risk Based Capital）相关法案。


该法案在今年 7 月 1 日正式实施，宣布香港保险业正式进入本资本制度监管模式。RBC 是什么？能在哪些方面进一步保障你的权利？让阿保给你解读~
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RBC 是什么？

RBC
此次RBC新规，标志着香港保险业更“国际化”、更“靠谱”。让阿保从头说——
2011 年，全球保险业标准制定机构“国际保险监督联盟”发出新的《保险核心原则》，着重强调了“风险为本”的监管原则和企业资质披露的“透明化”。自此开始了保险监管的“偿二代”改革。此次香港保险行业偿付能力监管新规RBC，是Risk-Based-Capital的缩写，可以理解为“以风险为基本的资本框架”，与美国第二代偿付能力监管体系相似。香港立法会披露，推行 RBC 新规的主要目的是加强对保单持有人的保障。特点是制定以风险为本的资本框架，在评估公司的资本水平是否充足时，会考虑保险公司的各类风险因素，而承担较高风险的保险公司必须持有更多资本。2023年4月，香港政府正式在宪报刊登《2023年保险业（修订）条例草案》，並并在7月份立法会正式通过。该法案旨在修订香港保险业条例（41章）及相关的法例。立法委在公报中强调：《条例草案》将有助提升香港保险业的监管制度，与国际保险规管标准看齐，从而巩固香港的国际金融中心及风险管理中心地位。新制度将取代现有的“规则为本”制度，令保险公司须遵从的资本要求与其资产负债配对、风险状况及产品组合更为相称，进一步加强香港保险业的财务稳健状况。
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RBC 解读——三大支柱+集团监管

EXPLAINATION

根据香港立法会的官方解读，此次RBC新规可以总结为三大支柱＋集团监管，阿保为大家整理了一下：



第一支柱：量化要求

包括：资本充足水平及估值评估。

✔️资本要求必须与风险因素挂钩，使承担较高风险的保险公司持有较多资本，保障保单持有人的福利。

第二支柱：资质要求

包括：公司管制、企业风险管理和自我风险及偿付能力评估。

✔️企业资质是RBC监管必不可少的要素，主要目的是促进保险公司合理把控风险——自主订立有效的企业风险管理架构、自我评估风险和偿付能力情况，并及时披露风险架构和偿付能力、接受保监局监督、以缓解保单持有人所承受的风险。

第三支柱：披露要求

核心目标：提高保险公司向公众所提供的相关资料的透明度。

✔️新规要求，保险公司除了要进行定期法定申报之外，也应在公开的财务报表内，向公众披露有关风险评估、资本情况、资本要求等资料。

监管办法：集团监管制度

核心规则：不同地区保险业务独立基金设定，规定所有保险集团均需接受三级制方法监管。

✔️引入集团监管是为了确保保单持有人获得充分保障，不会因为任何集团分部或地区分支承担风险。

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RBC，让香港保单持有人更安心

TRUST

提案细则可以说是“满满的诚意”，每一条都敦促保险公司尽快完成风险管控、核实资本水平，来达到核心目标——保障广大保单持有人的福利，让大家更安心、更放心。

那么RBC 实施后，有什么好处呢？阿保总结了一下：

加强对保单持有人的保障

通俗点说，RBC的核心可以理解为：承担多大的风险，就需要多大的资本规模匹配。这足以让那些喜欢“画饼”的保险企业连夜改变风格。风险资本模式的引入打破了传统香港保险业的运营模式，能够实现动态监管，并且几乎杜绝了保险企业将风险转嫁给保单持有人的可能。

敦促保险公司进行风险管控

根据德勤公司针对香港RBC制度实施情况的调研报告显示，大部分香港保险公司都在新规实施前便开始着手准备企业风险管理和资本计量体系搭建，并逐步适应新的披露制度。大部分香港保险公司对风险资本转型“充满信心”，且强化风险管理很有可能为股东、投资人、保单持有者带来额外的收益，让双方实现共赢。

促进信息披露、动态监管

在新规发布前，许多香港保险企业在向外披露的财务报告中便已经加入了RBC相关内容。因为风险和资本披露要求，许多公司将被限销售高风险产品，因此将制定更多元化的保险产品。这种发展趋势将利好投保人，除了能规避风险之外，投保人也将有更多的信息来源、更灵活的产品选择和更稳健的投资体验。

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编辑 | Pru 阿保-Jane

来源 | 官方媒体/网络新闻

责编 | Pru阿保-Jane

参考资料

[1]德勤：香港风险资本(HKRBC)准则：保险业市场应对调研https://www2.deloitte.com/cn/zh/pages/financial-services/articles/hong-kong-risk-based-capital-guideline-insurance-market-readiness-survey.html

[2]保险业监管局：香港保險業正式實施風險為本資本制度

https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/press_releases/20240701.html

[3]香港立法会秘书处资料研究组：香港保險業風險為本資本制度

https://www.legco.gov.hk/research-publications/chinese/1718fs02-risk-based-capital-regime-for-the-insurance-industry-of-hong-kong-20171229-c.pdf　

作者：微信文章